Банк России обновляет порядок введения кредитных ограничений для банков и микрофинансовых организаций. Соответствующий проект указания опубликован на портале проектов нормативных правовых актов 20 декабря.
Речь идет о макропруденциальных лимитах, то есть предельной доле рискованных займов в структуре всех кредитов того или иного банка, который регулятор устанавливает в связи с рисками перегрева кредитного рынка и чрезмерного роста долговой нагрузки россиян. Решение о таких лимитах регулятор принимает с учетом определяемых факторов риска увеличения долговой нагрузки заемщиков.
С 2022 года это работает для потребительских займов, с 2025 года распространяется и на ипотечные. Новое указание включает возможность вводить лимиты в отношении займов под залог строящегося жилья, кредитов, выданных на строительство индивидуального дома, иных кредитов, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также залогом иного имущества.
Вводится также пункт о возможности не учитывать в лимите выдач долговую нагрузку по кредитам, предоставленным жителям ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей, образовательные займы, кредиты в рамках накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, средства, предоставляемые на рефинансирование. Кроме того, меняются критерии риска долговой нагрузки заемщиков — физических лиц.
Важно, что если банк превысит значение макропруденциального лимита, регулятор вправе уменьшить его значение, а также установить для указанной кредитной организации повышенные значения надбавок к коэффициентам риска. Напомним, чем больше надбавка, тем больше капитала необходимо резервировать банку при выдаче кредита и тем менее выгодным становится такое кредитование.