ЧТО ПРОИСХОДИТ
Более 20 тысяч переводов приостанавливаются банками ежедневно.
Более 30 тысяч счетов уже занесены в «черный список» ЦБ и заблокированы всего за несколько месяцев.
Более 5 700 клиентов банков до сих пор пытаются доказать свою непричастность к мошенническим схемам.
ЧТО ТАКОЕ 115 ФЗ
Это закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Простыми словами его смысл в том, чтобы:
· предотвратить обналичивание денег, полученных незаконно;
· препятствовать перечислению денег террористам, экстремистам и тем, кто распространяет оружие.
· а также затруднить мошенникам возможность противозаконного присвоения средств предпринимателей и граждан.
Закон вступил в силу 25 июля 2024 года. И сразу же число жалоб в адрес ЦБ на действия банков выросло на 18,3%.
Почему?
Именно банки обязаны анализировать и контролировать получателей переводов денежных средств и сами платежи. А в случае выявления подозрительных операций – заблокировать счет и запросить разъяснения у владельца счета.
Есть определенные критерии, которые указывают на противозаконные действия.
КРИТЕРИИ, ПО КОТОРЫМ СЧЕТ ЗАБЛОКИРУЮТ
1. Большое количество операций (30 и более) в сутки.
2. Переводы более 10 физическим лицам в сутки (более 50 - в месяц).
3. Менее 3-ех минут между зачислением средств и их перечислением.
4. Средний остаток средств на счете менее 30% от суммы операций.
5. Не осуществляется оплата коммунальных услуг, услуг связи, покупка товаров и услуг с расчетного счета (т.е. деньги пришли – сразу снимаются через банкомат, никакая хозяйственная деятельность не ведется).
6. Снятие с банкомата более 500 000 рублей в сутки.
7. Не платятся налоги.
8. Снятие денежных средств со счета в день их получения.
9. Транзитные операции (к Вам пришли деньги и в этот же день эта же сумма или чуть меньше (более 80%) ушла дальше).
10. Деньги переводятся часто с назначением платежа «Выдача/ возврат средств по договору займа».
11. Счет получателя платежа находиться в «черном списке» ЦБ РФ.
12. Перевод осуществляется на счета или устройства, которые ранее уже использовались для мошеннических операций.
13. Наличие уголовного производства, возбужденного на получателя средств.
Кроме того, банкам предоставлено право разработки собственных критериев для оценки безопасности переводов, при этом важные критерии для блокировки хранятся в особом секрете. Например, Вы никогда не узнаете какой реальный лимит по снятию денежных средств за раз может привести к блокировки. На практике лично у меня блокировал банк и 100 000, когда я снимала, хотя в другом, не находясь вип-клиентом я снимаю более 500 000 рублей.
КАК ПРОИСХОДИТ БЛОКИРОВКА
В том случае, если операция будет соответствовать даже одному из озвученных критериев, банк будет обязан на 2 дня приостановить перевод. Даже если клиент будет настаивать на переводе.
Если по истечении 2-х дневного срока клиент решить все-таки осуществить перевод, то банк будет обязан совершить эту операцию, но ответственность за утрату средств будет полностью возложена на самого клиента.
ПОПАСТЬ В КРАСНЫЙ СПИСОК – ОПАСНО
Из-за Ваших действий, Вам присваивают определенный цвет.
С 1 июля 2022 года заработал «банковский светофор».
Зеленый – все хорошо, вы вне опасности
Желтый – повышенный контроль за операциями
Красный – отказ в операциях
Это все происходит из-за вышеуказанных операций (см. выше Критерии, по которым вас заблокируют).
ПОРЯДОК ОТНЕСЕНИЯ К СТЕПЕНИ РИСКА
1. Коммерческие банки собирают информацию о клиенте и всех «подозрительных операциях», которые он совершил. Передают все данные в ЦБ.
2. ЦБ получает информацию о клиенте из всех коммерческих банков, где у него открыты счета. Анализирует все данные и присваивает предпринимателю ту или иную степень риска. Затем формирует реестры и направляет информацию коммерческим банкам.
3. Банки используют данные, полученные от ЦБ, в качестве ориентира для работы с клиентом.
4. Если предприниматель попал в «красную» зону, то банк информирует его об этом факте, пропишет, по каким именно критериям он был отнесен к конкретной группе риска.
И предложит «оправдаться» через межведомственную комиссию ЦБ.
В ЧЕМ ОПАСНОСТЬ БЛОКИРОВКИ СЧЕТА
Главная опасность в том, что компания может попасть в черный список Центробанка. И в этом случае она потеряет деньги на своем расчетном счете и будет принудительно ликвидирована. ЦБ исключит ее из Единого реестра юридических лиц.
Какие документы могут запрашивать банки в связи с блокировкой счета по 115-ФЗ?
Банк может запросить любые документы, которые пропишет у себя в правилах внутреннего контроля. Они в свою очередь возникают из рекомендаций ЦБ РФ.
Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов, если счет уже заблокировали по 115 ФЗ?
Обычно 3-7 дней. Чаще всего банки придерживаются именно такого срока, рекомендованного ЦБ, но могут устанавливать и иные сроки.
Если же проверяют сегодняшнюю текущую платежку, то предоставить документы по ней необходимо до конца следующего операционного дня. Это важно, иначе можно получить отказ в проведении операции и попасть в черный список ЦБ №764-П!
Что будет, если не ответить на запрос банка? Блокировка счета банком по 115 ФЗ.
Если не предоставить вовремя документы по текущей платежке, то она не будет проведена. Банк вынесет Решение об отказе в проведении операции в связи со 115 ФЗ и занесет вас в черный список ЦБ 764-П.
Если клиент снова попытается совершить сомнительную операцию, то банк вновь вынесет решение об отказе. Имея 2 и более отказов в проведении операций в связи со 115 ФЗ, банк вправе расторгнуть договор обслуживания (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона № 115-ФЗ).
Последствия расторжения договора банком
Некоторые банки, при закрытии счета выставляют «комиссию за непредставление (неполное представление) документов». Она может достигать 10-30% на остаток по счету клиента.
Иногда, лучше остаться в банке и направить жалобу в Центробанк. К сожалению, это не всегда помогает. В таком случае придется обратиться в суд. К счастью, суд очень часто встает на сторону клиентов банка. Победить реально, если вы вовремя и полно отвечали на банковские запросы.
БЛОКИРУЮТСЯ СЧЕТА ДОБРОСОВЕСТНЫХ КЛИЕНТОВ
На практике доходит до того, что банки блокируют все операции по расчетному счету до момента получения всех документов и их обработки.
Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.
Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Речь идет об объемах в мешках и даже автомобилях.
Напрашивается вопрос: Как выжить бизнесу в таких условиях и не стать жертвой банка?
Наша команда имеет огромный опыт в общении с банками и ЦБ. Поэтому подготовили для вас подробную ИНСТРУКЦИЮ. Получить ее можно, написав нам в личные сообщения кодовое слово «инструкция».
Чтобы всегда получать актуальную информацию, подпишитесь на наш канал в Дзен (жми сюда) или Телеграм (жми сюда)