В настоящее время существует возможность получения кредита всего по двум документам, иногда даже только по паспорту. Однако, в ближайшее время этот процесс может измениться. Центральный Банк России планирует стимулировать банки запрашивать официальные документы о доходе потенциальных заемщиков. Давайте разберемся, как это будет работать и какие изменения нас ожидают.
Потребительское кредитование: текущие и будущие изменения
Центральный Банк России подготовил проект изменений в положение № 590-П, регулирующее порядок формирования банками резервов на возможные потери по ссудам. В этом проекте указывается, что для получения потребительского кредита в сумме до 1 млн рублей будет недостаточно только двух документов (например, паспорт и СНИЛС или паспорт и водительское удостоверение).
Почему это важно?
Многие годы банки рассчитывали доход своих заемщиков по косвенным признакам, что приводило к использованию недоказательных критериев, не подтвержденных официальными документами. Это подходило как для заемщиков, так и для банков, но привело к высокой закредитованности населения и высокорискованным кредитным портфелям.
Официальные документы о доходах
ЦБ предлагает установить закрытый список официальных документов о доходах для оценки заемщиков, используя доступные государственные ресурсы. В этот список могут войти формы, такие как:
6-НДФЛ (расчет сумм налога на доходы физических лиц, исчисленных и удержанных налоговым агентом)
3-НДФЛ (налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц)
Справка о заработной плате заемщика с места работы
Исключения и повышенный резерв
Полностью исключать возможность выдачи кредита без официального подтверждения дохода ЦБ не планирует. Однако в таких случаях банк должен будет установить повышенный резерв в 5,5%. Повышенный резерв — это установленная законом доля обязательств банка, которую он должен держать в резерве либо в виде депозита в Центральном Банке, либо в виде наличности у себя.
Другие изменения
ЦБ также намерен запретить банкам использовать некоторые факторы при оценке потенциального заемщика:
Фактор улучшения кредитной истории сразу после осуществления первого платежа по кредиту. Теперь только последовательное и постоянное выполнение обязательств будет положительно влиять на кредитную историю.
Кредит для финансирования операционной деятельности (только кредит на личные нужды будет иметь положительное влияние на кредитную историю).
По итогам, становится очевидно, что потребительское кредитование ужесточается. Центральный Банк России ведет более строгую кредитно-денежную политику, увеличивает ключевую ставку, вводит и ужесточает макропруденциальные лимиты и надбавки. Это должно охладить кредитование и замедлить инфляцию.
С введением нового проекта будет создан закрытый список официальных документов о доходах граждан, что позволит проводить более прозрачную оценку доходов заемщиков. Хотя текущие изменения касаются потребительских кредитов, не исключено, что вскоре они затронут и сферу ипотечного и автокредитования.