Давайте с вами разберемся, что из себя представляет кредитный договор и почему так получается, что от вас ускользают его неудобные условия. Поскольку такое отношение к клиенту распространяется и в ипотечных договорах.
Кредитный договор – это набор условий определяющих ваше взаимодействие с кредитором. Поскольку ни о какой свободе договора тут не идет и речи, условия нельзя назвать согласованными сторонами. Конкретно вы не можете влиять на их большую часть. Кредитор их самостоятельно определяет и предлагает вам с ними согласиться. Более того, в договор могут включаться элементы других договоров, изменяющие правовой механизм работы его составляющих частей. К примеру: договор о выпуске кредитной карты, в котором содержится элементы договора банковского счета и условие о возврате денег через счет. В результате, данная конструкция нивелирует право человека на закрытие банковского счета с прекращением действия договора, если счет минусовой.
Большую часть условий вы принимаете путем присоединения, но не всю. Есть условно согласованные условия. Те, в которых проявляется ваша воля. Поэтому кредитный договор является гибридным и состоит из двух частей: индивидуальные и общие условия договора.
Индивидуальные – это те условия, которые выдаются вам на руки. Там написана сумма кредита, проценты и действия, которые надо произвести, чтобы получить кредит. Все остальные действия являются косвенными, поскольку не влияют на заключение договора, соответственно не обязательными. Но в данной части договора есть пара тройка интересных моментов, которые не должны влиять на заключения и заполняться вами. Однако галочки за вас проставит банк.
Галочки ставятся за право передачи ваши данных третьим лицам, право передачи долга и подтверждение ознакомления с основными условиями. А если банк сам не поставил галочки, то убедительно попросит вас сделать это. Хотя обычно не заморачиваются и самостоятельно проставляют. После чего вы уже не можете сказать о том, что со всем этим не согласились. Ведь с точки зрения суда вы действуете самостоятельно и в своих интересах, поскольку разумны и осмотрительны пока не доказано обратное.
Собственно, за счет этой формальной формы добровольного поведения и держится карточный домик из злоупотреблений банка. Хотя там где этой формы нет, банки все равно продолжают нарушать до тех пор, пока выгода превышает штрафные санкции. Но сегодня не об этом.
Общие – это основной блок условий, который многие в глаза не видели, однако расписались, что ознакомились и им все понятно. Хотя если спросить где они с этими условиями ознакомились, получится ответ в виде мычания. Такой же ответ частенько звучит и от сотрудников банка, которые не могут дать точные координаты того, куда спрятаны общие условия на их сайте. Но они должны быть в распечатанном виде на обслуживания клиента. Однако есть правило «не обязаны», поэтому не всегда вы сможете их получить по запросу. Хотя иногда они и есть, просто сотрудник не в курсе, в каком документе они содержаться. Ведь государством не введен стандарт названия документа содержащего их. К примеру, есть вот такое «договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц».
Соответственно, получается та самая иголка в яйце, которое в зайце, а далее по классике и вам это надо найти. В этой части находятся те самые неудобные условия. Но тут есть еще один нюанс, не все что будет написано в общих условиях, является применимым к возникшим правоотношениям. Поскольку индивидуальные условия могут противоречить общим и тогда применяются индивидуальные.
А если эти условия не найти, то вы будете не в курсе, что:
- Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, содержащиеся в общих условиях. Но такие изменения не должны увеличивать стоимость кредита. А вот изменять принципы его работы, вполне.
- Он же обязан вас уведомить об этих изменениях, но тут есть нюанс. Кредитор уведомляет об изменениях путем размещения на официальном сайте новой редакции правил. И на этом все. Поскольку подписывая договор, вы согласились с тем, что будете регулярно связываться с банком, чтобы узнать о наличии изменений. Иначе вам все нравится. Потому что молчание знак согласия. Как минимум с этим согласен регулятор, поскольку такое не противоречит закону.
- Кредитор обязан вас уведомить о риске банкротства в том случае если кредит от ста тысяч и общий объем заемных обязательств съедает больше пятидесяти процентов от вашего дохода. Но если он этого не сделал, то «ну не сделал».
- Условия работы через простую электронную подпись (ПЭП) обязательны и с новым способом вывода денег через куар-код вы согласны. Что очень чревато, поскольку абсолютное большинство мошеннических схем по списанию кредитных средств основано на компрометации ПЭП и вывода денег с банкомата по куар-коду.
Там еще много чего интересного есть, но с этим вы ознакомитесь сами, когда найдете общие условия своего договора. И ипотека не исключение, то если вас не устраивает то, что от вас прячут условия договора, то вы всегда можете обратиться к альтернативе ипотеки, где все открыто и прозрачно.