Сейчас ключевая ставка на рекордно высоком уровне — 21%. Многие уже знают, что это означает: кредиты стали дороже, но и вклады выгоднее. Поэтому высок соблазн сберечь средства выгодно. Но ведь можно открыть/развить бизнес на сбережения. Что лучше? Давайте порассуждаем.
В этой статье нет индивидуальных финансовых рекомендаций, все решения вы принимаете на свое усмотрение.
Появились сбережения, что делать?
Вклады
Не все знают, что бизнесы также могут открывать вклады, депозитные счета, т.е как и физлица. Свободные средства можно временно размещать на банковский счет под процент. Ставка, как правило, ниже, чем у физлиц, зато по срокам обычно предлагаются более свободные условия. Например, вклад на 30 дней, тогда как у физлиц вклады обычно от 2 месяцев минимум.
Если вы ИП и у вас выгодные условия вывода средств с расчетного счета на обычную банковскую карту, то можно на сбережения бизнеса открыть вклад физлица по ставке близкой к ключевой. Сейчас (на момент выхода статьи) средние ставки по вкладам физлиц 20-22% годовых.
Развитие бизнеса
Многие бизнесы зависят от оборота. Например, продавцы товара с высоким спросом всегда смогут обеспечить реализацию большего объема товара. А значит вливание новых средств обеспечит большую прибыль в сравнении с прошлым периодом. Отличный аргумент вернуть сбережения снова в бизнес.
У других вливание новых средств может дать эффект только в перспективе. Как, допустим, покупка нового оборудования, обучение своих специалистов, ремонт помещений, новые рекламные контракты и тп. Здесь принять решение сложнее.
Важно в сложных ситуациях правильно рассчитать экономику, прогнозируемый эффект, провести анализ. Возможно, ваши сбережения при возврате их в бизнес или при инвестициях в его развитие, принесут доходность гораздо выше, чем сейчас предлагают банки по вкладам. Но, возможно, и нет. Давайте подумаем как быть с таким риском и как это соотносится с открытием вклада.
Варианты действий:
- Открыть короткий вклад на всю сумму сбережений. Для бизнеса обычно доступны разные гибкие сроки; для физлиц минимальный срок вклада — это, как правило, 2-3 месяца, что тоже является коротким сроком. За этот короткий срок вы сможете четче определить план действий по развитию бизнеса или открытию нового, и деньги не будут просто лежать, а будут работать.
- Вложить сейчас сбережения в бизнес (рост или открытие нового направления). Здесь важно взвесить все за и против.
- Использовать гибридный вариант. Отложите “подушку безопасности” во вклад, остальное верните в бизнес/откройте новый. Срок вклада можно выбрать любой — но, если вы предполагаете в ближайшем будущем снижение ключевой ставки, то разумным будет открыть долгосрочный вклад для фиксации высокой ставки.
Альтернатива всему — инвестиции в чужой бизнес
Многие бизнесмены предпочитают вкладам инвестиции. Причем не те традиционные, которые про фондовый рынок, а вложения в реальные действующие бизнесы. Вариантов много: займы под развитие; включение в долю; партнерство и тп.
Например, распространенный вариант — это договоры займа. Часто, когда вы видите рекламу “станьте инвестором нашего кафе”, она подразумевает займ для развития. С вами заключается договор, в котором прописываются этапы погашения долга. Прибыль с займа обычно чуть выше, чем банковский вклад. Риски — банкротство, досрочное погашение по условиям договора (вклад в банке отменить можете только вы сами, а при вложении в бизнес, вторая сторона может приостановить ваши инвестиции, погасив долг заранее, например, если дела идут плохо).
Есть и вариант займа с включением вас в долю компании. В этом варианте есть много разных сценариев. Вы можете стать как активным участником бизнеса, так и быть обычным инвестором, не вмешиваясь в дела компании. Все условия обсуждаются участниками сделки.
В варианте инвестиций в чужой бизнес вы получаете потенциально больший доход, чем на вкладе в банке, но и несете повышенные риски. В целом, это закономерность общая для всех видов инвестирования.
Что в итоге
Представители ЦБ и некоторые эксперты считают, что ключевая ставка начнет снижаться уже в следующем году и в течение нескольких лет вернется к показателям до 2022 года. Стоит отметить, что подобные прогнозы были и год, и два года назад, но ставка росла.
В любом случае, сейчас ставка рекордно высокая, что повышает привлекательность самых надежных сбережений — вкладов в банках. Надежность обеспечивается страхованием АСВ — до 1,4 млн руб на счета в одном банке, то есть можно открыть вклады в разных банках. Помимо страхования за надежность отвечают и репутация конкретного банка, и его положение на рынке финансовых услуг.
Надеюсь, что статья помогла вам определиться как распорядиться своими сбережениями, свободными деньгами сейчас. Ну а я поздравляю всех с наступающим Новым годом и желаю всем финансовых успехов!