Технология Open Banking, созданная на базе открытого программного интерфейса, завоевывает все большую популярность на западе и российском финансовом рынке.
Несмотря на некоторые минусы, можно с уверенностью сказать, что это прогрессивное решение, а его результаты полностью зависят от качества и условий применения.
Если вы – держатель нескольких отечественных и зарубежных карт, полноценный открытый интерфейс может стать для вас неоценимым помощником для контроля над своими финансами и состоянием инвестпортфеля. А также максимально удобным инструментом для ведения собственного бизнеса.
Open Banking: что это?
Open Banking – инновационный метод управления финансовыми средствами, предоставляющий банкам возможность обмениваться данными клиентов между собой и с другими, в том числе, государственными сервисами, синхронизировать информацию с различными приложениями посредством открытого протокола Open API. Разумеется, с согласия всех сторон. Это позволяет коммерческим организациям разрабатывать новые финансовые продукты, ускорять и автоматизировать многие услуги, а также проведение любых транзакций при использовании российских и зарубежных банковских карт.
С помощью данной технологии упрощаются все важные процессы, включая внесение вкладов, расчеты с контрагентами, объединение счетов в разных банковских учреждениях.
Кроме того, это совершенно новый, эволюционный подход к ведению бизнеса, и его эффективность уже успели по достоинству оценить многие крупные компании, активно использующие инструменты цифровизации.
Как работает система?
Передача клиентской информации осуществляется на основе протокола Open API. Протокол предоставляет доступ к интерфейсам сторонних организаций и программ, а также помогает создать общий формат взаимодействия при управлении финансами. Он удобен, в первую очередь, для конечных потребителей – держателей российских и зарубежных карт, и тех, кто имеет счета в разных учреждениях.
Говоря простым языком: сейчас при необходимости совершить платеж или перевод, нужно отдельно заходить в приложение каждого банка. При помощи Open Banking есть возможность создания одного приложения, через которое можно узнавать баланс, инвестировать, оплачивать услуги и совершать любые операции, имея под рукой все свои карты и счета.
Помимо этого, при разрешении на обмен данными клиент может воспользоваться дополнительными инструментами для успешной торговли и бизнеса – аналитическими сведениями, прогнозами, сводками по своим расходам и ожидаемой прибыли. Данными, которые предоставляются сторонними поставщиками услуг.
Набор функций единого открытого банкинга при этом определен потребностями и целями клиента, а процесс перевода средств или обработки запроса (подтверждение доходов, оформление кредита или рассрочки и т.д.) происходит практически мгновенно.
Преимущества Open Banking
Open Banking, несомненно, имеет много положительных сторон для всех. Конкретно банкам такая технология помогает создавать новые линейки банковских продуктов, повышать качество услуг в этой сфере, исключать нежелательные ошибки и технические сбои во время работы. Благодаря использованию открытого протокола финансовые учреждения могут предлагать клиентам более удобный формат взаимодействия со всеми необходимыми структурами, создавать персонализированные предложения. А также сокращать время сеансов за счет автоматизации платежей со всех счетов потребителя, включая карты зарубежных банков в России.
Новые горизонты открываются и перед микрофинансовыми организациями, страховщиками, брокерами, которые благодаря открытому API могут пользоваться клиентскими базами для привлечения новых клиентов. Не менее выгоден открытый банкинг для государственных организаций: сервис позволяет им контролировать конкуренцию между различными учреждениями в финансовой сфере.
Среди явных преимуществ системы:
- доступ к индивидуальным услугам на основе предпочтений, выявленных по открытым данным;
- более качественное и быстрое обслуживание;
- точный, а не приблизительный анализ расходов и доходов благодаря своевременным аналитическим данным;
- предложение актуальных бизнес-моделей и стимуляция продаж;
- экономия на платежных операциях;
- страховые, финансовые и другие инструменты в едином формате;
- эффективный контроль над инвестиционными вкладами;
- своевременная оценка кредитной истории;
- в ряде случаев – сниженные тарифы по обслуживанию счетов и виртуальных карт заграничных банков.
Минусы и возможные риски
Несмотря на все преимущества, к открытому банкингу предъявляются несколько контраргументов. И основной из них – безопасность. Полностью гарантировать исключение утечек информации и взломов сегодня не может ни одна организация или сервис. Именно поэтому создаются новые уровни защиты, предполагающие дополнительные виды верификации (разъединенная аутентификация, цифровые подписи) и обязательный мониторинг любых транзакций с целью отслеживания действий мошенников.
Не менее важный вопрос при подключении к Open Banking – необходимость расходов на вспомогательные системы защиты и техническое соответствие новой технологии. Также это возможный демпинг некоторых компаний-конкурентов в будущем и даже нарушение анонимности личной информации из-за точечной рекламы.
С другой стороны, все участники обмена проходят настолько серьезную проверку, что вряд ли какой-либо подозрительный сервис сможет получить доступ к общему интерфейсу канала информации.
Стоит ли выбирать открытый банкинг?
Сегодня взаимный обмен информацией доступен, в основном, крупному бизнесу. Небольшие организации пока не могут вкладывать средства в аналитику и другие инновационные инструменты Open Banking. Но сама идея эффективного управления всеми финансами «в два клика» уже заставила многие компании не просто обратить внимание на передовой тренд, но и организовать помощь бизнесменам и другим клиентам по управлению финансами, автоматизации бухгалтерского учета и непосредственно операций.
В данный момент возможности Open Banking раскрыты только на 10%, но переход компаний на эту технологию в России за 2024-ый год возрос вдвое. Свои API уже имеет ряд российских банков.
В ваши планы входит оформить зарубежную карту для оплаты иностранных сервисов, поездок, путешествий, ведения собственного дела в международном секторе? Тогда есть смысл задуматься о том, чтобы выбрать открытый банкинг, и заранее примерить потенциал новой технологии для своих финансовых целей и коммерческой выгоды.