Всем привет, продолжаю, пока есть время подводить итоги года, вчера подбил поставленные на год цели (как ни странно, все оказалось выполненным), сегодня подвожу итог уже собственно по личным финансам.
Доходы
Как и раньше, у меня 3 основных источника дохода - основная работа, свой маленький бизнес и работа для души (преподавание), биржу за источник дохода я не считаю, так как все сразу реинвестирую.
Всего за год удалось заработать аж 5085 тыс. руб. (среднемесячно выходит аж 423,8 тыс. руб.), рост по сравнению с 2023 годом составил почти 21%. Распределение по источникам доходов выглядит вот так:
Подросло практически все, кроме работы для души, там как платили копейки, так и продолжают платить. В процентном отношении наибольший рост доходов показало, как ни странно основное место работы, но совсем не потому что там подняли зарплату, а потому что удалось реализовать крупный интересный проект, с которого мне тоже перепало (хотя относительно объема проекта сущие копейки). В бизнесе же доход вырос всего на 14%, можно было бы и больше, но в середине года он подвергся удару с самой неожиданной стороны (один из ключевых партнеров влип в очень нехорошую историю и обанкротился), что сказалось на рентабельности. Заказов море на самом деле, просто не успеваю их выполнять, в целом продолжаю оставаться при своем мнении, что сейчас любой минимально адекватный специалист загружен заказами на большой срок вперед и можно безбоязненно поднимать цены, клиенты все равно никуда не денутся, превышение спроса над предложением огромное (и это собственно и разгоняет инфляцию).
А вот графа "Прочее", которая в целом прибавила более, чем в полтора раза претерпела коренные изменения - прекратилась халява от выплаты стипендии, доходы от блога упали практически до нуля, так как я его практически бросил, но зато удалось очень сильно поднять доход от кэшбеков и раскрутить кредитную карусель, сейчас распределение доходов в "прочих" доходах выглядит так:
Поясню, что попадает в графу "Остатки на счетах и кредитная карусель":
1. Денег на картах я не держу, а все на накопительных счетах с начислением на ежедневный остаток, перевожу на карты по мере необходимости, это хоть немного, но дает доход.
2. Зарплату я всем своим людям в бизнесе плачу раз в месяц, а платежи поступают по разному, я их тоже закидываю себе на счет, даже если считать, что общая зарплата лежит на моем счете в среднем 2 недели, это повышает рентабельность))
3. Кредитная карусель - оформляю кредитку, по хитрым схемам ее обналичиваю, чтобы для банка это выглядело как покупка и проценты не начислялись, деньги кладу на счет. Сейчас банки правда закрутили гайки в этом отношении и так просто "в лоб" больше не обналичишь, но все равно - все, абсолютно все кредитки до сих пор успешно потрошатся без проблем на весь лимит. Выхлоп мог бы быть и больше, но я сильно этой темой не заморачивался, да и новые кредитки мне не дают пока, видимо банки считают, что я уже сильно закредитован. Кстати платные группы стузеров (людей, которые профессионально занимаются потрошением кредиток) - тема, взнос окупается меньше, чем за месяц + коллективный разум всегда подскажет новые идеи и варианты. Если кому нужны конкретные схемы по потрошению конкретных кредиток, могу подсказать в личку, но не за бесплатно, не то, чтобы я нуждался в деньгах, просто люди склонны больше ценить информацию, за которую заплатили, а не ту, которая досталась даром и не будут распространять ее дальше. А если об этом трезвонить на каждом углу, то этим будет пользоваться много народу и банки прикроют лазейку (как это произошло с Финуслугами и Банки.ру). Но пока у меня ни один банк не устоял))
Вообще, на мой взгляд, кредитная карусель это такой маркер предприимчивости человека - это буквально деньги из воздуха (надо только соблюдать правила и не забывать аккуратно возвращать деньги банкам), но ни один человек из знакомых, кому рассказывал, так и не воспользовался ей. Видимо проще ныть, что денег мало, сидеть ровно и ничего не делать. Как говорится, не хочешь быть как все - сделай хоть что-нибудь, чтобы изменить свою жизнь (и потрошить кредитки это самое простое). Я бы тоже мог просто работать за зарплату, а в моменты малой загрузки гонять чаи с коллегами, но я предпочитал шабашить, и в итоге это переросло в свой маленький бизнес, который позволяет вообще не зависеть от зарплаты. По большому счету начальство на работе уже можно слать подальше, если я оставлю работу на моем благосостоянии это сильно не скажется. Впрочем, я так делать не буду, так как удобнее всего заниматься бизнесом прямо на своем рабочем месте)) Кроме того, диверсификацию доходов никто не отменял, ее надо соблюдать не только на бирже, но и в жизни. Хотя, конечно, по соотношению затраты/прибыль основная работа самый невыгодный вид деятельности - времени уходит много, а дохода дает только около четверти.
Расходы
Если раньше, когда я подводил итоги за год, я все делил на две части - расходы на жизнь и расходы на инвестиции, то в этом году сумма заработанного больше инвестиций и расходов, поэтому придется добавить третью категорию "нераспределённая прибыль". Соотношение между ними выглядит вот так:
Среднемесячные расходы на потребление получились 178 тыс. руб. (а в 2023 году - 198 тыс. руб.). Расходы сократились немного, но понятное дело, не за счет того, что у нас в стране дефляция, а за счет того, что в этом году не было крупных покупок, которые случаются раз в несколько лет и сильно искажают результат (что-то вроде ремонта, отпуска, покупки авто и т.п.). Если на это все накинуть из расчета размазывания этого на весь "срок службы" (ну допустим отпуск - раз в год, авто - раз в 5 лет менять, а ремонт служит 10 лет), то я свои средние затраты оцениваю в 210-220 тыс. руб. в месяц. Реальную инфляцию Росстат считает относительно корректно, если посчитать рост затрат по отдельным постоянным категориям (питание, авто, коммуналка, бытовые мелочи и т.п.), то рост примерно такой и есть. Понятно, что где-то что-то можно ужать, сейчас ни на чем не экономлю, просто стараюсь не допускать приступов безумного потребления. С ужасом представил ситуацию, что пришлось бы жить на одну зарплату, считать деньги до выплат, отказывать себе постоянно в чем-то, а если еще и ипотека, кредиты, то совсем труба, нет лучше даже не представлять. Уверен, что ко всему можно привыкнуть, но я бы от такой жизни стрессовал бы точно. Собственно поэтому я инвестирую, что хочется надежности и уверенности в завтрашнем днем - что вне зависимости от ситуации на работе и доходов, я и моя семья не будем нуждаться.
Переходим к инвестициям
Собственно, знание своих расходов нам нужно не только для того, чтобы знать, где себя можно подрезать, но и для определения целевого размера капитала. Как уже писал чуть выше, реальные свои расходы с учетом корректировки на разовые крупные покупки вижу в районе 210-220 тыс. руб. Если чуть округлить, пусть будет 2,5 млн. в год. Применяя классический подход файерщиков, что надо накопить 25 годовых расходов, получаем, что целевой капитал должен составлять 62,5 млн. руб. в текущих деньгах. Я твердо отдаю себе отчет, что столько заработать без кардинальных изменений в жизни у меня не получится, поэтому давным-давно ставлю себе цель накопить 15 годовых расходов, так как совсем бросать оплачиваемую деятельность я в принципе не собираюсь. Тогда цель выглядит как 37,5 млн. руб. Это уже куда реальнее, хотя все равно много. Чтобы отвязаться от размера капитала в рублях (так как они не стабильны, как и любая другая валюта), решил считать размер своего капитала в годовых расходах (по хорошему бы еще считать с поправкой на крупные покупки, но пока руки не дошли), за год удалось увеличить капитал с 2,4 до 4,1 годового расхода, что считаю просто отличным результатом, особенно с учетом того, что рынок не вырос в этом году.
Вот как-то так можно оценить прошедший год, непосредственно по инвестициям будет в следующей части.
Если интересно, вот анализ личных финансов за предыдущий год:
А вы уже подвели финансовые итоги года?