Законодатели внесли изменения в правила страхования. Теперь в большинстве случаев страховые компании восстанавливают автомобили, пострадавшие в авариях, вместо того чтобы выплачивать компенсации. Объясняю, как это функционирует и в каких ситуациях все же возможна денежная выплата.
Представьте, что вы стали участником ДТП, но не по своей вине. Как поступить? Кто возместит расходы на ремонт вашего автомобиля? А если пострадали люди? Полис ОСАГО гражданскую ответственность водителя, а не его авто. Если он виновен в аварии, его страховка компенсирует убытки пострадавшим.
Обращение за выплатой по ОСАГО
Процедура обращения за выплатой по событию с нанесением имущественного вреда включает следующие шаги:
- Водитель представляет в страховую компанию все документы по происшествию в течение 5 дней со дня ДТП. Пакет документов включает извещение о ДТП, заявление о возмещении урона, а также справку о происшествии из автоинспекции с данными об аварии.
- После получения документов страховая компания отправляет своего эксперта для фиксации факта ДТП и оценки стоимости ущерба. Это мероприятие проводится в течение 5 рабочих дней. На рассмотрение документов и принятие решения по выплате у страховой компании есть 20 дней. Затем клиенту перечисляют деньги, выдают направление на ремонт или дают обоснованный отказ.
Чтобы получить компенсацию по полису ОСАГО на восстановление машины, в страховую нужно предъявить копии паспортов участников происшествия, водительских прав потерпевшего, полиса ОСАГО виновного в аварии и техпаспорта авто (ПТС). Также потребуются оригиналы документов: извещение о ДТП, европротокол или справка из Госавтоинспекции, справка об отсутствии обстоятельств уголовного преступления в происшествии.
Полный перечень документов может отличаться в конкретном страховом случае, его можно уточнить у консультанта компании-страховщика.
С 1 января 2025 года потерпевший сможет предоставлять все документы в электронном виде — через официальный сайт страховой компании или ее мобильное приложение. Проверять подлинность сканов или фотографий бумажных документов страховая компания будет сама, направляя запросы в государственные органы.
Как оценить ущерб?
Размер ущерба при ДТП во всех страховых компаниях считают по единой методике, утвержденной Центробанком. Она устанавливает общие требования, порядок и размер расходов на восстановительный ремонт автомобиля.
Эксперт со стороны страховой компании оценивает повреждения, затем вычисляет стоимость ремонта авто. Для расчета выплаты по ОСАГО берут не актуальные рыночные расценки на запчасти и услуги автосервисов, а усредненную стоимость комплектующих и работ из специальных справочников. Также учитывают амортизацию деталей под замену, поэтому в итоговом расчете будет стоимость комплектующих за вычетом износа. При расчете убытков на итоговую сумму дополнительно влияют марка автомобиля, год выпуска и начала эксплуатации, дополнительная комплектация, регион регистрации ТС, место, где произошло ДТП, и состояние машины до ДТП.
Процесс оценки включает несколько этапов:
- Составление акта осмотра. В нем указывают данные машины, ее владельца и эксперта, который проводил осмотр, и другую важную информацию. Если осмотр проводили по фотографиям, их прикладывают к акту.
- Выявление повреждений. Их фиксируют визуально, а в сложных случаях — с помощью диагностики.
- Список повреждений. Составление списка повреждённых деталей для ремонта и под замену, описание расположения, объема и вида повреждений.
- Расчет итоговой суммы. Для этого складывают стоимость деталей под замену за вычетом износа, материалов, которые нужны для ремонта, и нормо-часов.
Лимит выплат по ОСАГО
Существует максимальный лимит выплат по ОСАГО:
- 400 000 рублей — за ущерб имуществу;
- 500 000 рублей — за вред здоровью.
Максимальная сумма, которую страховая компания может выплатить при ДТП по ОСАГО, зависит от вида ущерба:
- Ущерб имуществу. Максимальная сумма составляет 400 тысяч рублей на каждого пострадавшего в аварии.
- Вред жизни и здоровью. Если участник ДТП получил травмы различной степени тяжести, максимальный размер выплат — максимально 500 тысяч рублей.
- Летальный исход. При гибели пострадавшего максимальная сумма выплат составляет 500 тысяч рублей, из которых 475 тысяч рублей получают лица, которые имеют на них право по закону (то есть наследники), и 25 тысяч рублей — на услуги погребения.
Когда страховой суммы недостаточно для покрытия фактических расходов, виновник ДТП выплачивает недостающую разницу самостоятельно. На компенсацию по ОСАГО может рассчитывать каждый потерпевший, включая пешеходов.
Если ДТП оформляется по европротоколу и не зафиксировано с помощью мобильного приложения или системы ГЛОНАСС, возмещение составит не более 100 тысяч рублей. Если эти требования выполнены, лимит выплаты может достигать 400 тысяч рублей. В случае если стоимость восстановления автомобиля превышает 400 тысяч рублей, пострадавший может взыскать разницу между выплатой по ОСАГО и реальной ценой ремонта с виновника аварии. Для этого нужно провести независимую оценку повреждений в ДТП и обратиться в суд с иском к виновнику аварии.
Если в ДТП попала легковая машина, которая принадлежит физическому лицу и поставлена на учет в России, в большинстве случаев страховая компания направит ее на восстановительный ремонт. Эта норма прописана в пункте 15.1 статьи 12 закона «Об ОСАГО».
ОСАГО: ремонт или выплата?
В настоящее время страховая компания выбирает единственный способ компенсации ущерба по умолчанию — он же «приоритетный» согласно ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — направление на ремонт. Здесь важно отметить, что это касается только физических лиц, являющихся собственниками легковых автомобилей. Конечно, не отменяется факт, что страховщик может согласиться выплатить деньги добровольно, по просьбе пострадавшего.
Ремонт автомобиля по полису ОСАГО осуществляется по специальному направлению, которое подтверждает право на возмещение ущерба после ДТП и обязывает автосервис полностью восстановить транспортное средство. Важно отметить, что направление на ремонт заменяет собой страховую выплату и исключает дополнительные шаги в процессе компенсации ущерба. Деньги переводятся непосредственно автосервису, минуя пострадавшего.
Однако выдача направления на ремонт не решает всех проблем. Автовладельцу все равно необходимо сначала обратиться в страховую компанию, оформить направление и только потом отправиться в автосервис. Денег на руки он не получит.
Выплата вместо ремонта
Итак, собственник пострадавшего в ДТП авто вправе затребовать страховое возмещение в виде денег, но окончательное решение остается за страховой компанией. Согласно пункту 16.1 статьи 12 закона «Об ОСАГО», ремонт ТС может может быть заменен денежной выплатой если в аварии погибло авто или пострадало здоровье человека.
Чтобы отказаться от ремонта по ОСАГО и получить деньги, нужно в течение 5 рабочих дней с момента аварии подать заявление в страховую компанию. Сделать это можно лично или через представителя по доверенности в любом офисе страховщика, или отправив документы «Почтой России».
В заявлении следует указать причины и привести доказательства, почему заявитель отказывается от ремонта и претендует на денежную выплату. Например, если причинен вред здоровью, нужно приложить копии медицинских справок.
В заявлении также нужно указать реквизиты счета, куда перевести деньги. На рассмотрение документов и принятие решения по выплате у страховой компании есть 20 дней. Затем клиенту перечисляют деньги, выдают направление на ремонт или дают обоснованный отказ. Если деньги не поступят в указанный срок, вы вправе требовать уплаты неустойки в размере 1% от суммы долга за каждый день просрочки.
Если права нарушены, можно направить обращение к финансовому омбудсмену через официальный сайт. Его решение обязательно для страховой компании. Также можно подать жалобу в РСА или направить страховщику досудебную претензию. Если и это не поможет, придется идти в суд.
Ситуация: Водитель — пострадавший в ДТП. Происшествие зафиксировано сотрудниками ГИБДД или участниками ДТП с оформлением Европротокола. У виновника есть действующий полис ОСАГО.
В описанной ситуации водитель, пострадавший в ДТП, может претендовать на выплату по ОСАГО. Для этого необходимо одновременное соблюдение трех условий:
- Пострадавший. Выплату может получить любой пострадавший в ДТП, кроме водителя-виновника.
- Происшествие зафиксировано. Это может быть сделано сотрудниками ГИБДД или участниками ДТП с оформлением Европротокола.
- У виновника есть действующий полис ОСАГО. Страховая компания виновника, в которой у него оформлен полис, возместит ущерб пострадавшему.
Чтобы получить компенсацию, пострадавший в течение пяти рабочих дней должен обратиться в страховую компанию виновника. Это можно сделать в офисе компании или онлайн (без посещения страховой), например, через приложение «Госуслуги Авто».
Понадобятся следующие документы:
- извещение о ДТП;
- полис ОСАГО;
- паспорт;
- водительское удостоверение;
- заявление о возмещении убытков;
- фото или видео с места происшествия.
Для получения подробной консультации по данному вопросу рекомендую обратиться к юристу по ДТП.