(радость для некоторых категорий должников-пенсионеров была преждевременной)
«Узелки на память»
Это - тревожная новость для пенсионеров-должников. Не для всех вообще, а лишь для тех, у кого большая пенсия. Есть опасность, что именно эти должники не смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства (через МФЦ). Пенсионеры с одобрением приняли поправки к закону о банкротстве (Федеральный закон от 04.08.2023 года, №474-ФЗ», который устранил препятствие на пути в МФЦ. Бесплатное банкротство стало возможным и для тех пенсионеров-должников, которые имеют постоянный доход (в виде пенсии) и в отношении которых имеется неоконченное исполнительное производство. В новом варианте закона, конечно, тоже есть некоторые ограничения, но значительная часть пенсионеров, которые раньше и мечтать не могла о внесудебном бесплатном банкротстве, «возрадовалась» поправкам и вот уже почти полтора года эти люди имеют право списывать долги, бесплатно, через МФЦ, даже при наличии постоянных доходов и неоконченного исполнительного производства. Только воспользоваться новым законом удается не всем.
Скрытая опасность
Есть в Федеральном законе от 04.08.2023 года №474-ФЗ», «коварная» статья 213_14 (п.2), на которую мало кто обратил внимание, но которая лишает возможности оформить внесудебное банкротство тех пенсионеров-должников, которые получают большие пенсии. При определенном соотношении размера постоянного дохода и суммы задолженности перед всеми кредиторами. Сейчас поясню смысл этой мудреной формулировки. Пока правоприменительная практика не велика и выводы делать преждевременно, но внимательно изучить последствия именно этой статьи 213_14 необходимо. Сейчас попробую объяснить, почему.
Надежно спрятать условие в тексте документа –тоже надо уметь
Рассматривая документы, поданные в МФЦ для оформления внесудебного банкротства, должностные лица МФЦ, а также все ведомства, которые должны будут предоставить информацию о должнике, обязаны дать ответ на вопрос: способен ли этот должник, при таком его стабильном доходе (пенсии) удовлетворить требования кредиторов в полном объеме.
Методика оценки в этом случае применяется такая:
-из суммы ежемесячного стабильного дохода (пенсии) должника вычитаем сумму прожиточного минимума, установленного в регионе, для неработающего пенсионера;
-определяем, имеются ли у пенсионера-должника иждивенцы или малолетние дети;
-определяем сумму денежных средств, которые, формально, должник может ежемесячно выплачивать кредиторам. Например, условно, если у пенсионера пенсия в размере 45 тыс. рублей, прожиточный минимум для одного неработающего пенсионера – 15 тыс. рублей и семья пенсионера состоит из двух человек, причем супруга – иждивенец, формула применяется такая:
Размер совокупной задолженности - 1 000 000 руб.
45 000 руб. – (15 тыс. руб. +т15 тыс. руб.) = 15 тыс. рублей (деньги ежемесячного удержания в пользу кредиторов) х 60 (месяцев) =
900 000 рублей. То есть, дохода за пять лет (900 000 руб.) недостаточно для погашения всей суммы долгов (1 000 000 руб.). Внесудебное банкротство возможно.
То есть, по прежним правилам сумму свободных денежных средств умножали на 36 месяцев, при этом устанавливали, сможет ли должник без посторонней помощи рассчитаться со всеми кредиторами за три года. Но в новом законе упомянутые три года (36 месяцев) как-то незаметно превратились в пять лет (шестьдесят месяцев), причем формулировка статьи 213_14 так надежно спрятана в тексте закона, что недовольства этим новым требованием как-то пока и не проявляется. Наверное, просто время не настало: поправки вступили в силу в конце 2023 года, процедура внесудебного банкротства занимает шесть месяцев, причем до сдачи заявления о банкротстве в МФЦ нужно собрать документы (не «старше» трех месяцев по срокам получения). Иными словами, пострадавших от этой статьи пока не видно, им еще только предстоит услышать неприятную новость об отказе в оформлении статуса банкрота. Но в новом 2025 году мы будем свидетелями и участниками судебных споров вокруг этого пятилетнего срока. Там вопросов много. Например, почему период, в течение которого должник должен полностью заплатить по всем долгам – пять лет, тогда как срок, в течение которого исполнительный лист может быть предъявлен для исполнения – три года? Как будут учтены (и будут ли учтены) вынужденные расходы должника на лечение? Но самый главный вопрос заключается в следующем
Самый главный вопрос
Предлагаемое арифметическое действие, а именно применение формулы, когда из ежемесячного дохода должника вычитается величина прожиточного минимума и полученная сумма, подлежащая выплате кредиторам, умножается на шестьдесят месяцев, означает, что закон закрепляет обязанность должника пять лет жить на прожиточный минимум, что невозможно в принципе. Давно известно, что на прожиточный минимум жить нельзя. На такие деньги можно лишь «выжить», причем без каких-либо гарантий. Должник-пенсионер, человек заслуженный, получил от государства большую пенсию, но для оформления банкротства оснований у него нет, именно потому, что пенсия большая, а при расчетах чиновники уверены, что этому пенсионеру для жизни достаточно и прожиточного минимума.
Последствия серьёзнее, чем можно ожидать
Только на первый взгляд отказ в оформлении внесудебного банкротства не имеет для должника негативных последствий. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет. Может измениться отношение к долговым обязательствам у кредитора, который ранее довольствовался ежемесячными удержаниями с пенсии и активных действий по возврату долга не предпринимал. Учитывая неудачную попытку банкротства, кредиторы (некоторые) могут активизировать мероприятия по внесудебному взысканию задолженности, особенно если этот кредитор – коллекторское агентство. Неудачное судебное банкротство «обнулит» течение сроков исковой давности. Короче, одновременно с отказом в оформлении банкротства, должник будет иметь много новых проблем, о которых пока даже не подозревает.
Мои совет пенсионерам-должникам
-Соберите документы, необходимые для внесудебного банкротства, но с таким расчетом, чтобы все они были оформлены не более, чем за три месяца до обращения в МФЦ;
-По каждому кредитору, который будет внесен вами в список, у вас
должны быть документы, подтверждающие размер задолженности, не на дату судебного решения, а по состоянию на дату заявления в МФЦ;
-Получить эти документы придется, направив соответствующие запросы кредиторам с целью уточнения суммы задолженности перед каждым. Это потребует затрат по времени;
-Прежде, чем собирать документы на внесудебное банкротство через МФЦ, посетите эту организацию, поговорите со специалистами, которые профессионально занимаются этой проблемой. И только в том случае, если препятствующих факторов обнаружено не будет, принимайте решение о банкротстве и подавайте документы.
Уважаемые пенсионеры - счастливые обладатели больших пенсий, мои «товарищи по несчастью». Не обольщайтесь, внесудебное банкротство государство нам не дарует, поскольку мы для него - отработанный материал», затраты на благосостояние которого не окупаются. А государство деньги считать умеет. Особенно, если деньги – чужие.