Несколько потребительских кредитов и кредитных карт загоняют заёмщика в беличье колесо, выбраться из которого без посторонней помощи невозможно. Как и почему это происходит, и почему в заголовке статьи я заявляю об ответственности банков?
Как легко выдают кредиты и кредитные карты
Когда человек берёт один кредит, он рассчитывает на свою платёжеспособность в данный момент. Он берёт кредит, не учитывая потенциальные проблемы, решение которых может потребовать ещё средств. А такие проблемы жизнь подкидывает, и, как правило, не по одной. Проблемы, связанные со здоровьем, с проливанием соседей этажом ниже, с попаданием в ДТП и другие проблемы взрослой жизни. При этом определённой категории граждан свойственно ещё и развлекаться в кредит. Поездки на российские курорты и зарубежные путешествия некоторые тоже осуществляют на заёмные средства. Есть такая категория инфантильных граждан. Вечные дети. Они хотят брать от жизни всё, здесь и сейчас, к слову, нас к этому приучают СМИ, маркетологи и психологи, а такая разветвлённая и развитая система кредитования, какая существует сегодня, как нельзя лучше поддерживает этот тренд. "Живи сегодня" и "будь в моменте" слышится сегодня из каждого утюга. Акцент рекламы и посылов от разного рода психологов гештальт-терапевтов и коучей делается на эмоции в моменте. А эмоции требуют постоянной материальной подпитки. Порадуй себя, купи приятную вещь, сходи в ресторан, съезди в путешествие, посети места, в которых ещё не бывал - жизнь идёт, а когда настанет тот самый последний момент, не пожалеешь ли ты, глядя в спину уходящий жизни, о том, что толком не пожил? Не поездил, не порадовал себя девушками, шмотками, машинами, поездками на море, не попробовал дайвинг и яхтинг, не вкусил только что сорванный свежий манго... Как ты пропустил все эти возможности, проживя жизнь скромно и незаметно для посторонних глаз? Не вызывая ни у кого зависть и осуждение? Не став ни для кого кумиром и примером для подражания? Как так? Всё делал не так.
Проверка кредитной нагрузки и дохода
Банки и кредитные организации должны быть обязаны перед предоставлением займа проверять кредитную нагрузку и уровень дохода гражданина за прошедший период времени, равный тому, на какой выдаётся кредит, с тем чтобы оценить его платёжеспособность. Если обратившийся за кредитом гражданин работает всего только год, значит выдать ему можно только такую сумму, какую он способен погасить в течение года, учитывая его подтвержденный за прошедший год доход. Если человек имеет стаж работы 5 лет, можно предоставлять кредит на 5 лет, и с учётом того среднего дохода, который у человека был на протяжении прошедших пяти лет. А как же быть с ипотеками? Это вообще отдельная тема, потому что ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости. В случае неуплаты ипотеки банк отбирает эту недвижимость и выставляет на торги.
Кредитные карты - это тоже кредиты
Суммы по овердрафту, даже если человек их не использует полностью, в рамках кредитной нагрузки считаются так же, как выданные в кредит средства. Наличие кредитной карты означает, что человек потенциально может воспользоваться кредитными средствами, которые банк по ней предоставляет. И может это сделать в любой момент. Проверяют ли банки кредитную нагрузку перед тем, как выдать гражданину кредитную карту? Я лично не видела, чтобы проверяли. Во всяком случае, мне каждый раз кредитные карты выдавали быстро, когда на руках у меня было их уже больше двух штук. Я знаю людей, у которых несколько потребительских кредитов и кредитных карт, средства на которых были использованы. Такие люди платят проценты по всем картам и выплачивают все кредиты. Или не платят. Зависит от дохода и текущих потребностей на житьё-бытьё.
Можно много и долго рассуждать об инфантильности и недальновидности таких людей, но я считаю, что на законодательном уровне должно быть запрещено выдавать кредиты и кредитные карты с овердрафтом, регулярные платежи по которым суммарно могут занимать более 30% среднемесячного дохода гражданина за период последних пяти лет. Кредитные карты, считаю, вообще не нужно выдавать тем, чей стаж работы меньше пяти лет. Эти люди ещё не научились вести свой собственный бюджет и грамотно распределять доходы и расходы. Это, конечно, моё сугубо личное мнение, основанное на жизненном опыте. При этом опыт мой показывает, что некоторые люди всю свою сознательную жизнь живут в долгах и кредитах, вне зависимости от количества лет работы, но всё же период в пять лет - это тот срок, за который большинство научаются распоряжаться своими кровно заработанными. Раньше этого срока давать пробовать на вкус внезапно большую сумму денег, я считаю, не стоит.
Как разные банки выдают кредитные карты
До недавнего времени у меня в одном банке было три кредитных карты. На постоянной основе я сначала пользовалась одной, потом начала пользоваться другой, но всегда в использовании карта была одна. Я оплачивала ею покупки и копила бонусы, на которые впоследствии приобретала билеты на самолёт или на поезд. Задолженность по карте всегда гасила в течение беспроцентного периода. Возможность использовать кредитную карту на покупку вещи, которую я не могу себе позволить на имеющиеся средства, меня не вдохновляла. Я расплачивалась кредитной картой, потому что это давало кешбэк в виде бонусов, равного примерно 0,85 по отношению к рублю.
Ограничения по количеству выдаваемых кредитных карт в одном банке
С недавнего времени банкам запретили выдавать на руки одному человеку больше двух кредитных карт, при этом я не слышала об ограничениях по выдаче кредитных карт разными банками, а так же об ограничениях сумм по овердрафту. У человека на руках может быть по одной и по две карты разных банков, и все средства по овердрафту на них могут быть использованы, то есть сняты или потрачены. Такая практика выдачи кредитных карт создаёт обширные возможности для просрочек и невыплат по кредитным картам. Банки приучают потребителей к лёгким деньгам в "запасном кошельке", но не учитывают, что таких "запасных кошельков" у одного гражданина может быть несколько и даже больше, чем несколько. Более того, банки, когда звонят с предложениями кредитных карт, на мой аргумент, что у меня уже есть несколько кредиток другого банка, настаивают на выдаче, уверяя, что наличие у меня ещё одной кредитки ни к чему меня не обязывает и никакими последствиями не грозит. Мол, карта может просто лежать в тумбочке или кошельке и "греть" его на случай, если вдруг мне моча в голову ударит мной завладеет неистовое желание купить себе золотую цепочку с кулоном от Гуччи, а доступных средств в наличии не окажется. А тут она, карточка-выручалочка. Ты взмахнёшь ей, скажешь "Раз!", и всё изменится тот час. Ты превратишься в транжиру, и начнёшь выглядеть богато и ходить с голой опой. Голая опа будет замаскирована шмотками, купленными на чужие деньги с кредитной карточки, под огромный процент годовых, и знать о ней будешь только ты и твои самые близкие. Но тебе важен имидж - то впечатление, которое ты создаёшь в глазах большинства, и то, как ты ощущаешь себя, глядя на себя в зеркало здесь и сейчас.
Банки ответственны
Это они позвонили и навязали тебе свои кредитные карты. Присели тебе на уши, красиво напели, а когда ты пришёл в отделение, даже не проверили, сколько ты реально зарабатываешь в месяц в течение последних двух-трёх лет. Они просто спрашивают, какой у тебя примерный средний доход в месяц, и, в зависимости от твоего ответа, предлагают тебе сумму овердрафта. Двести тысяч рублей могут дать овердрафт человеку, не предъявившему банку никакой справки о доходах. Они ничего не предпринимают для невыдачи кредитной карты человеку, на руках у которого уже два потребительских кредита и пять кредиток других банков, а ежемесячный заработок сорок тысяч рублей. Они виноваты сами, и сами должны отвечать за потери, которые возникают в результате невыплат по их кредитной карте, в условиях пользования которой супер-мелким шрифтом прописан космический процент годовых на снятые наличные. Не тебя кошмарить, арестовывая твои счета в банке и лишая тебя возможности получать и снимать зарплату, которой на погашение долгов по всем твоим кредитам и кредитным картам не хватает, а разработать такую политику по выдаче кредитов и кредитных карт, которая исключала бы риски выдачи кредитов и карт по уши закредитованным гражданам. Потому что банкиры прекрасно знают, что могут своими заманчивыми предложениями вогнать тебя в такие долги, выплатить которые тебе не хватит всей жизни. Они знают, что такие долги доводят некоторых до самоубийства. А ты - "тёмный", недоучка - в школе складывать два и два научился, а выполнять вычисления посложнее не осилил. Тебе аттестат выдали, дотянув твои двойки до троек, лишь бы ты нервы учителям не мотал. А может, ты - зубрила-отличник, который так много зубрил, что думалка твоя заточилась под теорию, а применительно к жизни - бесконечный полёт между небом и землёй. Ты отлично считал на уроках, а прикладывать знания математики к жизни так и не научился. Какие тебе кредиты давать?
Вот такое моё мнение. А всякие коллекторские агентства должны отправить своих сотрудников на эсвэо и иные места горячих и захватыавющих событий, чтобы они могли реализовать свой мощный потенциал по вышибанию там, а не кошмарить сограждан, доверчивостью, тугодумием и слабостью перед доступным потреблением которых пользуются банки, применяя мощь своего маркетингового напора и агрессивных продаж. Ваших детей и ваших братьев могут также объегорить, а вам передать в работу их непогашенные долги. Подумайте об этом, если вы сотрудник коллекторского агентства. Зачем вам такая работа? Какую пользу она несёт развитию общества? Вы же только способствуете разжиганию адского кострища, которое устроили банки. Подумайте, что в этот огонь могут угодить и ваши близкие - вы и знать не будете, пока не станет слишком поздно.
Систему надо менять изнутри
Рассчитывать на сознательность большинства граждан пока не приходится. На их дисциплину и ответственнотсть перед собой и близкими тоже. Уроков элементарной финансовой грамотности нам в школе не преподавали. В ВУЗе, кстати, тоже считать свои деньги и думать о завтрашнем дне не учили. Была экономика, но в ней не было раздела о ведении семейного бюджета и распоряжении личным доходом. Пора уже прекратить пользоваться безграмотностью масс, потворствовать инфантилизму и повышать уровень жизни, вгоняя массы в глубочайшую долговую яму. Стоило бы оградить слабых умом, духом, падких на красивую жизнь и финансово незрелых граждан от финансового ада. Сколько уже можно устраивать кошмар для своих соотечественников? Не пришло ли время для выхода общества на новый уровень? Неужели мы ещё не доросли?
Вместо послесловия
У меня в рубрике "Экономная экономика" есть статьи о том, как я немножко зарабатываю на кредитных картах, пользуясь бесплатными кредитными средствами банка, который предоставил возможность снятия наличных без комиссий и процентов на длительный беспроцентный период, и пользуясь высокими ставками по депозитам. На самом деле, этот заработок ничтожный, но с точки зрения философии "копейка рубль бережёт", позволяет совершать покупки и путешествия, которые без этих денег не были бы возможными. При этом я осознаю обратную сторону системы, предоставляющей подобные возможности мне и людям с похожим на мой складом характера, со схожим уровнем самодисциплины, самосознания и ответственности за принимаемые решения и совершаемые шаги. Сегодняшняя статья может рассматриваться как противоречие тому, как я пользуюсь возможностями, которые сегодня открывают кредитные карты.
Я готова сделать следующее заявление. Если тех возможностей, которые банки предоставляют по кредитным картам сегодня, не станет, моя жизнь существенно не изменится. Я могу не поехать в очередную поездку на Южный Урал или не купить себе новые ботинки для зимних походов. Я готова отказаться от этих возможностей в пользу тех людей, которые не научились грамотному ведению бюджета - распределению своих доходов и планированию расходов. В пользу тех, чью жизнь кредиты и кредитные карты превращают в ад на Земле.
Вам может быть полезно узнать о скрытой кредитной нагрузке - читайте тут 👇
О том, как я зарабатываю, используя кредитные карты, делюсь здесь 👇