Вы, наверное, уже прочитали какую-то совершенно дикую новость про эти пожары - Джеймс Вудс в одном из своих видео рассказал о том, что страховые компании буквально за четыре месяца до событий аннулировали страховые полисы, которые были оформлены у владельцев недвижимости. И мне никак не дает покоя вопрос - как это вообще возможно. Какая-то норма или пункт договора, позволяющий расторгнуть его в одностороннем порядке? Даже при условии, что страхователь исправно выплачивать взносы? Ожидаемо пресса начала раскручивать эту тему со страховками и стало боле понятно что к чему. Обсудим?
Кризис страхования
Вот эти районы, что сегодня превращаются в пепел буквально за считанные часы, считаются территориями с высочайшим риском пожаров. Понятно, что специалисты страховых компаний прекрасно об этом знают. Что делают в таких случаях страховщики, чтобы избежать финансового краха и получать прибыль? Правильно - повышают тарифы. И тут в это дело вмешивается руководство штата, которое всеми силами хочет удержать на своей территории то количество знаменитостей, которое сегодня здесь проживает. Плотность звезд просто удивительная. В так называемом Золотом штате кто-то имеет второй или третий дом, а кто-то, как Билли Кристалл, прожил на одном месте 45 лет. И теперь потерял все. И дело даже не в строении. Все же актер имеет внушительный счет в банке и, думаю, отстроится заново. Но ведь это воспоминания, дорогие сердцу предметы.
Так что с тарифами? Самая крупная компания, что действовала на территории Пасифик-Палисейдс, откуда все и началось - State Farm. И действительно уже с апреля 2024 года компания перестала продавать новые полисы страхования в этом районе из-за высоких рисков и низких тарифов. Поднять тарифы она просто не может, как и другие игроки этого рынка - не дают законы Калифорнии. И это, наверное, хорошо - вот так поумерить аппетиты страховщиков. Только вот Калифорния - сложный с точки зрения пожарной безопасности штат. И только здесь администрация ограничивала тарифы для страховщиков, предлагая им проводить расчеты на основе прошлых рисков, а не будущих.
Компании начали потихоньку сокращать свое присутствие в Золотом штате уже с 2020 года. Причину назвали довольно четкую.
«Из-за возросшего риска лесных пожаров и растущих расходов на строительство в штате, а также из-за того, что регулирующие органы штата не разрешают устанавливать цены на новые полисы на основе прогнозируемых рисков в будущем, а только на основе исторических рисков»
В 2017 и 2018 годах в Калифорнии уже бушевали лесные пожары, которые сократили прибыль страховщиков в два раза по сравнению с той, что они получали до этого на протяжении четверти века. В центре всего этого находится комиссар по страхованию штата Рикардо Лара. Именно он инициатор того, чтобы страховщики не могли оценивать будущие риски и повышать тарифы. Им предлагают опираться на "исторический опыт". Ну то есть на те времена, когда и тарва была зеленее, и деревья выше, ну и управление адекватнее.
И когда Джеймс Вудс и другие говорят о том, что их договора были отменены или аннулированы, речь идет о том, что компании отказались продлять существующие контракты и перестали продавать новые.
А ведь помимо рисков есть еще и такой показатель как средняя стоимость строительства. Страховщики указывают среднюю для 2024 года сумму - 1,35 миллиона долларов. Комиссар по страхованию ожидаемо катит бочку на страховые компании, которые постепенно уходят из Калифорнии, обвиняя в желании быстрой прибыли.
"Страховые компании ставят во главу угла свои краткосрочные финансовые цели, долгосрочной целью Департамента страхования является защита потребителей», — Рикардо Лара.
А пока страховщики и комиссар по страхованию пикировались и решали кому и что нужно, огромное количество владельцев недвижимости штата остались без страховки. Как раз четыре месяца назад самая крупная компания не продлила почти 75 тысяч страховок.
Государственное страхование
С лета прошлого года владельцы недвижимости - домов и квартир - столкнулись с разными проблемами. У кого-то страховые взносы выросли в два раза, с кем-то страховщики отказались перезаключать договор. И те и другие столкнулись с проблемой выбора - на рынке просто не осталось частных компаний. Особенно для тех, чьи дома расположены как раз там, где сегодня идет полоса огня или стоят дороже 1 миллиона долларов.
Остался еще вариант покупки минимальной государственной страховки. Но эксперты уверяют, что это чуть лучше, чем ничего. Многие штаты, в том числе и Калифорния, предлагают застраховаться по программе Fair Plan. Это довольно дорого, но застраховать можно любое имущество и недвижимость без исключения. Даже то, что расположено в районе с высочайшим риском. Но и сумма покрытия у такой страховки существенно меньше, чем у полиса от частников. Многие жители районов, пострадавших сегодня от пожаров, купили эти полисы. Рост приобретений вырос на 41 % по сравнению с предыдущими годами. Только вот теперь остается дождаться и понять - сможет ли Департамент страхования штата сделать такие огромные выплаты.
Со страховщиками договорились, но поздно
Калифорния в декабре 2024 года ввела новые правила страхования. Согласно им страховые компании обязаны повысить свое присутствие в районах с высоким риском пожаров, но и при расчетах теперь они могут учитывать будущие риски. Как того и хотели.
Правила вступили в силу слишком поздно - владельцы недвижимости просто не успели оформить документы. И теперь многие останутся без выплат. Хотя Камала Харрис уже отметила этот факт, сказав, что "этот вопрос нужно будет как-то решить". И, наверное, мысленно выдохнула, что заниматься всем этим придется уже не ей.
Так что звезды и простых жители Калифорнии, где по последним данным бушует уже 6 пожаров (очагов), а ветер достигает скорости 120 км/ч, оказались заложниками ситуации. Им не продали новые полисы, не продлили старые и предложили в основном только базовую государственную страховку. Частники массово ушли с рынка штата. И довольно большая часть осталась вообще без страховки, надеясь, что со временем все утрясется, а стихия пройдет стороной.
Вот так. Что думаете - делитесь! Спасибо, что нашли время прочитать статью. Буду благодарна за общение, лайки и подписку.