В России финансовая грамотность населения традиционно околонулевая. Представления о деньгах в массе примерно такие: незачем откладывать, надо тратить прямо сейчас, а если что-то можно отложить, то лучше взять кредит на квартиру или машину — через три года-то всё равно это подорожает, и мы типа будем в плюсе!
Вершиной инвестиционного плана по-прежнему кажется купленная в ипотеку двушка, чтобы сдавать её в аренду и жить припеваючи. И тут никого не смущает, что недвижимость таким образом окупится лет через 15, в лучшем случае. Всё равно, бетон-то — это надёжно!
Я не говорю, что жильё под аренду в ипотеку — это плохой план. На самом деле, он не такой уж плохой по сравнению с тем, что случилось бы с деньгами, если бы плана не было.
Проблема, что по нынешним ставкам этот план уже не работает. А по льготным — да, вполне, но там начальный капитал минимум 20% нужен. А его нету. Потому что... в России финансовая грамотность населения традиционно околонулевая.
Даже если к человеку внезапно упали с небес миллионов рублей (наследство, внезапный заработок на крипте или выигрыш в лотерею), он ухитряется за год остаться не только без денег, но и с долгами. Как будто не подарок судьбы получил, а кусок льда, который... просто растаял.
Вообще, странно, что именно я пишу на эту тему. Я не финансовый гуру, не супер-инвестор. Но я читаю такие комментарии и понимаю: ок, раз люди пишут это мне, значит, мне и отвечать. Ведь когда-то я думал точно также.
«Зачем копить, если всё съест инфляция?»
Вопрос, который звучит чуть ли не в каждом разговоре о сбережениях. «Зачем откладывать, если инфляция всё равно обесценит деньги? Зачем покупать акции, если дивиденды — дело ненадёжное? Хочется доход здесь и сейчас!»
Мне такой подход напоминает логику человека, который не видит смысла в зонтике, потому что дождь всё равно промочит обувь. Ну да, обувь промочит, но есть ещё голова и туловище, которые останутся сухими. Поэтому и нужен зонт.
Сбережения — это не обязательно про то, чтобы стать богатым. Первичная задача накоплений — выступить в роли амортизатора, смягчить удар, если что-то пойдёт не так. А жизнь — она же, как известно, как зебра: полоса белая — полоса чёрная — полоса белая — полная ж...оп-па! — полоса чёрная...
Два героя: Вася и Петя
Вот возьмём два сферических коня персонажа в вакууме. Пусть оба работают на ёлко-моталочном заводе в небольшом моногородке. Вася и Петя получают по 40 тысяч рублей чистыми. Для данного населённого пункта — это норм и все так живут.
- Вася: откладывает минимум 10% с каждой зарплаты, то есть, 4000 рублей. Эти деньги он инвестирует по мелочи: дивидендная акция, чуток валюты, вклад в зелёном банке. Премия пришла — часть заныкал. Подработку нашёл — тоже кусочек отложил. Вася не пытается разбогатеть в одночасье, не гоняется за невероятной доходностью. Он просто добросовестно собирает финансовую «подушку». А о финансовом «матрасе» он даже и не думает.
- Петя: получает зарплату и тратит всё до нуля. Логика простая: «Жить надо сейчас. Чего эти копейки откладывать? Инфляция съест, ага!» Поэтому Петя аккуратно все свои 40 тысяч потребляет: еда, одежда, развлечения, стиральная машинка в кредит. Никаких накоплений и инвестиций. Зачем? Ведь можно купить ещё один ящик мандаринов. Зимой мандарины подорожают — получается, тоже инвестиция!
Большая ли разница, жить на 36 тысяч или на 40? Думаю, нет. Но всё меняется, когда...
Внезапно «что-то случилось»
Ёлко-моталочный завод сокращает штат. Городок маленький, аналогичных предприятий нет. Вася и Петя оба остаются без работы. Пособие в 12 350 рублей — это смешно. Нужно срочно искать новый способ заработка.
- Петя: сразу ныряет в пучину долгов. Занимает у родственников (которые сами перебиваются), у друзей (которым тоже не жирно), берёт микрозаймы под зверские проценты, пока дают. Пособие кончилось, нашёл работу на охранником в библиотеке на 20 000 рублей, чтобы просто прокормиться и долги отдать. Но всё равно денег нет и не хватает. Пётр погружается в стресс и депресняк, потому что каждый день кушать хочется, а денег нет и нужно перезанять, чтобы переотдать. Пойти бы в таксисты, да банк денег не даёт на машину, а переехать в другой город тоже ведь деньги нужны, да что за жизнь, что это за страна, налей стопочку, давай выпьем!
- А тем временем Вася: достаёт заначки. За два года у него собралось 120 000 рублей. Из них 96 000 — собственно, накопления с зарплаты, 10 000 — подработки, ещё примерно 14 000 — проценты, дивиденды, доход от продажи валюты. Да, это немного. Но зато этих денег хватит, чтобы первые два-три месяца не жить в долг, а спокойно присмотреться к ситуации. Можно даже переехать в другой город, где завод побольше, работает на ВПК и зарплата от 80 тысяч. У Васи есть время и ресурсы, чтобы найти что-то подходящее, не попадая в круговорот отчаяния.
Мораль истории
Вся магия сбережений не в том, чтобы стать Рокфеллером. Это как страховочный трос у акробата. Если срываешься — не летишь лицом прямо в пол, а зависаешь маленько. Появляется время на размышления.
А что если ничего не случиться?
Да, инфляция действительно съедает часть покупательной способности. Но без сбережений человек немедленно погружается в долги, из которых потом невозможно выкарабкаться.
Вклад в банке под 10% годовых не кажется супер-сделкой, но без накоплений ты вечно балансируешь на грани. А жизнь-то непредсказуема: «что-то случается» не так уж и редко.
У кого будет в итоге больше возможностей благополучно пережить житейские передряги?
Но может быть и иной вариант развития событий. Допустим, за 2 года в размеренной жизни моногородка ничего плохого не случилось. Вася накопил 3 зарплаты. Откладывает дальше, но всерьёз волнуется о том, чтобы не оказаться в случае серьёзного кризиса ни с чем из-за гиперинфляции. Такое в российской истории уже так часто было, что даже не считается ужасным.
Внезапно принимается закон, что если у мужчины есть жена, и он в состоянии ей хотя бы дважды удачно пристроить, так чтобы в их семье появилось двое детей, то он вообще молодчина, им можно брать льготную ипотеку.
Пете этот закон нужен, как козе баян, потому что у него начального капитала нет. А Вася может свою «подушку» распотрошить, добавить материнский капитал и взять хотя бы однушку, чтобы сдать её в аренду, как раз на размер месячного платежа.
Даже если Вася не геройствовал и детей делать не стал, у него всё равно есть варианты. Не однушку, так гараж у многоквартирного дома он всё же приобрести в кредит сможет. Гараж — вполне ликвидный объект. В аренду сдать и за 5-7 лет окупить — реально. Равно, как и продать в любой момент, если что.
Все капиталы возникают именно так. Ты копишь для личной безопасности, потом часть в удачный момент вкладываешь, копишь дальше, но уже имея что-то за душой, лет через 5 снова куда-то вкладываешься, и так далее. Нет другого пути вылезти из бедности.
Скорость накопления может быть разной. Если Вася и Петя — юные программисты, то всё выглядит гораздо веселее. Ведь параллельно можно учиться, осваивать новые навыки, зарабатывать больше, начинать копить и инвестировать раньше.
Без подушки безопасности ты в любой момент — банкрот
Нетрудно представить контраргумент от читателя: «Чувак, а с чего я буду откладывать, если мне уже не хватает на жизнь?» Знакомо? Конечно, знакомо. Вроде бы финансовые советы все хороши, но реализовать их, когда в кошельке перекати-поле, звучит как издевательство. Но давайте взглянем на ситуацию несколько иначе.
Проблема не в том, что «не хватает». Проблема в том, что уже сейчас ты едешь по трассе жизни на 150 км/ч, непристёгнутым, по встречной полосе. Отсутствие хотя бы трёхмесячного запаса денег — это не мелочь, а постоянная «экстрим-гонка» без шлема и защиты. Ты привык думать: «Да как-нибудь выкручусь!», а потом удивляешься, когда неожиданность приезжает бампером прямо в лоб.
Опасно жить без накоплений. Ровно также, как и гонять по встречке.
Кому-то покажется, что 10% от маленькой зарплаты — это как-то чересчур. Но при этом многие с легкостью выкладывают ту же сумму на поход в ресторан, например. Можно же себе с получки позволить разок? А если не позволять, а откладывать?
Почему вкусно поесть прямо сейчас можно, а вот отложить, чтобы было на что жить в непредвиденных обстоятельствах, нельзя?
Как начать откладывать?
Представь, что твои доходы — это корова. Можно доить её часто и кормить по минимуму, но тогда бык бурёнка долго не протянет. Или можно улучшать рацион, заботиться о здоровье скотинки, периодически приводить ветеринара — и тогда твоя «финансовая ферма» начнёт приносить дополнительный доход в виде... телят.
Странно, но в компьютерные стратегии, которые работают по такой же модели, миллионы людей играют с удовольствием и весьма успешно. А в жизни, почему-то, упорно не замечают, что стратегия выбрана проигрышная.
Многие думают, что это чисто российская проблема. На Западе-то все живут в шоколаде! Ну, спросите у людей, уехавших в ту же Германию. Там тот же принцип: если не копишь, то живёшь от получки до получки. В сложной ситуации попадаешь в долги.
Хорошая новость: исправить ситуацию можно в любой момент.
- Посчитай расходы до копеечки.
Да, именно все: квартплату, страховку на машину, ремонт проклятого крана в ванной, подарки на дни рождения тёще, оплату интернетов, подписок на стриминговые сервисы, мессенджеров, услуг «массажиста-предсказателя судьбы». Сложи за год, раздели на 12 и поймёшь, сколько ты реально тратишь. Часто цифра шокирует. - Посчитай сбережения и определи, на сколько их хватит.
Если хватит всего на неделю, поздравляю, ты «едешь без ремня безопасности». Нужна трёхмесячная подушка. А лучше — полугодовая. Это гарантирует, что при форс-мажоре ты не станешь героем квеста «найди еду на помойке». - Режь расходы.
Пересмотри свои траты. Может, тебе не нужно платить за десятый стриминговый сервис, в который ты заходил один раз в жизни? Или покупать лотерейные билеты оптом? Зайди в приложение банка и хладнокровно проанализируй свои траты. Необязательное — под запрет. - Ищи способы увеличить доходы.
Может, сменить работу? Пройти курсы по повышению квалификации? Взять подработку по выходным? Продать тот ржавый мопед в гараже, на котором последний раз ездил на школьную дискотеку? Или хотя бы выкинуть хлам, освободив место для новых идей. Парадокс, но расхламление мозга и пространства происходит параллельно и помогает думать чётче. - Откладывай минимум 10% с каждого дохода.
Заранее. Без разговоров «потом, когда-нибудь». Сначала накопительный счёт. Необязательно лезть сразу в акции — подушка не про рост, а про защиту. Часть можно в валюте. Кстати, юань сейчас неплохо смотрится. Словом, варианты есть.
Да, инфляция подточит сбережения, но лучше иметь «слегка погрызенные» деньги, чем вообще никаких. А правительство, банкиры и планеты в ретроградном Меркурии окажутся тут уже ни при делах.
В итоге весь секрет: пересчитать расходы, сократить лишнее, наметить план увеличения доходов и регулярно откладывать хотя бы 10%. Начните с малого — и через год у вас будет не только подушка безопасности, но и уверенность, что при очередном «что-то случилось» вы не окажетесь в финансовой пропасти.
Я осознаю, что написал банальную банальщину. Это наша с супругой личная стратегия, которая сработала. Если хотя бы один человек, прочитав, начнёт откладывать, я буду считать, что написал не зря.