«Семейная ипотека» является одной из наиболее востребованных льготных программ в России, предлагая возможность оформить кредит на жильё по сниженной ставке. Однако в 2024 году выдача займов по этой программе несколько раз приостанавливалась в связи с исчерпанием лимитов. Давайте разберёмся, почему это происходит и какие перспективы у программы в 2025 году.
Условия программы «Семейная ипотека»
Государственная программа, стартовавшая в 2018 году, рассчитана до 2030 года. Её параметры регулярно корректируются, последний раз — летом 2024 года.
На данный момент актуальны следующие условия, установленные правительством:
- Процентная ставка: 6%;
- Максимальная сумма кредита: до 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих областей; до 6 миллионов рублей для других регионов;
- Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья.
Кто может воспользоваться программой
Подать заявку на участие в программе могут следующие категории граждан:
- Семьи, где есть хотя бы один ребёнок младше шести лет;
- Семьи с двумя детьми, если они проживают в малых населённых пунктах с численностью населения до 50 тысяч человек;
- Семьи с двумя детьми, проживающие в регионах с низкими объёмами жилищного строительства или включённых в индивидуальные программы развития;
- Семьи, в которых есть ребёнок с инвалидностью.
Возможности программы
По условиям «Семейной ипотеки» можно получить кредит на:
- Покупку квартиры в новостройке, как на этапе строительства, так и готового жилья;
- Приобретение дома или таунхауса вместе с земельным участком от юридических лиц или индивидуальных предпринимателей;
- Покупку участка для строительства жилого дома с привлечением подрядчика;
- Строительство дома на собственном земельном участке.
Что такое лимиты и как они работают
Низкая ставка по льготным ипотечным программам, включая «Семейную ипотеку», становится возможной благодаря государственной поддержке. Государство компенсирует банкам разницу между ключевой ставкой и ставкой льготного кредита. Однако такая компенсация доступна лишь в пределах установленного лимита — это сумма, на которую банки могут выдавать кредиты с господдержкой. Если кредит выдан сверх лимита, государство не компенсирует банку разницу.
На 2024 год общий лимит по программе «Семейная ипотека» составил 6,25 трлн рублей. По данным на начало декабря, осталось 347 млрд рублей. Эти средства распределяются между банками в зависимости от объёма их выдач. На 2025 год лимит планируется увеличить на 2,4 трлн рублей.
Когда банк превышает свой лимит, он вынужден временно приостанавливать выдачу льготных ипотек до получения новой квоты. Такое происходит из-за высокого спроса на программу и влияния ключевой ставки. Дополнительно процесс осложняется тем, что распределение квот между банками сейчас осуществляется вручную, что занимает много времени. Это приводит к временным перебоям в оформлении кредитов.
Как изменится механизм распределения лимитов
С 15 декабря в Минфине обещают запустить новый механизм распределения квот. Теперь, при наличии общего неиспользованного лимита, банки смогут автоматически оформлять льготные кредиты. Это должно устранить паузы в выдаче «Семейной ипотеки».
Кроме того, с 2025 года планируется отказаться от индивидуальных квот для банков и перейти к единому лимиту. Это означает, что каждый банк сможет выдавать кредиты в зависимости от спроса. Как уточнил замгендиректора ДОМ.РФ Алексей Ниденс, когда общий лимит будет исчерпан на 95%, оставшиеся 5% распределят вручную, основываясь на активности банков за последние полгода.
Следующим шагом станет введение лимитов сразу до 2030 года, что обеспечит более долгосрочное планирование.
Изменятся ли условия «Семейной ипотеки»?
После изменений в программе в июле 2024 года круг потенциальных участников «Семейной ипотеки» сузился. Вице-премьер РФ Марат Хуснуллин заявил, что улучшать условия программы, включая увеличение объёма выдач, в ближайшее время не планируется. Причина — высокая ключевая ставка и значительная нагрузка на бюджет.
В то же время президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку проанализировать рынок ипотеки, включая влияние обновлённой программы, и представить возможные предложения по её корректировке. Однако на момент публикации отчётов по этому вопросу в открытом доступе не появилось.
Идеи точечных изменений всё же звучат. Например, депутаты предложили увеличить максимальную сумму кредита по программе до 18 млн рублей (9 млн — для регионов) при покупке жилья площадью более 60 кв. м. Однако пока конкретных решений по этому вопросу не принято.
Глава Минфина Антон Силуанов недавно заявил, что ставка по «Семейной ипотеке» останется неизменной на уровне 6%.
Краткий итог
При наличии общего лимита сбоев в выдаче кредитов по программе «Семейная ипотека» быть не должно. Однако сохраняется возможность ужесточения условий получения льготной программы в будущем. Что касается процентной ставки, то вероятнее всего, изменения её не затронут.