Самозапрет на кредиты способен стать полезным инструментом в арсенале и так аккуратных людей, но вряд ли спасет от злоумышленников уязвимую часть населения.
Новый механизм
С развитием технологий многие сервисы и услуги стали оказываться дистанционно с помощью приложений. К примеру, получить кредит стало еще проще именно онлайн, буквально в пару кликов, и об этом, к сожалению, известно мошенникам.
Киберпреступники взламывают ресурсы банков и МФО, откуда воруют личные данные пользователей, либо похищают для этих целей смартфоны. А также не забывают и про слитые базы данных, которых в даркнете немало.
Все это дает им доступ к оформлению кредитов, поэтому российский ЦБ и стал разрабатывать правовые механизмы, способные уберечь граждан от уловок мошенников. И придумал, но вряд ли эффективный. Предполагается, что с первого марта этого года в стране заработает самозапрет на кредиты и станет тем граалем защиты, который власти обещали уже очень давно. Но не вводили. С октября 2022 года устанавливать самозапрет на кредиты можно было только в банках и МФО и распространялся он лишь на оформление ссуд именно в этих кредитных организациях.
- Правительство ранее не вводило более продвинутый самозапрет на кредиты по ряду причин. В частности, из-за заботы о том, что это может негативно повлиять на доступность кредитов для населения. Из-за сложности в разработке эффективного механизма самозапрета. И из-за необходимости согласования разных точек зрения государственных органов и финансового сектора, - считает эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности Светлана Ефимкина.
Предложенный Центробанком механизм в теории не позволит никому оформить кредит даже при условии наличия личной информации. При этом запрет устанавливается посредством направления соответствующего обращения как онлайн, так и очно в бюро кредитных историй, банк или МФО, а также через Госуслуги. А снять его можно схожим образом, но уже при помощи усиленной квалифицированной электронной подписи.
При этом самозапрет нельзя будет применить в отношении ипотеки или автокредита, а также кредита на оплату обучения и поручительства. Он не коснется и выдачи денег по уже существующим кредитным картам и оплаты долгов по ранее выданным займам.
Уверен, данная инициатива была утверждена российским ЦБ в первую очередь с целью борьбы со злоумышленниками, под влиянием которых граждане оформляют кредиты и переводят средства на «специальные счета» либо передают их курьерам (дропам). Данная функция поможет гражданам взять паузу перед тем, как получить кредит в банке. Ведь сегодня, ввиду развитых технологий, не посещая офиса банка, за несколько минут 24 часа в сутки можно оформить кредит на крупную сумму, отмечает эксперт проекта «ПроФиТ» Ассоциации развития финансовой грамотности Павел Никитин.
Ставить и снимать самозапрет можно сколько угодно раз и бесплатно. По грядущему закону самозапрет будет виден в кредитной истории и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки. В случае необходимости кредита оформить его можно будет лишь через два дня после того, как был отправлен запрос на отмену самозапрета.
Это нужно для того, чтобы заемщик тщательно обдумал свои действия. Например, если решение о снятии самозапрета было принято под влиянием мошенников.
- Механизм простой, прежде чем оформить кредит, любой банк или МФО по закону обязаны проверять кредитную историю обратившегося к ним заемщика во всех доступных бюро кредитных историй. И в случае, если будет обнаружена специальная отметка о самозапрете, то будут обязаны отказать в выдаче кредита независимо от чистоты остальных документов и суммы самого займа, - считает юрист, основатель юридической компании «Доверитель», член Ассоциации юристов России Лейла Абдуллаева.
С ее слов, если банк или МФО не проверили кредитную историю и все равно выдали деньги, заемщик, на которого оформили кредит, сможет легко это оспорить. В этом случае он не обязан платить по кредиту, а банк не вправе требовать деньги.
Еще одним полезным эффектом самозапрета, со слов Абдуллаевой, является финансовая самодисциплина. Этот механизм может стать нужным ограничением для тех, кто сам постоянно оформляет кредиты и рассрочки, не всегда понимая, что тем самым вгоняет себя в долговую яму.
Потенциальная неэффективность
По мнению главного аналитика Совкомбанка Анны Земляновой, такая мера, как самозапрет на кредиты, может сократить число случаев, когда мошенники, используя персональные данные человека, оформляют на него новые кредиты и займы. А ограничение по сроку снятия самозапрета в два дня поможет обезопасить граждан от телефонных мошенников, которые заставляют граждан незамедлительно взять кредит.
- Его эффективность будет зависеть от осведомленности клиентов о наличии такого инструмента и готовности использовать его, - считает Землянова.
Cамозапрет, по мнению Абдулаевой, является эффективной мерой для борьбы с мошенничеством и защиты граждан. Иных более эффективных мер, считает она, пока законодатели не придумали.
С ней не согласен заведующий экономической кафедры экономики КФУ Игорь Кох. По его словам, альтернативой может быть ужесточение правил идентификации личности при выдаче кредита. Например, только на основе биометрических данных.
Поддерживает эту точку зрения и Никитин, считающий что более эффективная защита от мошенников есть, но она слишком невыгодна и радикальна для финансовых организаций.
- В качестве альтернативы можно было бы рассмотреть возможность запрета на онлайн-кредиты для того, чтобы заемщики обращались непосредственно в отделения кредитных учреждений, сотрудники которых могли бы предотвратить оформление займов гражданами, находящимися под влиянием мошенников. Но это был бы шаг «назад» с точки зрения технологичности процесса и поэтому на такой шаг никто не пошел, - уточняет Никитин.
Но несмотря на то, что самозапрет на получение кредитов и займов, со слов Коха, нужен для того, чтобы исключить возможность получения мошенниками кредита или займа с использованием личных данных человека, в том числе через онлайн-сервисы, он не может полностью предотвратить подобные мошенничества.
- Поскольку те, кто активно пользуется кредитами, самозапрет для себя устанавливать не будут. Но для тех, кто не планирует получать кредиты, это будет хорошей защитой, - считает Кох.
Здесь и прослеживается слепое пятно этих мер, ведь уязвимые категории граждан самостоятельно устанавливать подобные меры не будут. А если и воспользуются ими, то ввиду наличия способов онлайн отказа, при сопровождении мошенниками легко от них откажутся.
По мнению юриста Рушана Казанского, если весь механизм имеет рычаги управления в онлайне, то это малоэффективная история.
Если самозапрет можно снять только при личной явке с паспортом в МФЦ, то это хороший инструмент, чтобы кредитов лишних дистанционно не навешали. Но если, например, его можно будет через «Госуслуги» нажатием пары кнопок снять, то это никакого смысла не имеет, потому что если взломают «Госуслуги», все снимут. Либо психологически обработают, особенно пожилых, и те всё отменят, — считает Казанский.
Тем более, с его слов, пенсионеры хранят большую часть денег наличкой, поэтому вся эта история может пройти мимо и не повлиять на них.
Со слов Никитина, хоть на 100 процентов снизить мошенничество с применением кредитных средств вряд ли получится, но тем не менее такая мера все же лучше чем ничего. Ведь она поможет многим гражданам избежать необратимых ошибок не только в рамках мошеннических схем, но и в рамках совершения необдуманных, импульсивных, неуместных покупок.
Такой механизм, по его мнению, действительно мог бы работать и раньше, но для его проработки были нужны приготовления. Его не ввели раньше, так как, было необходимо подготовить законодательную базу для внесения «такой» возможности.
Автор материала: Павел Наумов