В последние годы ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации стала индикатором, за которым пристально следят и аналитики, и простые граждане.
На июль 2023 года ставка составляла 7,5%, но за полтора года она взлетела до рекордных 21% к концу 2024 года.
Резкий рост ставок — это не только вызов для заемщиков, но и новая реальность для вкладчиков. Повышенные ставки по кредитам делают заимствование дорогим, но вклады при этом становятся более выгодным инструментом сохранения и приумножения средств.
По данным популярной платформы Сравни.ru, на сегодняшний день существуют предложения по депозитам с доходностью до 24% годовых.
Даже Сбер, который обычно весьма консервативен и сдержан в размерах ставок по депозитам, сегодня предлагает открыть вклад под ставку до 22.5%
Возникает вопрос: стоит ли радоваться возможности зарабатывать такие проценты, или рост ставок — тревожный сигнал для вкладчиков? В этой статье мы разберем причины роста ставок, потенциальные риски, возможности заработка и шаги, которые помогут минимизировать опасности.
Причины роста ставок и их влияние на депозиты
К подробному рассмотрению вопроса ключевой ставки мы вернёмся в одной из следующий статей, а пока рассмотрим данный вопрос поверхностно, чтобы было понимание дальнейших мыслей данного материала
Ключевая ставка ЦБ напрямую регулирует стоимость денег в экономике. Когда ЦБ поднимает ставку, он стремится сдержать инфляцию и стабилизировать финансовую систему, но это также влияет на стоимость заимствований и сбережений.
Основные причины роста ключевой ставки:
- Инфляция. Высокие темпы роста цен заставляют регулятора принимать меры для охлаждения экономики. Высокая ставка снижает потребительский спрос, что сдерживает рост цен.
- Колебания курса рубля. Внешние факторы, такие как геополитическая нестабильность и санкции, оказывают давление на национальную валюту. Поднятие ставки делает рублевые активы более привлекательными для инвесторов, поддерживая курс рубля.
- Повышение рисков для экономики. Ухудшение глобальной экономической ситуации или внутренние дисбалансы могут вынудить регулятора действовать на опережение, повышая стоимость денег.
Рост ключевой ставки автоматически увеличивает ставки по вкладам. Для банков это способ привлечения ликвидности. Когда процентные ставки достигают 20% и более, это говорит о том, что финансовые институты конкурируют за средства населения, а спрос на кредиты значительно падает.
Риски и гарантии для вкладчиков
Несмотря на привлекательные предложения, высокие ставки могут сигнализировать о проблемах в экономике. Вот что важно учитывать:
Потенциальные риски:
- Инфляционные ожидания. Высокая инфляция может "съесть" вашу доходность. Например, если вклад предлагает 20% годовых, а инфляция составит 15%, реальная доходность будет всего 5%.
- Риски банков. В период нестабильности банки могут столкнуться с проблемами ликвидности, особенно те, кто агрессивно привлекает средства населения.
- Колебания ставок. Высокая ключевая ставка не останется на пике долго. В случае стабилизации экономики она начнет снижаться, а вместе с ней упадут и депозитные ставки.
Гарантии:
- Страхование. Вклады физических лиц застрахованы государством через систему страхования вкладов. Страховой лимит составляет 1,4 млн рублей на один банк. Это защищает основную массу вкладчиков от риска банкротства банков.
Дополнительная защита доступна, если средства распределены между несколькими банками, которые входят в реестр застрахованных учреждений (ссылку на реестр можно будет найти в статье).
Как действовать?
Чтобы грамотно воспользоваться текущей ситуацией, важно подойти к вопросу вложений осознанно и структурировано.
- Выбирайте надежные банки. Убедитесь, что банк входит в реестр участников системы страхования вкладов. Оценивайте не только ставки, но и репутацию финансового учреждения.
Стоит обязательно убедиться, что банк в котором вы хотите открыть депозит участвует в страховании вкладов. Сделать это можно, например, на сайте системы Гарант (здесь), где эксперты компании собрали актуальный список банков.
- Не вкладывайте все средства в один банк. Лимит страхования в 1,4 млн рублей распространяется на все депозиты в одном банке. Если сумма превышает лимит, разбейте её между несколькими учреждениями.
- Оценивайте налоговые последствия. Доходы по вкладам облагаются НДФЛ, если ставка по вкладу превышает ключевую ставку ЦБ плюс 5%. Например, при ключевой ставке 21%, налог взимается с процентов, превышающих 26%.
- Не вкладывайте все сбережения в депозиты. Депозиты должны быть лишь частью финансового портфеля. Сохраните "подушку безопасности" в наличных или на счете с быстрым доступом к средствам.
- Используйте онлайн-сервисы для анализа. Площадки сравнения депозитов, помогут найти наиболее выгодные предложения.
Наиболее полный рейтинг с информацией об условиях и отзывами вы сможете найти на сайтах Сравни.ru и Банки.ru
- Будьте внимательны к срокам. Срок стоит выбирать не только из расчёта на то, чтобы заработать по максимуму, но и ориентироваться на условия вклада: будет ли это счёт со снятием, чтобы у вас всегда был доступ к средствам, либо это будет счёт с пополнением, чтобы можно было увеличивать портфель накоплений. Как правило, наибольший процент имеют вклады с фиксированным сроком и суммой, однако нужно четко осознавать, что вы готовы заморозить указанную сумму на весь срок иначе, при досрочном снятии, вы рискуете потерять часть процентов по депозиту.
- Капитализация. Старайтесь открывать вклады на условиях, где доступна капитализация процентов (когда проценты по вкладу начисляются на тот же счёт и на них в дальнейшем также начисляются проценты). На длинной дистанции это позволит вам получить максимум от вашего вклада, однако помните о лимитах, о которых мы упоминали ранее.
В заключении...
Высокие ставки по депозитам — это палка о двух концах.
С одной стороны, они предоставляют вкладчикам редкую возможность заработать, с другой — сигнализируют о напряженной экономической ситуации.
Ключ к успеху — разумный подход. Изучайте рынок, распределяйте риски, учитывайте страховые лимиты и налоговые особенности. Такой подход позволит вам не только сохранить сбережения, но и приумножить их.
Ситуация с высокими ставками — временное явление. Поэтому важно использовать возможности, которые она предоставляет, с умом.
Читайте также: