Не знаю как вам, но лично мне частенько звонят из банков и предлагают различные кредиты под «выгодные условия». Состав данных условий меня не интересует, ведь ежу понятно, что никто не будет делать тебе предложение, если ему не выгодно. А банк это коммерческая организация, цель которой- это получение максимальной прибыли с минимальными рисками.
Потребительский кредит
Когда мы берем потребительский кредит, то менеджер банка предлагает, а зачастую навязывает нам различные дополнительные услуги. Наиболее часто продают страхование жизни и здоровья. Причем данные договоры вы заключается уже со страховыми организациями, а не с банком, как правило, данные страховщики являются дочерними предприятиями банков.
То есть и кредит вам продали и страховкой обеспечили. Раньше процентную ставку ставили в зависимость от договора страхования, но так как граждане все чаще стали отказываться от таких договоров, то применят услугу «Своя ставка». Данная услуга может называться по разному, но смысл в том, что за условные 50 000 рублей ваша ставка по кредиту будет 20%, а не 28%.
Если в планах гасить кредит строго по графику платежей, то это действительно немного выгодно, а вот если вы собираетесь досрочно гасить долг, то с данной услугой вы несете убытки.
Как отказаться от договора страхования и услуги своя ставка может найти информацию в статье, которая закреплена на главном экране канала.
Страхование жизни и здоровья
Вашу жизнь и здоровье страхуют одновременно при взятии кредита. Данные договоры заключаются для того, чтобы страховая компания выплатила денежные средства выгодоприобретателю в случае наступления страхового случая. Как правило, в данной схеме выгодоприобретатель является банк.
Таким образом, при наступлении страхового случая, страховая выплата платится из денежных средств дочерней организации, то есть банк несет убытки.
Поэтому, когда вступают в наследство, банки требуют с наследников погасить долг, что в свою очередь неправомерно, так как есть действующая страховка на данный жизненный случай, которая должна покрывать непогашенную задолженность.
История наследодателя с долгом
После «ухода» женщины ее родственники вступили в наследство. У наследодателя имелся непогашенный долг около 900 000 рублей, а также просроченные проценты в сумме 252 000 рублей.
В связи с этим известный крупный банк подал иск к наследникам о взыскании долга и процентов по кредиту, в совокупности сумма исковых требований составила более 1 100 000 рублей. Кредит был взят на сумму 893 355 рублей под 14.65% годовых, таким образом наследники попали в неприятную ситуацию.
Изначально банк требовал от наследников в добровольном порядке оплатить долг наследодателя, но в конечном итоге дело дошло до суда. Дело дошло до кассационной инстанции и на данном этапе суд отметил, что со стороны банка есть злоупотребление правом, так как по договору страхования именно он является единственным выгодоприобретателем.
После наступления страхового случая к наследникам перешли не только обязанности, но и права наследодателя, то есть с наступлением страхового случая они имеют право рассчитывать на страховое возмещение в счет долгов по кредиту. Ну а в свою очередь финансовая организация уклонилась от данных действий, в связи с этим повела себя не добросовестно.
Поэтому в типичных ситуациях закон однозначно встает на сторону потребителя. Ведь получаем очень интересную ситуацию, когда страховщик получает страховую премию, а в случае наступления страхового случая, страхового возмещения не выплачивает, так как в некоторых случаях наличествует связь между банком и страховой организацией.
Если с вами случилась такая ситуация, то обязательно защищайте свои права в рамках закона, тем более когда есть позиции высших судов.
Что делать?
Данные ситуации со страховками происходят повсеместно, страховщику проще отказать и уже потом по судебному решению заплатить, так как из 10 граждан в суд пойдут от силы человека два. Вот отсюда и имеем сверхприбыли финансовых организаций.
В противном случае банк на кредите заработает, его дочерняя организация страховую премию получит, услугу «Своя ставка» продаст, да еще и с наследников деньги взыщет. Получается банк в плюсе, а гражданин получает услугу, не имеющей потребительской ценности.
Если вам не нужны такие услуги, то, как писал выше, вы можете отказаться от них. В частности отказ от договора страхования возможен в течении 30 дней после оформления договора, это так называемый «период охлаждения».
А отказаться от дополнительной услуги можно в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».
Автокредиты и дополнительные услуги
Наиболее распространены различные схемы при автокредите. Когда гражданин приходит в автосалон за автомобилем, берет на него кредит и вместе с этим ему навязывают дополнительные услуги, стоимость которых доходит до полумиллиона рублей.
Под различными «допами» продают опционные договоры, договоры абонентского обслуживания, карта помощи на дорогах, договор оказания услуг и т.д., то есть в данную стоимость могут заложить все что угодно.
Более того, автомобиль предлагают ему со скидкой, которая по факту перекрывается стоимостью дополнительных услуг, то есть фактически никакой скидки нет. Поэтому всегда советую, как минимум отказываться от «допов» и приобретать автомобиль без скидки, так как в противном случае автосалон по гарантии будет отвечать только в рамках стоимость автомобиля, указанного в договоре купли-продажи.
Так как автомобиль продают со скидкой, а фактически его стоимость якобы другая, то самым оптимальным вариантом является отказ от дополнительных услуг и покупка автомобиля, предлагаемого вам со скидкой, так как условия о скидке в большинстве случаев являются фиктивными, то есть менеджеры автосалонов вводят граждан в заблуждение относительно стоимости транспортного средства.
Если вы сталкивались с такой ситуацией, то опишите свою историю, как все было на самом деле.