Многие знают — если есть сбережения, держать их под подушкой не стоит. Важно, чтобы деньги работали и приносили доход — хотя бы небольшой. Именно для того и существует накопительный счёт. Это один из самых удобных и гибких финансовых инструментов: для оформления не требуется большая сумма, а забрать накопления можно в любой момент без потери процентов. Казалось бы, всё легко и просто — нужно положить на накопительный счёт деньги и ждать начисления прибыли. Но на самом деле верно рассчитать его доходность может не каждый. Как это сделать правильно — рассказываем в нашей новой статье.
Особенности вычислений
Конечно, основным показателем доходности является сама процентная ставка — чем она выше, тем больше денег вы получите. Но на самом деле есть пара важных нюансов. Чтобы понять, на какой доход вы можете рассчитывать, необходимо изучить условия договора. Например, обратить внимание на вид ставки и время зачисления процентов. Именно эти два фактора мы разберём подробнее.
Вид процентной ставки
Фиксированная ставка
Это самый понятный метод начисления прибыли. Есть процент, который при соблюдении всех условий банк не меняет весь период действия накопительного счёта.
Переменная ставка
Здесь всё гораздо интереснее. В договоре прописывается дата, в которую ставка изменится, — как правило, она становится ниже. Например: в первые два месяца вы будете получать 25% годовых, а в последующие — только 16%. Поэтому самый выгодный вариант — закрывать счёт сразу, как получили последнюю выплату по повышенной ставке, и затем открывать новый.
Время зачисления процентов
На остаток первого расчётного дня
Если со счётом не было операций, банк начислит проценты на ту сумму, которая лежит на балансе в начале текущего месяца. В ином случае ставка может понизиться до той, которая указана в договоре как «до востребования». Например:
1 ноября вы открыли накопительный счёт и положили туда 100 000 рублей. Месяц вы не проводили с ним никаких операций — тогда 1 декабря вы получите доход по обычной ставке.
Затем вы произвели снятие — 10 000 рублей. Значит, 1 января на ваш счёт капнет пониженный процент.
Если бы вы пополнили счёт на те же 10 000, прибыль была бы совершенно другой: на основные 100 000 действовала бы основная ставка, а на добавленные 10 000 — до востребования.
Именно поэтому пополнять накопительный счёт выгодно. Так вы увеличиваете тело депозита, на которое начисляются высокие проценты, — уже через месяц деньги с пополнения плюсуются к расчётной сумме.
На минимальный остаток текущего месяца
В этом случае банк определяет наименьшее количество денег, которое было на счёте в течение месяца. К примеру: в начале месяца у вас было 100 000 рублей. Потом вы сняли 80 000 и больше не делали никаких операций. Тогда вы получите проценты только на 20 000.
В случае с пополнением всё работает похожим образом. Если добавить к основным 100 000 ещё 50 000, к изначальным 100 000 применяется обычная ставка, а к остальным деньгам — до востребования. Такой накопительный счёт можно открыть в УБРиР и получить до 23% годовых с начислением на минимальный остаток.
Важно: многие банки устанавливают лимиты по максимальному и минимальному остатку. Например, если расчётная сумма превысила миллион рублей, на все деньги сверх этой суммы будет действовать ставка до востребования.