Микрофинансовые организации сегодня предлагают клиентам так называемые беспроцентные займы. Это очередная уловка для привлечения новых клиентов. Схема оказалась актуальной, поскольку ЦБ в этом году ужесточил лимиты по новым выдачам заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Аналитики отмечают, что отсутствие процентов распространяется на короткий льготный период. В связи с этим такие займы нельзя считать бесплатными. К тому же за внесение средств через личный кабинет взимаются огромные комиссии. Иногда из-за этого полная стоимость кредита превышает установленное ограничение в 292% годовых. Об этом пишут «Известия».
Так ли выгодны беспроцентные займы МФО
Эксперты «Народного фронта «За права заемщиков» рассказали изданию о том, что МФО вводят в заблуждение клиентов, предлагая беспроцентные займы, которые в итоге обходятся дороже, чем обычные.
В 2024 году ЦБ ужесточил лимиты для МФО на выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой. Микрофинансисты в свою очередь предложили клиентам переводить средства онлайн на срок до месяца и на сумму до 30 тысяч рублей без процентов.
Фото: nevodka/Shutterstock/Fotodom
Позже выяснилось, что получить средства безвозмездно проблематично, поскольку проценты так или иначе будут начислены. Только если погасить заем в так называемый льготный или грейс-период, то они аннулируются. Заемщику, не уложившемуся в установленный срок, проценты начислят за всё время пользования кредитом, даже за обещанный «беспроцентный» период.
Обычно МФО одобряют по таким продуктам 5–15 тысяч рублей, примерно на неделю с льготным периодом в три-четыре дня. Однако самые важные нюансы человек обнаруживает потом.
Хитрости при выдаче «беспроцентных» займов
Информация том, что способ погашения через личный кабинет является платным, а комиссия за это составляет 6–8%, встречается пользователю только в самом ЛК. То есть раскрывается только после оформления. Да и отыскать ее достаточно сложно. Очевидная и вполне доступная информация гласит только о том, что бесплатно погасить заем можно через «Почту России» или банковский перевод. Но тут же есть предупреждение: деньги могут идти от трех до пяти рабочих дней, это необходимо учитывать, чтобы успеть попасть в бесплатный срок. Погасить заем на семь дней в льготный период три-четыре дня, если перевод идет три-пять дней, достаточно сложно.
Когда заемщик вносит деньги через личный кабинет, ему предстоит оплатить комиссию до 8% за эту операцию.
Фото: Paul Biryukov/Shutterstock/Fotodom
В пресс-службе СРО «МиР» «Известиям» заявили, что «взимание комиссии — не желание МФО, а требование и условие оператора платежной системы (в том числе банков)». В зависимости от условий комиссия может достигать 8%. При этом МФО всегда предусматривает бесплатный вид платежа, где будет отсутствовать комиссия.
Комиссия, которая берется за удобный способ погашения через личный кабинет, — это та сумма, которые фактически перечисляется за эквайринг, отметили правозащитники. Однако даже крупные банки за осуществление платежей берут комиссию в 0,5–2%, а не 8%.
Отметим, что уже просто наличие комиссии делает заем не беспроцентным. В беседе с «Известиями» пресс-служба ЦБ отметила, что «по закону все платежи заемщика по погашению основной суммы долга, процентов, комиссий и иных платежей по оплате всех услуг, работ или товаров, если совершение таких платежей фактически влияет на условия договора потребительского займа, включаются в ПСК». При этом, подчеркнули в Центробанке, «полная стоимость кредита по таким продуктам рассчитывается исходя из максимальных расходов, которые возникают при погашении займа не в беспроцентный период, а в конце срока действия договора».
Эквилибристика формулировок
В Центробанке пояснили, что кредитор обязательно должен уведомить заемщика о бесплатном способе погашения обязательств. Способы погашения займа, включая бесплатный, согласовываются в индивидуальных условиях договора. Но зачастую многие формулировки потребителю непонятны. Важный момент — можно ли успеть отдать деньги МФО в грейс-период (три-четыре дня), если перевод через банк или «Почту России» может идти до пяти дней? В пресс-службе СРО «МиР» считают, что крупные МФО признают датой не поступление платежа, а дату внесения, но, к сожалению, это происходит не всегда.
Фото: franz12/Shutterstock/Fotodom
На практике бывает так: заемщик уверен, что погасил все платежи вовремя, но зачисление средств на счет произошло позднее установленного периода. Поэтому проценты начислили за весь период пользования деньгами, и переведенной суммы не хватило для погашения.
Чем рискует «бесплатный» заемщик
Ситуация с «беспроцентными» займами вызывает серьезные вопросы с точки зрения законодательства о защите прав потребителей и регулирования финансовых услуг, считает судебный эксперт Экспертной группы Veta Александр Терентьев. Как от рассказал «Известиям», подобные действия МФО можно рассматривать как недобросовестную практику, направленную на введение потребителей в заблуждение. По его мнению, согласно закону «О защите прав потребителей» гражданин имеет право на получение полной и достоверной информации об услуге.
Фото: Ground Picture/Shutterstock/Fotodom
МФО фактически создают иллюзию выгодного предложения, умалчивая о существенных условиях, делающих получение обещанной выгоды практически невозможным. Очевидная цель такой практики — привлечение клиентов с последующим получением дохода, например от комиссий за «удобный» способ погашения, пояснил Александр Терентьев.
Об уловках лжебесплатных кредитов говорит и партнер КА «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская. Она отмечает, что это очередной способ незаконно заработать на введении потребителя в заблуждение.
А по мнению юриста Центробанка, экономически беспроцентные займы не оправданы. МФО либо рассчитывают на то, что заемщики по разным причинам не смогут вернуть займы в беспроцентный период и заплатят проценты, либо заведомо «помогают заемщикам попасть на проценты». Вторая ситуация должна находиться под контролем, считает юрист.
Фото: Ground Picture/Shutterstock/Fotodom
Александр Терентьев говорит, что можно обращаться в суд с требованием о признании соответствующих положений договора недействительными. Аргументом в этом случае служит тот факт, что организация заведомо создает условия, в которых беспроцентный период становится недостижимым.
Ранее юрист рассказал, какие данные нужны мошенникам для оформления микрозаймов на чужое имя.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».