На фоне роста ключевой ставки и увеличения ипотечных процентов, а также из-за ужесточения условий льготных программ, все больше людей обращаются к рассрочке при покупке жилья. В этой статье подробно разберем механизм работы таких программ и расскажем, почему долг перед застройщиком стоит застраховать.
Что такое рассрочка от застройщика
Рассрочка от застройщика — это финансовый инструмент, дающий возможность приобрести жилье без привлечения банковского кредита. По своей структуре он схож с ипотекой: покупатель вносит первоначальный взнос, подписывает договор купли-продажи и, если дом уже введен в эксплуатацию, оформляет право собственности. Остаток суммы выплачивается в рассрочку по заранее оговоренным срокам.
«Рассрочка — это отличный выход для тех, кому недоступна ипотека на стандартных условиях или по льготным программам. Это особенно актуально в условиях высоких ставок», — поясняет Наталия Мурадова, главный специалист по кредитованию INFULL.
На фоне повышения ключевой ставки до 21% и ипотечных процентов до 24,5% годовых, рассрочка выглядит более доступной альтернативой. Если в начале года такие сделки составляли всего 5–10% рынка, то уже к осени их доля увеличилась до 30–35%. Такой рост связан также с приостановкой субсидирования льготных ипотечных программ. Уже с октября многие банки прекратили выдачу семейной и ИТ-ипотеки из-за исчерпания бюджетных лимитов.
«Даже дополнительное финансирование вряд ли кардинально изменит ситуацию. Потенциальные заемщики поспешат воспользоваться оставшимися возможностями, и последние лимиты разберут буквально за несколько дней. К тому же банки могут усложнить условия, увеличив первоначальный взнос до 30–50%», — добавляет Наталия Мурадова.
Как работает страхование рассрочки
«Клиенты банков, оформляющие ипотеку, защищены законом "Об ипотеке". Но покупатели, которые выбрали рассрочку от застройщика, таких гарантий не имеют. Если заемщик банка застрахован от потери жилья, то в случае рассрочки риски остаются на покупателе», — объясняет Андрей Креер, генеральный директор INFULL.
При заключении договора рассрочки покупатель обязуется полностью погасить долг или вернуть объект недвижимости. Чтобы снизить такие риски, страховые компании разработали новый продукт — страхование рассрочки.
Этот вид полиса аналогичен страхованию ипотечных кредитов. Покупатель выступает в роли страхователя, а выгодоприобретателем становится застройщик.
Зачем нужен полис:
- Покупатель защищен от потери имущества.
- Застройщик получает гарантии возврата инвестированных средств.
Если заемщик становится нетрудоспособным, получает инвалидность или умирает, страховая компания берет на себя обязательство выплатить долг застройщику. При этом жилье остается у покупателя или переходит его наследникам.
Что покрывает полис:
- Утрата жизни или трудоспособности заемщика (смерть, инвалидность I и II группы).
- Повреждение имущества из-за пожара, взрыва, стихийных бедствий или действий третьих лиц.
Однако полис покрывает только серьезные страховые случаи, такие как утрата жилья, делающая его непригодным для восстановления. Небольшие бытовые повреждения, например, затопление соседями, страховое возмещение не предусматривают.
Преимущества страхования
Для покупателя:
- Финансовая безопасность. В случае утраты трудоспособности или других непредвиденных обстоятельств страхование избавит от необходимости выплачивать долг.
- Сохранность жилья. Собственность остается у заемщика или переходит наследникам даже в сложных ситуациях.
Для застройщика:
- Гарантированный возврат средств. При наступлении страхового случая застройщик получает компенсацию.
- Повышение доверия покупателей. Страхование делает рассрочку более надежным инструментом для клиентов.
«В ближайшем будущем крупнейшие страховые компании планируют расширить доступ к этому продукту. Возможно, вскоре полис станет обязательным условием при заключении договора рассрочки», — прогнозирует Андрей Креер.
Как оформить страховку
Оформить страхование рассрочки можно в следующих страховых компаниях:
- АльфаСтрахование.
- ВСК.
- Росгосстрах.
- СОГАЗ.
- Ренессанс Страхование.
- Ингосстрах.
Чтобы быстро подобрать оптимальный вариант, удобно воспользоваться платформой INFULL. Сервис позволяет за несколько минут сравнить тарифы страховых компаний, выбрать подходящий полис и оформить его онлайн.
Этапы оформления:
- Указать данные о недвижимости, застройщике и заемщике.
- Подобрать выгодное предложение.
- Оплатить полис.
- Получить страховой документ на электронную почту.
Страхование рассрочки — это важный шаг к защите ваших инвестиций и обеспечению финансовой стабильности.