Микрофинансовые организации начали заманивать клиентов «беспроцентными» займами. Но при этом прячут информацию о том, что процентов нет лишь в очень короткий льготный период. Кроме того, за внесение средств самым удобным способом – через "личный кабинет" – устанавливают огромные комиссии, из-за которых полная стоимость кредита зачастую превышает введённое ограничение в 292% годовых. Так что такие займы по определению не могут называться бесплатными. Об уловках микрофинансистов и рисках для заёмщиков – Марина Костюкевич.
Новогоднее чудо – беспроцентный кредит – обещают микрофинансовые организации. Взять можно до 50 тысяч рублей и не платить ничего сверх суммы. Срок – до 70 дней. Заемщики, как правило, люди с низкими доходами, активно идут на это. Предложение заманчивее некуда: сколько берешь – столько отдаешь. Как правило, после рассмотрения заявки организация легко одобряет скромную сумму – в среднем 15 тысяч рублей примерно на неделю с льготным периодом в три-четыре дня. Клиенты охотно соглашаются, ведь деньги можно получить онлайн, быстро и удобно.
Подвох обнаруживается при возврате кредита. Заемщик рассчитывает, что процентов нет, но на деле его вынуждают их платить, рассказывает эксперт проекта Народного Фронта "За права заемщика" Александра Пожарская.
ПОЖАРСКАЯ: Проценты все же начисляются. Просто если клиент в установленный срок успевает погасить этот займ, то эти проценты списываются. А вот если не успевает, то, соответственно, он должен будет выплатить сверху.
Механизм устроен так, что человек не успевает их выплатить. Практически никогда. Очень сложно успеть погасить заем на семь дней в льготный период, который составляет три-четыре дня, если перевод идет до пяти дней. Если же заемщик решил внести деньги через "личный кабинет" на сайте микрофинансовой организации, его ждет "сюрприз" – комиссия до 8% за эту операцию. Приходится платить оператору за перевод. И в этом – главные жалобы, с которыми обращаются заемщики к защитникам прав потребителей, рассказывает Александра Пожарская.
ПОЖАРСКАЯ: Они не были предупреждены, что будет либо беспроцентный период в этом займе, либо сам займ будет не таким уж бесплатным, как было обещано. Второй момент – граждан предупреждали, что есть бесплатный способ погашения займа. Либо через банк, либо через "Почту России". И деньги через этот бесплатный способ зачисляются на счёт кредитора через три-пять дней. Рабочих. Но когда заемщик берет такой займ, он рассчитывает, что он будет пользоваться этими деньгами весь срок. И не всегда понимает, что погашение – это момент зачисления денег.
После всех этих жалоб волонтеры проекта «За права заемщиков» провели контрольную закупку и взяли в долг у одной микрофинансовой организации 5 тысяч рублей на семь дней, но погасили его в тот же день. За это – внимание! – списалась комиссия в 400 рублей! В результате полная стоимость кредита явно превысила установленный максимальный порог в 292% годовых, говорит Александра Пожарская.
ПОЖАРСКАЯ: Комиссия в размере от 6 до 8%. Даже несмотря на то, что микрофинансовые организации утверждают, что комиссию взимает оператор, этот факт, даже по утверждению Банка России, он не дает возможности называть такие займы беспроцентными или бесплатными.
Есть ли во всем этом нарушения с юридической точки зрения? Формально – нет. В договоре все прописано. Но все предупреждения спрятаны (либо указаны на последней странице, либо прописаны мелким шрифтом) и вынуждают потребителя соглашаться на невыгодные условия. Но в этом можно усмотреть другие нарушения, говорит Александра Пожарская.
ПОЖАРСКАЯ: Такая практика считается введением в заблуждение, недобросовестной и требует пристального внимания Роспотребнадзора и ФАС. Чтобы определить: являются ли те рекламные материалы по поводу беспроцентных или бесплатных займов достоверными и не вводят ли они в заблуждение, не нарушают ли рекламного законодательства.
Проще говоря, предстоит выяснить, нет ли здесь обмана на уровне маркетинговой стратегии.
Заемщикам же юристы в который раз настоятельно рекомендуют перед подписанием соглашения (как на сайте, так и в офисе микроорганизации) внимательно прочитать и понять, что написано в договоре. Если хоть что-то непонятно, лучше обратиться к доверенным людям (например, родственникам), которые смогут разъяснить все нюансы. Не стоит оформлять подобные кредиты в спешке, находясь в состоянии нетерпения от покупки или в ожидании зарплаты. Это – тот случай, когда лучше подождать. Именно на тревожности и алчности человека микрофинансовые организации ловят заемщиков. В этом году Центробанк ужесточил лимиты для МФО на выдачу займов клиентам с высокой долговой нагрузкой, поэтому микрофинансисты чрезвычайно заинтересованы в привлечении новых клиентов и не гнушаются самыми разными уловками.