Узнайте, как эффективно накопить на пенсию, используя разные финансовые инструменты. Сравниваем банковские вклады и Программу долгосрочных сбережений (ПДС), чтобы показать, какой способ будет выгоднее для вашего будущего.
Почему ПДС это эффективный инструмент накопления
Можно ли эффективно накопить на пенсию, используя разные финансовые инструменты. Сравниваем банковские вклады и Программу долгосрочных сбережений (ПДС), чтобы показать, какой способ будет выгоднее для вашего будущего.
Вопрос о накоплениях на пенсию остаётся актуальным для всех. Многие граждане полагаются на государственное пенсионное обеспечение, но вряд ли оно будет достаточно для обеспечения комфортной жизни на старости. Как же накопить на пенсию, не ущемляя текущий уровень жизни? В этой статье мы рассмотрим основные способы накоплений и объясним, почему Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это оптимальный вариант для тех, кто хочет обеспечить себе достойную пенсию.
Почему важно откладывать на пенсию уже сейчас
На текущий момент средний размер пенсии неработающих пенсионеров в России составляет 23 405 рублей, что чуть больше прожиточного минимума для пенсионеров (13 290 рублей). При таких цифрах рассчитывать на достойную старость, полагаясь только на государственные выплаты, не получится. К тому же, по данным статистики, лишь 6% россиян регулярно откладывают деньги на пенсию. Однако, чтобы иметь стабильный доход в старости, нужно начать планировать свои накопления заранее.
Понимание того, как накапливать средства на старость, важно с самых ранних лет трудовой деятельности. Важно найти тот способ, который будет максимально выгодным для вас, с учётом ваших целей и возможностей.
Какие существуют способы накопления на пенсию
Сегодня существует несколько популярных способов накоплений, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Рассмотрим самые распространённые из них.
1. Банковские вклады
Банковские вклады — это самый консервативный и привычный инструмент сбережений. Процентная ставка по вкладам в 2023 году составляет около 7,99% годовых, что позволяет увеличить вашу сумму сбережений, но без риска потери средств. Однако стоит учитывать, что в этом случае не будет дополнительных льгот от государства.
2. Накопительные счета
Накопительный счёт — гибрид между вкладом и текущим счётом. Проценты по счёту начисляются ежедневно, а вкладчик может в любой момент снять деньги. Этот инструмент подходит тем, кто не хочет привязываться к срокам вклада, но всё же хочет получать небольшой доход.
3. Облигации
Облигации федерального займа (ОФЗ) являются надёжным инструментом с гарантированной доходностью, хотя доходность и риск немного выше, чем у банковских вкладов. Этот способ подходит тем, кто готов незначительно рисковать ради дополнительного дохода.
4. Акции и ПИФы
Инвестирование в акции или паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяет значительно увеличить свои сбережения в долгосрочной перспективе. Однако риски тоже повышаются, особенно если вы не обладаете достаточными знаниями в области инвестиций. ПИФы позволяют распределить средства по различным активам, что снижает риски.
Программа долгосрочных сбережений: ваш шанс на дополнительную пенсию.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это государственная программа, которая предоставляет гражданам возможность откладывать деньги на пенсию с дополнительными налоговыми льготами и софинансированием от государства. Эта программа становится отличным инструментом для накоплений, особенно если вы хотите увеличить свои средства без рисков.
Преимущества ПДС:
- Налоговый вычет: Вы можете вернуть 13% от суммы взносов.
- Софинансирование от государства: Государство ежегодно вносит на ваш счёт дополнительные средства (до 36 000 рублей в год).
- Долгосрочный доход: Хотя доходность по ПДС может быть ниже, чем у вкладов или акций, софинансирование и налоговые Как работает ПДС? Рассмотрим пример:
Пример расчета доходности ПДС для человека с доходом до ₽80 тыс.:
собственные вложения: ₽36 тыс. в год;
софинансирование от государства: ₽36 тыс. в год;
налоговый вычет: ₽4,68 тыс. (13% от ₽36 тыс.);
итого гарантированная доходность исключительно из стимулов:
(₽36 тыс. + ₽4,68 тыс.) × 100 / ₽36 тыс. = 113% годовых на горизонте 2024–2034 годов.
Пример расчета доходности ПДС для человека с доходом ₽80–150 тыс.:
собственные вложения: ₽72 тыс. в год;
софинансирование от государства: ₽36 тыс. в год;
налоговый вычет: ₽9,36 (13% от ₽72 тыс.);
итого гарантированная доходность исключительно из стимулов:
(₽36 тыс. + ₽9,36 тыс.) × 100 / ₽72 тыс. = 63% годовых на горизонте 2024–2034 годов.
Плюс инвестиционная доходность при рыночной доходности по инструментам, которую сможет заработать НПФ. Хотя в последние годы НПФ не удавалось обогнать инфляцию, более того, зачастую реальная доходность была отрицательной.
Срок софинансирования государством программы долгосрочных сбережений (ПДС) увеличен с трех до десяти лет. Такой закон 13 июля подписал президент России Владимир Путин: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202407130001?index=1
Условия софинасирования и возможности программы можно узнать тут: https://cbr.ru/faq/pens_k_inv/program/
Что выбрать: ПДС или банковский вклад
Если ваша цель — накопить на пенсию с минимальными рисками, то Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это лучший вариант. Со временем она позволит вам накопить на пенсию благодаря налоговым льготам и софинансированию от государства. В то же время, если вы готовы рисковать и хотите более высокую доходность, можно рассмотреть инвестиции в акции или ПИФы, однако это сопряжено с определёнными рисками.
С точки зрения финансов программа долгосрочных сбережений выгоднее. Но это не значит, что нужно снимать все накопления с вкладов и нести в НПФ. Здесь важно соблюдать равновесие. У каждого человека должна быть заначка или, как любят говорить эксперты, финансовая подушка. В идеале это сумма, которая покроет ваши расходы за шесть месяцев. Она нужна на случай болезни, потери работы и прочих относительно мелких жизненных катаклизмов. Лучше всего держать подушку в банках — на вкладах и накопительных счетах. Деньги в любой момент можно снять, потеряв только проценты, если речь идёт о депозите. С другими финансовыми инструментами так не получится. Накопив заначку, можно и нужно приступать к формированию долгосрочных сбережений. Вот тут как раз пригодится ПДС. Программа освободит вас от постоянного поиска, куда вложить деньги, чтобы они не обесценились. НПФ покажет небольшой, но стабильный доход. А с учётом государственного софинансирования и налоговых вычетов ваши накопления за 10 лет увеличатся почти в три раза — из 600 000 рублей получится 1,7 млн рублей. Но надо помнить, что этими деньгами вы не сможете распоряжаться, пока не закончится срок действия договора или не наступит «старый» пенсионный возраст. Исключение сделано для серьёзных болезней и смерти кормильца. Но лучше, конечно, чтобы эти беды обошли ваш дом.
Не откладывайте на завтра то, что можете начать делать уже сегодня! Чем раньше вы начнёте откладывать на пенсию, тем больше сможете накопить для своей комфортной старости.
Если вам интересна статья то, ставьте лайк. Это даст мне понимание того, что информация на моем канале вам полезна! Подписка и донат на кофе для юриста на ваше усмотрение.
Ваш Юрист.