Если хотите, чтобы пенсия была не просто цифрой, а возможностью жить комфортно и радостно, думайте о будущем и планируйте. Поговорим о методах, которые помогут увеличить ваши пенсионные накопления.
Сразу скажу, что в рамках системы эффективность этих методов довольно скромная. Но всегда есть выход, если желание.
Накопительная система
Накопительная пенсионная система в России существует давно, но не все знают, как она работает. С 2014-го в России перестали перечислять средства на накопительную часть пенсии для большинства работников. Вместо этого все взносы шли только на распределительную пенсию (периодические выплаты из бюджета). Но с 2022-го система вернулась в привычное русло.
Как работают ваши деньги в пенсионном фонде?
Неважно, государственный это фонд или частный — принцип один и тот же. Разберем на гипотетическом примере.
Допустим, вы перечисляете по 5 тыс. рублей в месяц в НПФ. За год это 60 тыс. рублей. При доходности 8% годовых, через 10 лет на вашем счёте будет примерно 1 300 000 рублей (без учёта индексации). 8% — это ниже инфляции, и это важный момент. Фонд обычно не даёт большую доходность. Это по ситуации на 2024-ый.
Для сравнения, если бы вы каждый квартал переводили по 15 тыс. рублей на очередной трехмесячный депозит с текущими ставками около 26% годовых, то через 10 лет на вашем счёте было бы около 2 800 000 рублей.
Сравнение здесь, конечно, грубое. Подразумевает неизменные 26% от банка на все 10 лет. Но все же пример показательный. Вам комфортно от того, что ваши деньги вкладываются фондом с результатом 8% годовых? Вряд ли вам такое приятно.
Почему фонды дают такую низкую доходность? Все просто: большая часть ваших денег вкладывается в инструменты, максимально защищенные. Скажем, самые непробиваемые гособлигации без всяких привязок к ключевым ставкам ЦБ.
Добровольные взносы в ПФР
Помимо обязательных отчислений, каждый россиянин может делать добровольные взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). В 2024-м государство продолжает поддерживать добровольные взносы, предоставляя налоговые льготы. Вы можете получить вычет, который снизит ваши расходы на пополнение пенсионного счёта.
Как получить вычет?
Если внесёте деньги на свой пенсионный счёт, сможете вернуть 13–15% от суммы взносов через налоговую декларацию (форма 3-НДФЛ). Вычет предоставляется на сумму до 400 тыс. рублей в год. Т.е. вы можете вернуть до 52–60 тыс. рублей (13–15% от 400 тыс.).
Пример: если вы внесли 100 000 рублей, налоговая база уменьшится на эту сумму. В результате вы получите налоговый вычет в размере 13% — 13 000 рублей. Чтобы получить вычет, нужно подать декларацию 3-НДФЛ в налоговую. Сделать это можно как через личный кабинет на сайте налоговой службы, так и в бумажной форме в отделении налоговой по месту жительства.
Индивидуальные пенсионные планы (ИПК) и покупка пенсионных баллов
ИПК — система, которая определяет размер вашей будущей пенсии. Пенсионные баллы накапливаются в зависимости от уровня заработной платы и взносов, которые работодатель перечисляет в ПФР.
Если ваши ИПК недостаточны для получения страховой пенсии, вы можете докупить недостающие баллы. Для этого нужно внести добровольные взносы в Социальный фонд России. Сделать это можно через личный кабинет на официальном сайте Пенсионного фонда России, либо обратившись в отделение ПФР для получения инструкций по внесению взносов.
Пример: в 2025-м максимальная база для расчёта пенсионных взносов составит 2 млн 759 тыс. рублей. Это означает, что для получения максимального числа баллов (10) вам нужно получать зарплату около 229, 9 тыс. рублей в месяц. Если ваша зарплата близка к этой сумме, вы получите максимальные пенсионные баллы.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) — «добавка» к пенсии
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) по своей сути ничем не отличаются от государственных. Ваши деньги будут инвестироваться, а когда придёт время, вы сможете получать выплаты — либо ежемесячно, либо в виде одной суммы на определённый срок.
⚠️ Честно, не советую. Доходность будет слишком низкой. Мы уже говорили об этом выше. Гораздо выгоднее инвестировать самостоятельно — это проще, чем кажется. В конце статьи уточню конкретнее.
Важно: если решите вложиться в НПФ, лучше выбрать выплаты на определённый срок, а не пожизненные. При пожизненных выплатах есть риск, что вы не доживёте до момента, когда все деньги из фонда будут использованы, и ваши родственники не смогут забрать остатки средств.
Примеры НПФ:
- НПФ «Сбербанк»
- НПФ «Лукойл-Гарант»
- НПФ «ВТБ Пенсионный фонд»
Перед тем как выбрать фонд, посмотрите рейтинги на РБК или сайте ЦБ РФ. Так вы сможете выбрать максимально надёжный вариант.
Страхование жизни и пенсионные программы
Страхование жизни — способ накопить на старость с бонусами и налоговыми вычетами. В 2024-м многие страховые предлагают программы, которые помогают откладывать деньги и получать доход от инвестиций. За 10 лет доходность может составить 30-40%. Так, вложив 100 тыс. рублей в год, через 10 лет можно получить более 1,5 млн рублей с учётом доходности.
Примеры актуальных программ накопительного страхования в 2024-м — «Накопительное страхование жизни» от Росгосстраха, «Пенсионный капитал» от Согласия и «Жизнь +» от АльфаСтрахования.
Как обеспечить себе достойную старость, не полагаясь на систему?
Способов «поиграть» с будущей пенсией действительно много. Но вот что важно понимать: намного выгоднее и надёжнее инвестировать самому, чем отдавать свои деньги в доверительное управление фондам, которые приносят смехотворную доходность.
Инвестировать на фондовом рынке не так сложно, как кажется. Есть компании, которые стабильно растут год за годом, и их можно покупать, держать и получать прибыль в течение десятилетий. Плюс дивиденды, если покупать еще и дивидендные бумаги.
Какие сектора стоит смотреть?
- Технологии — Яндекс, МТС, Сбер.
- Энергетика — Газпром, Лукойл, Роснефть. Это стабильные и дивидендные акции, которые хорошо защищены от кризисов.
- Потребительский сектор — Магнит, X5 Group. Они могут спокойно расти даже в сложные времена. Т.к. люди кушают всегда.
- Финансовый сектор — Сбер, ВТБ, Тинькофф, которые показывают стабильную прибыль и выплачивают дивиденды.
Хотите получить базовые знания и практические навыки инвестирования? Запишитесь на курс по инвестированию. Я научу вас составлять портфели из ценных бумаг, которые реально смогут приносить солидный доход годами. Всё намного проще, чем кажется.