Остап Бендер, по его собственным словам, знал четыреста сравнительно честных способов отъёма денег. Однако, герой классики, к счастью, не жил в наше время и не был знаком с микрофинансовыми займами и организациями, иначе число этих способов возросло бы кратно.
Всем известно, что политика ЦБ, в последние годы, микрофинансистов не балует и легально зарабатывать становится всё сложнее, также как и отказываться от денег, которые делаются практически из воздуха. Что же микрофинансисты придумали нового - разберёмся в нашей статье.
Хорошо забытое старое.
Как известно, всё новое - это хорошо забытое старое. Более десяти лет назад в МФО существовала довольно занятная маркетинговая практика - займы без процентов: когда заёмщику на короткий срок предоставлялись денежные средства без процентов и скрытых комиссий. Эта практика пришлась на начальное формирование рынка и применялась конкретно для развития клиентского портфеля, проще говоря - для привлечения клиентов. Тогда микрофинансисты могли себе такое позволить - ведь проценты начислять можно было до бесконечности, а уж в случае невозврата, коллекторы вытрясут из заёмщика вместе с душой всё нажитое непосильным трудом. То есть, в крайнем случае, за каждый беспроцентный займ компания получит прибыль с "процентного" заёмщика. Многие МФО действительно держали данное слово и не брали процентов за такие займы, взамен получая лояльного клиента и, далее, технично переводя его в разряд "процентных" заёмщиков со всеми вытекающими последствиями.
Позднее, когда рынок был уже более/менее поделен, эта практика "подзабылась" (оставаясь, безусловно, где-то "в умах"), но только чтобы возродиться, когда станет совсем тяжело получать деньги из воздуха - то есть сейчас.
Что такое займ без процентов и как это работает сейчас?
В нынешних реалиях, когда заёмщики уже прекрасно знают, что такое МФО и как такие компании работают - речь ни о каком привлечении клиентов, естественно, не идёт. Сам по себе, беспроцентный займ никакой экономической выгоды не несёт и, если ранее, за одного "беспроцентного" десять "процентных" расплачивалось, то сейчас это работать не будет и ни о каком развитии портфеля речи не идёт.
Всё гораздо банальнее: сегодня займ без процентов - это способ заработать в обход ограничений ЦБ. По данным портала "Известия", в проект ОНФ "За права заёмщиков" уже поступило достаточное количество жалоб от граждан, на основании которых, общественники начали свои проверки и выявили примерную схему работы, так называемых, беспроцентных займов.
Общественники выяснили, в том числе и путём контрольных закупок, что схема действует следующим образом: заёмщики предлагается займ без процентов на несколько дней (как правило 3-4 дня), сумма при это - до 30 000 рублей. Однако, в описании продукта указано, что проценты за это время всё равно начисляются, но если погасить займы в указанные "льготные" сроки - то они аннулируются. Но и это ничего, по сравнению с тем, что погашать этот самый займ через личный кабинет (а это самый быстрый, надёжный и удобный способ) придётся с процентами, сумма которых составляет до 8%. Не хотите платить проценты - не проблема: можно погасить банковским переводом или через "Почту России". Перевод, правда, будет идти до пяти дней - но об этом предупреждают заранее.
Маркетинг и ничего личного.
Кончено, всё дело, в данном случае - в формулировках, ведь людям действительно предоставляют беспроцентный займ, дают альтернативы для погашение долга и, если заёмщик, каким-то образом умудряется погасить долг в срок - то по именно займу (комиссию за перевод не берём) и правда ничего не переплатит. В распоряжении того же портала "Известия" есть комментарий от СРО "МиР", которая, в своём сухом, деловом стиле ответила, что «взимание комиссии — не желание МФО, а требование и условие оператора платежной системы (в том числе банков)». Что же ещё могла ответить саморегулируемая организация, куда почти 1000 МФО (по данным реестра ЦБ) платит членские взносы.
"Уловка-22".
У Джозефа Хеллера есть прекрасное произведение, прекрасно характеризующее такую ситуацию: то есть МФО намеренно создают ситуацию, когда заёмщик, даже соблюдая правила получения и возврата займа - нарушает его путём выполнения этих требований.
Перед Новым Годом - это выглядит вдвойне цинично: ведь многие люди ждут этого праздника и, к сожалению, не ждут подвоха, а зря.