С момента начала проведения специальной военной операции (СВО) на территорию нашего государства неоднократно совершались атаки посредством беспилотных летательных аппаратов (БПЛА). Некоторые из них падают, выработав топливо, не причиняя при этом никакого ущерба, другие же достигают цели и приносят немалые убытки собственникам имущества (например, пожар на нефтебазе «Роснефти» в г. Туапсе Краснодарского края, вызванный падением двух БПЛА). В связи с указанными событиями вопрос страхования подобного риска становится по-настоящему актуальным.
Возможность передачи риска на страхование
Вопросы страхового покрытия и действия условий договора страхования относятся к тем аспектам, договоренности по которым успешно достигаются между страхователем и страховщиком. Гораздо более важной остается проблема передачи такого риска, как ущерб от падения БПЛА или его частей, особенно в разрезе действия исключений относительно террористического риска или риска диверсии.
Большинство страховщиков отказываются принимать на страхование имущество, находящееся в непосредственной близости к территории проведения СВО. И речь идет не о риске падения БПЛА, а в принципе о возможности передачи на страхование любого риска.
Другой вопрос возникает, если страхователь желает застраховать имущество, не находящееся в непосредственной близости от территорий СВО, но при этом имеет намерение включить в перечень страховых рисков риск падения БПЛА или его частей, поскольку, как мы видим из новостных сводок, БПЛА преодолевают значительные расстояния.
Однозначной практики по рассматриваемому вопросу не имеется, однако ее необходимость давно назрела.
На текущий момент у страхователя имеется возможность включить в страховое покрытие защиту от падения летательных аппаратов и (или) их частей (такое покрытие предоставляется страховщиком по умолчанию как часть базового страхового покрытия).
Ущерб от падения летательных аппаратов и (или) их частей покрывает ущерб от падения различных астрономических объектов, БПЛА либо пилотируемых летательных аппаратов, а также их частей. К данному виду покрытия относится также ущерб от падения грузов или иных предметов с летательных аппаратов, а также ущерб от воздействия воздушной ударной волны.
Казалось бы, при действии данного покрытия убытки должны покрываться, однако правила страхования говорят об обратном.
Поскольку в данном случае речь идет не просто о падении БПЛА, эксплуатация которого осуществляется в исследовательских или бытовых целях, а о проведении военных мероприятий, то в большинстве своем (если риск теракта или диверсии не покрыт условиями договора страхования) рассматриваемый случай подпадает по категорию исключений даже при наличии страхования по риску «падение летательных аппаратов и (или) их частей».
Условия страхового покрытия по риску падения БПЛА: имеются ли существенные отличия от общих условий?
Условия страхового покрытия по рассматриваемому риску особо не отличаются от общих условий страхования, однако в отдельных случаях стоит задуматься о включении в договор страхования не только страхование имущества, но и, например, страхование от перерывов в производстве (Business Interruption, BI).
Многие страховые компании предлагают выгодные условия комплексного страхования, в которое включено как страхование имущества, так и страхование от перерывов в производстве. В такой договор по желанию страхователя можно включить даже страхование гражданской ответственности.
Страхование от перерывов в производстве – выгодный страховой инструмент прежде всего для производственных компаний, арендного бизнеса. Он позволяет компенсировать не только имущественные, но и неимущественные потери. Покрытие включает возмещение убытков от приостановления или прекращения деятельности, сокращения объемов производимой продукции.
Виды расходов, которые подлежат возмещению по данному виду страхования, весьма широки. В такие расходы могут быть включены:
- заработная плата сотрудникам;
- отчисления в различные фонды;
- арендные платежи;
- проценты по кредитным договорам;
- налоги и сборы;
- недополученная прибыль и др.
Важной особенностью является период возмещения, установленный договором страхования. Его необходимо отличать от периода действия договора страхования.
Какой риск передать на страхование для защиты от падения БПЛА?
При заключении договора страхования, если у страхователя имеется цель предотвращения имущественных потерь именно от падения БПЛА, необходимо учесть два ключевых момента.
- Риск падения БПЛА в связи с проведением военных мероприятий или террористических, диверсионных атак не должен подменяться понятием «падение летательных аппаратов и (или) их частей».
- В договоре страхования не должно быть исключений относительно террористического риска или риска диверсии.
Как было сказано ранее, даже если в договор страхования включен риск падения летательных аппаратов и (или) их частей, страхователь не сможет получить страховое возмещение при падении БПЛА, если в числе исключений имеются террористические риски или риски диверсии.
7 июня 2023 г. в Государственную Думу внесен на рассмотрение законопроект № 375852-8 с предложением включить в Правила добровольного страхования имущества страхование от террористических рисков и диверсии, указанные изменения предлагается внести в Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» путем дополнения ст. 3 и 4 указанного закона.
В соответствии с пояснительной запиской к законопроекту предлагается включить следующие объекты страхования террористических рисков и рисков диверсии:
- имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с риском гибели (утраты) застрахованного имущества;
- имущественные интересы, связанные с неполучением (недополучением) прибыли;
- имущественные интересы, связанные с необходимостью нести дополнительные расходы;
- имущественные интересы, связанные с неполучением (недополучением) сумм по договорам ГПХ вследствие перерыва в хозяйственной деятельности.
Иными словами, включение террористических рисков, рисков диверсии станет обязательным в рамках добровольного страхования. Сейчас данный риск включается отдельно по желанию страхователя с уплатой повышенной страховой премии.