Ожидается, что в течение января будет принят федеральный закон о введении «периода охлаждения» от 4 до 48 часов между оформлением и получением потребительского кредита. Цель законопроекта – создание механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита/займа и осуществлению операций под влиянием обмана.
Очевидно, что инициатива, разработанная ЦБ РФ и со скрипом ожидаемая микрофинансовым сектором, нужная и восполняющая пробелы в правоприменении. Вопросов нет. Но почему мы зацепились за нее, если, как указано в пояснительной записке, «законопроект направлен на противодействие мошенническим схемам по хищению денежных средств с использованием методов социальной инженерии»?
Во-первых, отсрочка в получении денежных средств может дать заемщикам дополнительное время для тщательного анализа своих действий ТОЛЬКО в случае проведения индивидуальной разъяснительной работы с самим заемщиком (а не после его желания и запроса, как указано в пояснительной записке), предполагающей правовое информирование о подобного рода действиях и о возможных негативных последствиях, а также возможной (а скорее всего однозначно нужной) психологической работы специалиста соответствующего профиля с заемщиком. В сознании обманутого (психологически обработанного) человека он совершает законное нужное ему финансовое действие и ничего другого. В ином случае добиться цели по самостоятельному осознанию заемщиком ситуации, в которую он попал, представляется мало возможным. В итоге, вся надежда будет только на банковские методики оценки заключения договоров без добровольного согласия клиента.
Во-вторых, законопроект предполагает создание механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа). Но как быть с уже оформленными кредитными картами или предодобренными кредитами, которые постоянно навязываются предлагаются банками? Ими мошенники также могут воспользоваться. Как правило, выпуск цифровой кредитной карты занимает считанные минуты и позволяет сразу же использовать карту для расчетов / переводов. Формально, кредитная карта – это потребительский кредит, но с заранее одобренной кредитной линией, которой клиент может воспользоваться в любую секунду действия карты, что позволяет мошенникам склонить граждан не к оформлению непосредственно кредита, а к оформлению кредитной карты, с которой впоследствии проще вывести денежные средства, учитывая, что из буквального прочтения текста законопроекта, какие-либо «периоды охлаждения» в отношении таких карт – не устанавливаются.
В-третьих. Пока эксперты прогнозируют снижение доступности легального микрокредитования, отметим, что повышаются риски развития нелегального кредитования со всеми вытекающими последствиями, в числе которых будет и рост мошенничества в отношении потенциальных заемщиков.
И в заключении напоминаем, что сегодня ровно год с момента вступления в силу «периода охлаждения» (возможность отказа) для договоров добровольного страхования, связанных с потребительским кредитованием, который был увеличен с 14 до 30 календарных дней.
Читайте Фонд поддержки пострадавших от преступлений в Telegram - подписаться.