Как отдать кредит другому человеку?

Иногда кредит становится не нужен прямо посередине процесса его оплаты или заемщик больше не может его обслуживать - и тогда его можно отдать другому человеку.

Причины, возможности и ограничения

В некоторых случаях у заемщика возникает необходимость передать свой кредит другому человеку. Кому-то решает помочь родственник, кто-то разводится и отдает оформленный на себя кредит бывшему супругу или супруге, кому-то купленное и оплачиваемое в кредит имущество становится ненужным и т.д.

Наиболее распространенные причины для передачи долга:

• развод с разделом бывшего совместного имущества;
• потеря здоровья, ведущая к резкому снижению трудоспособности и уровня дохода;
• потеря работы или снижение дохода;
• переезд в другой город или страну.

С точки зрения закона передача долга полностью доступна и легальна, правила закреплены в ст.389 ГК РФ, а единственным ограничивающим условием становится только согласие всех трех сторон: текущего заемщика, нового заемщика и кредитора. Иногда в договоре кредитования прописывается пункт, по которому переуступка права долга запрещена.

Хотите больше узнать о том, как работают кредиты и другие финансовые инструменты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank

Как это работает

С технической точки зрения, при переоформлении кредита права и обязанности должника передаются другому человеку. Этот человек становится в свою очередь должником на оставшуюся сумму и принимает на себя обязательства по погашению долга. Прежний заемщик после передачи более ничего не должен кредитору и их не связывают никакие формальные обязательства.

Требования к заемщику при переоформлении кредита

К будущему заемщику предъявляются те же базовые требования, что и при оформлении кредита: гражданство РФ, платежеспособность, наличие постоянного дохода (и официальной работы).

Отказать в передаче могут из-за слишком высокой долговой нагрузки, когда у потенциального заемщика и так уже имеется несколько других активных кредитов. Еще могут отказать из-за слишком проблемной кредитной истории (даже если на момент подачи заявки на передачу кредита долги и просрочки по другим кредитам уже были закрыты).

Также на передачу кредита может повлиять собственная политика банка – внутренние правила могут запрещать передачу кредитов или какой-то определенной разновидности кредита. К примеру, банк не будет возражать против передачи беззалогового кредите наличными, но откажет в передаче автокредита.

Механика

Процедура в основном стандартизирована для всех банков и делится на следующие этапы:

1. Уточнение текущей суммы задолженности и сроков полного погашения.
2. Визит в банк нынешнего и потенциального будущего заемщика с полным комплектом документов (паспорт + заверенная копия, СНИЛС, трудовая книжка + заверенная копия, документы на имущество, могущее при необходимости стать залогом и т.п., конкретный пакет документов зависит от правил каждого отдельного банка).
3. Направление письменного заявления в банк о желании провести передачу кредита.
4. Банк может взять некоторое время на рассмотрение заявки и подготовку пакета документов, где прописываются размер ежемесячного платежа, график, условия, комиссии, дополнительные услуги и т.п.
5. Если предложенные условия удовлетворяют все стороны, то они подписывают документы и прежний должник становится свободен от обязательств, а ответственность за погашение кредита переходит на нового заемщика.
6. Дальше новый заемщик переходит к плановому погашению долга. Когда весь кредит будет выплачен, он обязательно должен получить у банка документы, подтверждающие, что кредит погашен, все деньги выплачены и у кредитной организации нет никаких претензий к заемщику. Важно также, если в кредите участвовало залоговое имущество, снять обременения с залога и тоже зафиксировать это документально.

Тонкости

Отдельный вопрос, который заемщикам предстоит решить между собой, связан с имуществом, которое было оплачено средствами передаваемого кредита. Вариантов может быть несколько, но часто встречается такой: новый заемщик тем или иным образом компенсирует уже погашенную сумму прежнему и получает все права на указанное имущество. Естественно, при любом варианте подобной процедуры все детали соглашения должны быть оговорены и зафиксированы в письменном виде, с обязательным заверением заключенного договора у нотариуса и фиксацией всех финансовых обязательств в виде чеков, выписок и т.п. Так у сторон будут надежные данные, если в будущем могут возникнуть какие-то претензии или необходимость уточнить детали заключенного соглашения.

Еще одна тонкость - если кредит был оформлен с обеспечением залогом. Все вопросы залогового обременения и отношения к залоговому имуществу должны быть тщательно проработаны и по поводу этого имущества все должно быть четко прописано. Встречаются вариант, когда новый заемщик фактически выкупает залог или же предоставляет со своей стороны аналог.

В передаче кредита другому человеку технически нет ничего сложного. Однако для того, чтобы успешно провести эту процедуру, нужно провести достаточно большую подготовительную работу и подготовить большое количество документов, чтобы впоследствии не возникло непонимания и разногласий у всех сторон-участников процесса.

Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк

Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!