Банковский вклад кажется простым и надёжным способом сберечь деньги и получить доход. Но неправильно выбранные условия могут привести к тому, что вместо заработка вы теряете деньги. Вот главные ошибки, которые совершают люди при открытии вкладов.
Ошибка №1: Не учитывать инфляцию
Процент по вкладу должен быть выше уровня инфляции. Если ставка, например, составляет 6%, а инфляция — 8%, то на самом деле ваши деньги теряют 2% в год. Вы вроде бы копите, но реальная покупательная способность денег уменьшается.
Что делать?
Ищите вклады с более высокой ставкой. Или подумайте о других способах инвестирования, например, в облигации или фонды.
Ошибка №2: Снимать деньги досрочно
Большинство вкладов предполагают потерю процентов, если вы снимаете деньги раньше срока. Например, вы положили деньги на год под 7%, но сняли через 3 месяца. Банк может пересчитать ставку как по обычному счёту — всего 0,01%.
Что делать?
Выбирайте вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов. Или откройте несколько вкладов на разный срок, чтобы не приходилось трогать основной капитал.
Ошибка №3: Не проверять условия капитализации
Некоторые вклады предлагают начисление процентов ежемесячно или ежеквартально. Это называется капитализацией, и она позволяет увеличить доход, так как проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на уже накопленные проценты. Если такой опции нет, вы теряете часть потенциального дохода.
Что делать?
Ищите вклады с капитализацией. Это может заметно увеличить итоговую сумму.
Ошибка №4: Выбирать вклад только из-за высокой ставки
Банки часто предлагают заманчиво высокие ставки. Но за этим могут скрываться неудобные условия: невозможность досрочного снятия, минимальный срок вклада или ограниченная сумма. Также бывает, что такая ставка действует только первые месяцы, а потом снижается.
Что делать?
Внимательно читайте условия договора. Уточняйте, как долго будет действовать заявленная ставка.
Ошибка №5: Держать все деньги на одном вкладе
Ставка по вкладу может быть привлекательной, но полностью полагаться на неё не стоит. Банковские депозиты подходят для сохранения капитала, но не для его увеличения. Если все ваши средства лежат на вкладе, вы упускаете возможности для роста.
Что делать?
Держите на вкладах резервный фонд (3–6 месяцев расходов). Остальное распределите между другими финансовыми инструментами: акциями, облигациями или инвестиционными фондами.
Ошибка №6: Не учитывать налог на доходы
С 2021 года в России введён налог на доходы с банковских вкладов. Если ваш доход по вкладу превышает необлагаемую сумму, часть прибыли придётся отдать государству. Это делает некоторые вклады менее выгодными, чем кажется на первый взгляд.
Что делать?
Рассчитывайте чистый доход, вычитая налог. Иногда выгоднее открыть несколько вкладов в разных банках, чтобы уменьшить налогооблагаемую базу.
Ошибка №7: Игнорировать страхование вкладов
Вклады застрахованы государством только в пределах 1,4 миллиона рублей на один банк. Если у вас сумма больше, и банк обанкротится, вернуть удастся только часть средств.
Что делать?
Если сумма превышает 1,4 миллиона, распределите её между разными банками, чтобы защитить все свои деньги.
Вклад — это инструмент, который работает только при правильных условиях. Учтите инфляцию, налог, условия досрочного снятия и капитализацию процентов. Тогда ваши деньги будут не только в безопасности, но и действительно приносить доход.