Сейчас все чаще и чаще звучит из различных источников информации слово инфляция. С экранов телевизоров нам об этом вещают различные специалисты в костюмах. Чуть ли не каждый день рассказывают про ежемесячную и ежегодную инфляцию в стране. Про ключевую ставку Центрального Банка и как она влияет на цены.
Но если раньше мы не сильно на все это обращали внимание, то за прошедшие пару лет ситуация заметно изменилась.
Каждый месяц в реальности мы наблюдаем новые ценники на товары и услуги, продукты питания и коммуналку, автомобили и топливо. И как правило, посчитав несложные цифры, приходим к выводу, что реальная инфляция сильно отличается, от официальных данных. Как минимум, к официальным цифрам нужно добавить еще нолик. И каждый из нас начинает задаваться вопросом, как можно защитить свои накопления, если конечно они есть.
А тут простого решения нет. Имея крупные финансовые суммы, защитить их проще. Т. к. выбор вариантов и возможностей гораздо больше. Как говорится, во время различных кризисов бедные беднеют, а богатые богатеют.
Но что делать обычному человеку? Тут есть несколько вариантов.
Банковские вклады.
Это, наверное, самый простой вариант, который приходит на ум. Оформляется несложно и минимум участия. Но есть нюансы. Сейчас исторически очень высокая ключевая ставка ЦБ России. От нее соответственно, и рассчитываются как ставки кредитов, так и ставки банковских вкладов. Не берем в расчет рекламные обещания банков, которые тиражируются в массмедиа. Чтобы их реально получить нужно выполнить достаточно сложные условия. Но даже при этом ставки вкладов вроде бы очень заманчивы, если бы не одно НО.
Так устроена современная экономическая модель, что помимо существующей зависимости банковских и кредитных ставок от «ключа» ЦБ. Есть зависимость ставки Центробанка от инфляции. Простым языком чем выше инфляция, тем выше ЦБ поднимает ключевую ставку, чтобы ее усмирить. Поднимаются и ставки банков. С той лишь разницей, что ставки депозитов всегда ниже «ключа», а ставки кредитов выше. Из этого и появляется следующая закономерность. ЦБ поднимает ставку — дорожают кредиты, которые берет бизнес. Затем эти затраты закладываются в цену товаров. Они в свою очередь дорожают для населения. Поэтому сильно упрощенным языком, люди кладут деньги в банк под процент прибыли ниже инфляции, а затем покупают товары, в которые заложены дополнительные издержки бизнеса вызванные инфляцией. Из чего следует, что вклад в принципе никогда не защитит от инфляционных процессов. Он может лишь частично сохранить сбережения. Но при этом они все-равно по прошествии времени обесцениваются. Хорош такой способ только психологическим ощущением, что цифры на счете меняются, создавая иллюзию увеличения собственного благосостояния. Но если сравнить покупательскую способность денег хотя бы на отрезке в 10 лет, прекрасно видно как они обесценивались. Хороший тому пример автомобили. Еще в 2014 году Ладу гранту можно было купить, примерно, за 300 000 руб. В 2024 году она стоит 1000 000 руб. Это подорожание больше чем на 300%. Ни один банковский вклад не давал такой доходности за этот период.
Хранить под матрасом.
Если Вы вникли в предыдущий пункт о банковских депозитах, то сами прекрасно понимаете, что хранить сбережения под матрасом еще хуже, чем на вкладе. Единственный плюс, наверное, для многих чисто психологически спокойнее. Но свою покупательскую способность эти сбережения теряют еще быстрее, чем в банках.
Покупать драгоценные металлы, инвестиционные монеты.
В отличие от двух предыдущих способов, этот более действенный. Драгоценные металлы на длительной дистанции времени дорожают. Особенно в периоды высокой инфляции. Их стоимость рассчитывается на основе мировых цен на эти металлы и учитывается в валюте. Для нашей страны этот способ особенно актуален. Так помимо роста цен на драгметаллы, можно выиграть одновременно и на росте валюты.
Такой способ в теории неплох. Но есть сложности с покупкой, хранением и в дальнейшем с продажей.
Не во всех даже крупных городах можно купить металлы в слитках. В основном столичные филиалы и то не всех банков. Можно оставить слитки на хранении в самом банке, но за это придется платить. Если хранить у себя, то нужны специальные условия. Драгметаллы при неправильном хранении окисляются. В дальнейшем при продаже в банк, они оцениваются. И их могут выкупить по цене ниже рынка из-за окисления, малейших сколов, отсутствия или повреждения бирок. То же касается и инвестиционных монет. За той лишь разницей, что их проще купить.
Покупать драгоценные металлы имеет смысл только на длительный период.Так как покупка осуществляется с банковским спредом. Спред это когда банк продаст Вам слитки дороже рыночной стоимости, а покупать у Вас же будет ниже рынка. За счет этого банки зарабатывают.
Стоит учесть и налог с продажи. Если продать металлы или монеты раньше чем через 3 года после покупки, придется заплатить государству НДФЛ. Если продадите после 3х лет действует налоговый вычет, налог платить не нужно. Стоит учесть, что цены на золото и серебро не всегда растут, а в отдельные периоды и снижаются. Из этого выходит, что связываться с драгметаллами имеет смысл только вдолгую.
ОМС. Обезличенный металлический счет.
Это способ купить драгоценные металлы, без возможности их физически пощупать. Такую услугу предоставляют многие банки. Сложного в ней ничего нет. Открывается специальный счет для определенного металла. Обычно банки предлагают золото, серебро и платину. На необходимую сумму покупается нужный металл.
Остальные правила как и для обычных слитков. НДФЛ если продали раньше срока в 3 года. И все тот же банковский спред. Отличие в том, что не нужно заморачиваться с хранением. Но банк должен быть надежным и из списка системно-значимых Центрального банка.
Драгоценные металлы на Бирже.
Гораздо выгоднее покупать металлы на московской фондовой бирже ММВБ. Там покупка-продажа происходит по рыночной цене в реальном времени и без вездесущего банковского спреда. При продаже ранее 3х лет нужно платить НДФЛ. После, действует налоговый вычет на долгосрочное владение.
Для этой процедуры нужен брокерский счет у брокера. Такие услуги предоставляют многие банки. Выбирать можно на свой вкус. Металл купленный на электронный брокерский счет, хранится в Национальном клиринговом центре. В отличие от реальных слитков, на бирже более гуманный порог приобретения от 1 грамма. Купить и продать можно в любой момент в рамках рабочих торгов биржи. На данный момент с 10.00 утра, до 23.55 вечера по будним дням.
Все что можно потрогать.
И все-таки самым действенным способ защититься от инфляционных процессов являются материальные ценности не на электронных счетах банков и брокеров. Они могут подвести надежностью. Как говорил Марк Твен: “Банкир — это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь".
Лучшими способами являются покупка недвижимости, особенно коммерческой. Приобретение земельного участка. Т.е. того, что всегда пользуется спросом и, как правило, дорожает на длительном промежутке времени. Заработать не получится, но попробовать сохранить сбережения можно. Плох этот способ только тем, что не у всех на это есть средства.
Вкладываться в образование, как многие советуют, смысла особо нет. Так как система высшего образования очень неповоротлива и медленно перестраивается под современные тенденции и требования. А современный мир меняется настолько быстро, что пока Вы отучитесь, Ваши знания успеют устареть. Разные онлайн курсы в расчет не берем.
Следовательно, если нет возможности покупать золото в слитках, сельхозугодия, гектары земель, дома и торговые центры, то лучшим способом будет потратится на то, что давно откладывали. Кто-то давно хотел сделать ремонт, кто-то купить автомобиль или какую-либо технику. В нынешней ситуации это будет лучший выход. Все-равно потом будет дороже.
Спасибо, что дочитали до конца. Если статья автора понравилась, помогите в развитии канала, подпишитесь на него.