Наверно, не существует в стране совершеннолетнего (или нет) человека, который бы ни разу не сталкивался с оформлением страхового договора. Вы или ваши родители, партнеры, близкие наверняка страхуете свой автомобиль, свою жизнь или ответственность перед другими. Но как быть, если совсем не разбираешься в страховках и подводных камнях и не хочется купить неверный, неработающий или слишком дорогой полис? Конечно, постараться изучить базовые моменты с помощью интернета или страховых агентов. В этой статье расскажем, какие есть элементы договора страхования, на что обратить внимание и как проверить правильность данных.
Что такое договор страхования и из чего он состоит?
Это, по факту, соглашение между 2 сторонами - страхователем и страховой компанией, в котором указаны основные условия страхования, покрываемые риски, страховая сумма и другое. Договор может быть заключен по любому виду страхования и составляется после обсуждения всех условий с клиентом и уточнения деталей. Заключая такой документ, важно обращать внимание на все параметры, сроки, условия, исключения из правил и другие важные аспекты, касаемо получения выплаты в дальнейшем. Давайте разберем основные:
Объект договора страхования - это не противоречащие закону имущественные интересы страхователя. Например, в страховании дома это риск гибели, повреждения имущества/мебели по различным причинам, а в страховании жизни - интересы, связанные с риском гибели, вреда жизни и здоровью, потери трудоспособности и дохода.
Предмет страхования в договоре - это то, что застраховано. Например, в полисе Каско предметом будет сам автомобиль, а в страховании поездки - ваши личные вещи и багаж. Произошел страховой случай - вам выплатят компенсацию.
Страховые риски - это перечень предполагаемых событий, в результате которых возникает ущерб предмету страхования. Например, страхуя автомобиль по Каско - в риски будут входить угон, ущерб в результате ДТП, стихийных бедствий, действий 3-х лиц и др. Либо, если не включать риск Угон - если машину угонят, страховая вам ничего не выплатит. Набор рисков индивидуален, можно выбрать любое покрытие по полису, в зависимости от потребности и необходимости. Чем больше рисков включено в полис - тем больше вы защищены.
Субъекты договора - это основные участники полиса, как страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. К слову, в договоре ипотечного страхования жизни страхователем и застрахованным может быть один и тот же человек, а вот выгодоприобретателем (тот, кто получает выплату) будет уже банк-залогодержатель.
Какие есть виды договоров страхования?
Конечно, в целом существует огромное количество разных типов договоров, по всем видам страхования, типу покрытия, условий и прочего. Но в целом, все их можно разбить на три большие группы.
- Страхование ответственности. Это большой пласт полисов, в которых главный риск это причинение вреда другим/третьим лицам по неосторожности. Всем известный пример такого полиса - страхование автогражданской ответственности по ОСАГО. Если вы, будучи за рулем своего авто, нанесли вред другому, страховая оплатит ремонт пострадавшей стороне за вас. Или, например, вы затопили соседей снизу, будучи застрахованным. Здесь также вместо судов и траты личных средств выплату соседям осуществит ваш страховщик.
- Страхование личное. Сюда входят все виды страхования ,связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица: ДМС, страхование от несчастного случая, на время поездки и другие виды. Такой вид страхования дает спокойствие и уверенность в финансовой защите при непредвиденных обстоятельствах и дает защиту вам и вашим близким. Самый понятный пример также: страхование жизни при взятии жилья в ипотеку. Вы страхуете свою жизнь и здоровье, а банк за это снижает вам процентную ставку по кредиту.
- Страхование имущества. Здесь под “имуществом” может быть как действительно недвижимость (квартира, дом, баня, гараж и т.д.), транспортное средство, перевозимый груз, а также предметы личного пользования, мебель, техника и даже домашние животные. Но помним, что конкретный перечень смотрим у каждого страховщика, условия и исключения индивидуальны. Страхуется имущество от множества разных рисков - например, если у вас угонят автомобиль, страховая выплатит вам всю сумму по страховке.
Основные условия договора страхования.
Все основные элементы полиса страхования составляют базовые условия, согласно которым страховщик берет ответственность за риски, прописанные в договоре. Более проще - все, на что соглашается клиент, подписывая и оплачивая страховку. Если условия договора его не устраивают - он имеет право отказаться от оформления. В существенные условия полиса обычно входят:
- Страховая сумма — это максимальная сумма выплаты при признании события страховым случаем;
- Срок действия договора: указываются даты начала и окончания действия, в каких случаях и когда можно его расторгнуть или продлить;
- Страховая премия — это стоимость самого страхового договора, которую клиент оплачивает страховщику;
- Исключения/ограничения - условия, риски или ситуации, при которых компания не несет ответственности по договору;
- Территория действия - на какой территории будет работать полис, и где может произойти страховой случай;
- Участники договора;
- Порядок обращения при наступлении страхового случая;
- Обязанности и права каждой стороны (страховщик: несет ответственность в рамках указанных в полисе условий, отказать, если страхователь нарушил условия договора, известить страхователя о способах связи с компаний, досрочного прекращения, возврата страховой премии и др.):
- Предмет и объект страхования, что застраховано и не застраховано в рамках действующего договора;
- Дата оформления и подписи сторон (электронная или живая).
Это лишь часть основных моментов, которые могут указываться в полисе, маски полиса могут отличаться в разных страховых и в зависимости от продукта.
Могут ли договор признать недействительным или расторгнуть?
Да, страховщик имеет право в одностороннем виде расторгнуть полис, если страхователь предоставил ложные сведения или скрыл условия, влияющие на принятие его на страхование и влияющие на наступления риска. Например, при страховании жизни и здоровья клиент умолчал об имеющемся хроническом или онкологическом заболевании и позже обратился с таким случаем. Поэтому важно тщательно проверять заполняемые данные, предоставлять актуальные документы и справки и уточнять все нюансы перед оплатой.
Еще прекратить договор с клиентом могут при нарушении условий договора в части законодательства.
ИТОГ
Оформление любого договора подразумевает проверку всех данных и уточнений всех условий со второй стороной. В части страхования, основное — это понимание, что вам покроют только те риски, которые указаны в полисе. Чтобы не переживать об обмане или ошибках, лучше работать с проверенным страховым агентом/менеджером. Он сможет помочь вам со всеми возникающими вопросами, расскажет подробно о каждой страховой компании, ее условиях, плюсах и минусах, а также видах и программах страхования. Не забываем еще и про согласование лучших условий и скидок для вашей выгоды. Все это вы можете получить, обратившись к любой менеджеру нашего страхового центра Insfamily.