Сейчас набирает популярность рассрочка “с доплатой”. Это когда банк дает кредит на товар или услугу с небольшим льготным периодом. А после него взимается доплата/комиссия, даже если погашаете вовремя. Разобрался и расскажу вам что это и как работает.
С чего все началось
По моим наблюдениям рассрочки с доплатой начались с появления в России типа платежа “BNPL”. Расшифровывается понятие как buy now pay later, то есть “покупай сейчас, а плати позже”.
С таким типом оплаты вы покупаете товар за 25% от его цены. Остальные 75% погашаете банку/финансовой компании равными частями по 25% каждые две недели. То есть, на полное погашение уйдет полтора месяца.
Преимущество такой оплаты в том, что нет никаких процентов, комиссий. Если все возвращаете вовремя, то ничего не переплачиваете. Это удобно, например, когда покупка довольно крупная и с BNPL можно забрать товар/получить услугу сразу, а расплатиться постепенно позднее.
Основные игроки на рынке BNPL в России:
- Долями (Т-Банк)
- Подели (Альфа-Банк)
- Плати частями (Сбер)
В 2023 и в 2024 году рынок BNPL в России заметно вырос, и вместе со стандартной схемой 25/25/25/25 (в %) финансовые компании стали расширять варианты графика платежей и процентов от суммы покупки (не по 25%, а по 10%, например). Разные компании называют это по разному. Кто-то расширенными опциями, кто-то увеличенным сплитованием покупки и тп.
Но одно объединяет варианты увеличенного графика погашения — введение доплаты/комиссий. То есть, если вы хотите погашать покупку дольше, чем за полтора месяца, придется заплатить.
Как это работает, примеры
Классический вариант оплаты частями (от первых таких сервисов в Европе и Азии как Klarna или AliPay) предполагает отложенную оплату в 4 платежа без переплат и процентов, просто сумма покупки делится на четыре. Период погашения либо полтора месяца, если покупка с первым взносом, либо два месяца, если покупка без первого взноса.
А вот варианты с более длительным графиком погашения уменьшают платеж, но добавляют переплату. Некоторые компании называют это “доплатой”, “комиссией”. Суть одна. Вот как это выглядит на примере покупки кроссовок за 10 000 рублей через Яндекс Сплит:
Примерно такие же варианты и у конкурентов. Кстати, иногда финансовые компании, неважно какую из списка выше вы выберете, могут не брать комиссий и доплат, даже если выбираете погашение в 4, 6, 9 и тд месяцев. Обычно это партнерские условия с разными магазинами, которые заинтересованы так привлечь покупателей.
Плюсы и минусы в сравнении с классической рассрочкой
Плюсы, на мой взгляд, такие:
- Как правило, сервисы сплитования покупок работают не через кредитный договор. Даже если погашаете с переплатой. Варианты оферт разные, но суть одна — ваша покупка не попадет в кредитную историю. А это значит, что скоринг оплаты частями пройти легче, и нагрузку лишнюю в кредитную историю вы не получите.
- В подавляющем большинстве случаев оплата частями доступна для всех товаров и услуг у партнера продавца. А это значит, что продавец не сможет заранее увеличить цену на товар/услугу, чтобы для него рассрочка была выгоднее. Ведь с классической рассрочкой продавец обычно поднимает цену на товар, так как компенсирует разницу процентов банку.
То есть, преимущества оплаты частями в том, что вы не заключаете кредитный договор, вам с большей вероятностью не будут навязывать страховку (внимательно читайте все шаги оформления при покупке) и ваша кредитная история будет чище. Но минус тоже есть. И это переплата в случаях, когда вы выбираете график платежей дольше, чем 2 месяца. С обычной рассрочкой нет переплат.
Да, обычные рассрочки — это кредиты, где проценты компенсирует продавец или он снижает цену товара для банка, чтобы вы смогли купить без переплат. Поэтому, чтобы не потерять деньги часто продавцы изначально искусственно завышают цену на товар, который потом будут продавать в рассрочку.
Но иногда продавцы продают в рассрочку товары по рыночной цене. Обычно так делают в сетевых магазинах электроники, стройматериалов и тп. Поэтому, если вы видите обычную рассрочку, допустим “10 месяцев и 0 %”, на нужный вам товар и цена на товар выгодная, то лучше такая рассрочка, чем оплата частями с переплатой.
Что в итоге
Некоторые люди, судя по отзывам в интернете, при виде рассрочки с переплатой сразу клеймят такое обманом. Но у этих новых рассрочек с переплатой есть логика: они предоставляются на все товары/услуги у продавцов-партнеров. А также проверка заявки (скоринг) обычно более мягкая, чем у обычных рассрочек, которые на самом деле являются кредитами.
Да и переплата, как правило, меньше, чем текущие проценты по кредитам. По моим наблюдениям у рассрочек с доплатой эта самая доплата достигает примерно 15-35% в пересчете в годовых. А все мы знаем какие сейчас дорогие обычные кредиты, какие сейчас высокие ставки — 30-50%.
Поэтому ничего плохого в новых рассрочках с переплатой я лично не вижу. Это довольно интересная опция, и плюсов я выявил у нее больше, чем минусов. Всем удачных покупок!