Деятельность банков направлена на извлечение дохода. Один из путей его получения – кредиты, выдаваемые населению. Крупные банки рекламируют финансовые продукты для привлечения потенциальных клиентов.
Что такое кредитный риск?
Ситуации, в которых заемщики не отдают долги банком или МФО, нередкие. Кредитный риск заключается в вероятности наступления такого события. Займодавец несет убытки вместо того, чтобы получить прибыль от заемщика в виде процентов, уплаченных за пользование денежными средствами.
В целях снижения риска банки ими управляют. Например, при подаче анкеты на кредит изучается платежеспособность заемщика. Соблюдение условий договора контролируется кредитором. В документе четко фиксируется тип платежей, срок и неустойка в случае просрочек и ответственность при невозврате долга.
Виды
В банковской сфере выделяют несколько типов рисков:
- Концентрации. Негативные явления конкретной экономической сферы влияют на платежеспособность заемщика и повышают риск невыплаты кредита.
- Институциональный. Отсутствие контроля над исполнением заемщиком кредитного договора мешает банку привлечь его к ответственности за нарушение обязательств. Например, при введении изменений в законы и подзаконные акты.
- Макроэкономический. Тяжелая экономическая ситуация в стране, инфляция могут привести заемщика к банкротству. Итог судебного процесса может быть непредсказуем для кредиторов.
Какие критерии оценки рисков?
Банки берут во внимание несколько показателей, при несоответствии их требованиям – отказывают заявителям в услуге.
Критерии оценки:
- Кредитная история путем запроса данных из БКИ. В реестре ЦБ РФ зарегистрировано несколько БКИ, которые предоставляют информацию о финансовой дисциплине гражданина.
- Наличие платежеспособности по соотношению обязательных платежей к доходу. Обязанность кредитора - расчет долговой нагрузки гражданина. Если этот показатель превышает 50% от размера заработной платы и иных доходов в совокупности, кредит не должен выдаваться. При этом необходимо учесть не только размер заработной платы, но и фактор стабильности – времени нахождения заявителя на последнем месте работы. Например, если у человека зарплата меньше, но он работает и в компании 5-10 лет, то ему могут дать кредит в большей сумме по сравнению с тем, кто пришел на работу год назад, а получает больше.
При обращении за займом представителями юридического лица, банки принимают во внимание такой показатель, как капитал. Это объем активов, которые вкладываются в проект, на который требуются дополнительные средства в виде заемных.
- Наличие залога. Банки выдадут кредит в большей сумме и лояльными условиями тем, кто предоставляет обеспечение. Часто это объекты движимого имущества (автомобиль), а также недвижимость – квартира, частный дом, гараж и т.д.
Условия кредита, на которые соглашается заявитель, представляет собой общую характеристику. Этот показатель также принимается во внимание. Учитывается общая экономическая обстановка, сумма займа, ставка по %, длительность, цель получения займа и т.д. Особенность критерия состоит в том, что он формируется независимо от воли заявителя, исходя из объективных обстоятельств.
Кто занимается оценкой?
Полномочия даны сотруднику банка, также существует автоматический скоринг. Это специальная программа, анализирующая данные о заемщике:
- закредитованность;
- уровень доходов;
- объем расходов.
По результатам оценки каждый из заявителей получает скоринговый балл. Если кредитор понимает, что потенциальный заемщик ненадежен, отказывает в кредитовании.
Если банк примет решение о выдаче кредита заемщикам с испорченной кредитной историей, то поднимаются % ставки, уменьшается срок займа, выдается его в меньшей сумме.
Можно ли снизить кредитный риск?
Отказ в кредитовании не означает, что человек никогда не сможет стать заемщиком. Для снижения риска ему необходимо добросовестно погашать задолженности и не допускать просрочек. А также предложить банку обеспечение. Это залог или поручители – физические лица, которые в случае невыплаты долга основным заемщиком обязуются погасить кредит.