В течение ближайшего месяца Центральный банк проведёт очередное заседание, и участники рынка ожидают, что ставка останется на прежнем уровне или даже снизится. Это будет зависеть от показателей инфляции и кредитования, но уже сейчас можно сказать, что смягчение политики ЦБ оказывает влияние на рынок.
Акции растут в цене, а банки пересматривают ставки по депозитам, на этот раз в сторону уменьшения. Я провела исследование рынка и подготовила для вас подборку предложений от ведущих банков.
- 1 месяц
- Сбер 19,5%
- ВТБ 18-22%
- ГПБ 21%
- Альфа 11-17%
- Т-Банк 16-18%
- 3 месяца
- Сбер 20,5%
- ВТБ 20,5%-22%
- ГПБ 22,7%
- Альфа 21-22%
- Т-Банк 19%
- 6 месяцев
- Сбер 22,5%
- ВТБ 21,1-22,5%
- ГПБ 23%
- Альфа 22-22,5%
- Т-Банк 20%
- 1 год
- Сбер 20,5%
- ВТБ 20-22%
- ГПБ 22%
- Альфа 21-22%
- Т-Банк 20,74%
- 3 года
- Сбер 12%
- ВТБ 14-15%
- ГПБ 20%
- Альфа 16,9%
- Т-Банк нет
Важные условия:
- Расчет сделан для 1 млн рублей и выплатой % в конце срока; без пополнения и снятия
- Сбер дает такие ставки с подпиской Премьер, зарплатным клиентам или при тратах от 30 тыс в месяц и при удержании от 100 тыс на накопительных счетах. Для премиальных клиентов ставки на ~0,5% выше
- У ВТБ очень много дополнительных условий, поэтому я указала диапазон ставок. Самые высокие - на новые деньги для зарплатных клиентов. На 1 мес указаны ставки на накопительному счету
- У ГПБ за 400₽ в месяц можно подключить подписку Привилегии Плюс, которая увеличивает ставку на ~1% годовых. Расчет сделан для вклада «в плюсе»
- У Альфы для клиентов премиум ставки выше на ~0,5%. По накопительному счету (1 мес) много условий, указан диапазон. На новые деньги Альфа дает больше
- У Т-Банка на 1 мес указаны ставки для накопительного счета на ежедневный остаток
А что там с налогами?
В 2025 году вы можете получить уведомления об оплате налога за доход по депозиту в 2024 году. В прошлом году налог не нужно платить с дохода в размере до 210 тысяч рублей, а по итогам 2025 года налог будет рассчитываться как максимальная ставка ЦБ на начало любого месяца х на 1 млн. То есть, если ставка (вдруг) будет в течение года 25%, то от налога освободится доход в размере 250 тысяч. Но если максимальная ставка составит 21%, то от налога освободится сумма 210 тысяч рублей.
Если ваш совокупный доход за год до 2,4 млн рублей, то НДФЛ у вас будет 13%, в противном случае - 15%, и это максимальная ставка для налогообложения доходов как по депозитам, так и по ценным бумагам. Даже если вы зарабатываете 100 млн рублей в год. Налог автоматически приходит в ваш личный кабинет ФНС.
Мои мысли?
Ставки все еще высокие, но стоит быть дальновиднее: чем ниже будут ставки, тем выше - акции, дороже облигации и недвижимость. Более 120 трлн все еще лежит на депозитах, и сумма множится с каждым днем - страшно представить, что будет с фондовым рынком, недвижкой и инфляцией, когда тренд на снижение ставок будет набирать силу.
Поэтому в прошлом году я фокусировалась на акциях и увеличивала их долю в своем портфеле и портфелях клиентов.