Досрочное погашение кредита кажется очевидным решением для тех, кто хочет быстрее избавиться от долга. Но иногда это может быть не так выгодно, как кажется на первый взгляд. Давайте разберёмся, когда лучше закрыть кредит заранее, а когда стоит придерживаться графика.
Когда досрочное погашение выгодно
1. Вы экономите на процентах.
Проценты по кредиту начисляются на оставшуюся сумму долга. Чем быстрее вы её уменьшите, тем меньше процентов заплатите банку. Особенно это актуально для кредитов с аннуитетными платежами (равными ежемесячными выплатами), где большая часть процентов начисляется в первые годы.
2. У вас есть излишек денег.
Если у вас есть свободные средства, которые просто лежат без дела, досрочное погашение может быть хорошей идеей. Это поможет снизить финансовую нагрузку в будущем.
3. Кредит с высоким процентом.
Чем выше ставка по кредиту, тем больше вы теряете на процентах. Если вы взяли кредит под 15–20% годовых, закрытие долга заранее позволит сэкономить значительную сумму.
4. Вы не хотите долгов.
Финансовая свобода — это отсутствие долгов. Досрочное погашение может дать вам больше уверенности и снять психологическое напряжение.
Когда лучше не гасить кредит досрочно
1. У вас есть более выгодные инвестиции.
Если ваши деньги могут приносить больший доход, чем вы теряете на процентах по кредиту, имеет смысл вложить их, а не закрывать долг. Например, инвестиции в акции или недвижимость могут дать более высокий процент прибыли.
2. Банк взимает комиссию за досрочное погашение.
Некоторые банки устанавливают штрафы за досрочное закрытие кредита, особенно в первые годы. Уточните условия договора, чтобы не заплатить лишнего.
3. Вы не создали финансовую подушку.
Если вы потратите все сбережения на досрочное погашение, у вас не останется средств на непредвиденные расходы. Это рискованно. Лучше сначала создать резерв, равный 3–6 месяцам ваших расходов.
4. Кредит с низкой процентной ставкой.
Если ставка по кредиту невысокая, например 5–7% годовых, досрочное погашение не принесёт большой экономии. В этом случае лучше использовать деньги для других целей.
Как рассчитать выгоду
Прежде чем принимать решение, ответьте на вопросы:
- Сколько процентов вы сэкономите, если погасите кредит досрочно?
- Есть ли у банка штрафы за досрочное погашение?
- Какую сумму вы теряете на процентах сейчас?
- Какие альтернативные варианты использования денег вы рассматриваете?
Попросите банк предоставить график платежей и посчитайте, сколько процентов вы ещё заплатите, если будете вносить платежи по графику.
Советы для досрочного погашения
1. Частично гасите долг.
Если вы не готовы закрыть кредит полностью, вносите дополнительные платежи. Это снизит основной долг и уменьшит проценты.
2. Уточняйте порядок досрочного погашения.
Банки могут по-разному учитывать дополнительные платежи: они могут уменьшать сумму долга или просто сокращать срок кредита. Убедитесь, что ваш платёж идёт на уменьшение основного долга.
3. Не забывайте про другие цели.
Закрытие кредита не должно оставлять вас без финансовых ресурсов. Убедитесь, что у вас есть сбережения на будущее.
Досрочное погашение кредита может быть выгодным, если вы экономите на процентах и избавляетесь от долговой нагрузки. Но не стоит делать это ценой финансовой безопасности или упущенных возможностей. Перед тем как принимать решение, внимательно изучите условия вашего кредита, рассчитайте выгоду и оцените свои финансовые цели.