Друзья, темпы роста платежной нагрузки на россиян по кредитам и займам в 2024 стали самыми стремительными за последние четыре года. Такая статистика хоть и ожидаема, но всё же вызывает некоторое беспокойство. О чём говорят текущие цифры и к каким последствиям могут привести. Давайте разбираться...
Итак, на 1 декабря 2024 года российские заёмщики накопили 607,8 млрд рублей неуплаченных %-ов по кредитам. Здесь имеются ввиду проценты, которые людям предстоит выплатить в ближайший месяц с отчётной даты для погашения кредитов по графику (это не просроченная задолженность). И поскольку всё познаётся в сравнении, посмотрим динамику этого показателя за последние годы👇:
🟫 С начала 2024-го объём начисленных, но ещё не выплаченных процентов увеличился на 22,2%🔺 — в январе показатель был равен 494,7 млрд. рублей.
🟫 За весь 2023 год он вырос на 8,5%.
🟫 За 11 месяцев 2022 года — увеличился на скромные 6,4%.
Ну, то есть мы видим, что 2024 год стал настоящим ускорителем финансовых обязательств. При этом задолженность населения перед банками на 1 декабря достигла 39,36 трлн рублей.
А почему растёт платежная нагрузка❓ Здесь всё закономерно и связано с хоть и затухавшим, но всё ещё "бумом" на кредиты со стороны населения, а так же повышением ставок нашим ЦБ. Несмотря на то, что в 2024-ом объём предоставленных кредитов по сравнению с 2023 годом упал (примерно на 20% по данным Frank RG), ставки показали стремительный рост, ввиду чего кредиты стали значительно дороже. С июля по декабрь 2024 года ключевая ставка выросла с 16% до 21% годовых⬆️, банки соответственно повышали ставки по кредитам на фоне ужесточения монетарной политики Центробанка. Так, ставки по потребительским кредитам выросли более чем на 5 процентных пунктов, до 32% годовых в январе 2025 года, а рыночная ипотека в банках из топ-20 подорожала на 11 п. п., до 30% годовых.
Тревожные звоночки по поводу долговой нагрузки населения поступают и от Регулятора. Доля потребкредитов с просрочкой более 30 дней на третий месяц выросла втрое — с 0,4% до 1,2%. На 1 июля 2024 года в стране насчитывалось 50,2 млн заёмщиков, из которых — 45,3 млн должны банкам. Особенно беспокоит факт, что почти треть из них, а это 13,2 млн человек, обслуживают одновременно более трёх кредитов, и это число выросло на 20% за год.
О чём это говорит❓ Растущая инфляция и запредельные ставки делают вопрос погашения кредитов всё более болезненным. Неоплаченные проценты, о которых мы говорили выше, пока ещё не являются просроченной задолженностью, но приличная их часть балансирует на грани риска. При этом есть надежды на снижение ключевой ставки ЦБ ближе к середине года, а затем и банками. Тогда какая-то часть населения начнёт рефинансировать свои дорогие кредиты, но мгновенное рефинансирование всех долгов невозможно. Однозначно ситуация находится в фокусе ЦБ, не думаю, что она по итогу выйдет из-под контроля. Однако вопрос: "сколько из 39,36 трлн рублей долгов россиян в итоге окажутся в категории "невозвратных" на балансе банков? " остаётся открытым...