Кредит вам выдадут, хотя могут возникнуть нюансы при его получении. Разбираемся, какие?
Простота при выдаче банками кредитов гражданам не всегда последних радует, особенно когда выясняется, что кредитные средства от лица ничего не знающего об этом займе человеке получили за него финансовые мошенники. К сожалению, такое случается. Происходит это обычно не без вины самого клиента банка, который слишком небрежно относится к своим персональным данным, передавая их, в том числе и банковские реквизиты, незнакомым лицам. Финансовые мошенники умеют так заморочить голову человеку, что тот сам передаёт свои персональные данные мошенникам, которые затем убеждают его взять кредит, чтобы эти деньги потом перевести на некий «защищённый» банковский счёт. Как только такая финансовая махинация совершается, человек теряет и деньги, и становится к тому же должником перед банком, потому как взятый кредит ему придётся возвращать. Ругаться с сотрудниками банка бесполезно, доказывая, что кредит был взят по ошибке, под давлением внешних обстоятельств. Деньги клиент получил? Получил. Сделал он это добровольно? Да. Тогда надо возвращать заёмные деньги.
Поскольку таких историй за последние годы накопилось немало, то законодатели, видя данную угрозу для граждан, порождающую уже социальные проблемы в целом для страны, разработали ряд механизмов, позволяющих защищать граждан от навязываемых им кредитов. В каких-то случаях заёмные деньги нельзя будет получить гражданину, если он согласился использовать сервис «второй руки» с виртуальной картой. Это когда для получения кредита человеку придётся получать согласие на это своего родственника. Данная функция особенно важна для пожилых людей, которые в силу своей доверчивости и становятся обычно жертвами финансовых мошенников, когда последние понуждают пенсионеров брать кредиты, тут же переводя их деньги на свои счета. Если в договоре клиента с банком указано, что получение кредита должен подтверждать его родственник, без согласия которого кредит не может быть одобрен банком, то это не позволит мошенникам обобрать пожилого человека. Потому правильно, когда взрослые дети становятся участниками кредитных операций, осуществляемых их престарелыми родителями.
Но нередко случается так, что у стариков нет близких родственников или у них по разным причинам разорваны с ними связи, и как в такой ситуации защитить пожилых людей?
Депутаты Госдумы нашли защиту для таких случаев. Сейчас в парламенте рассматривается законопроект, которым предлагается установить при выдаче кредита «период охлаждения», в течение которого не будут осуществляться финансовые операции. Это время предоставляется человеку, чтобы он имел возможность без спешки, без внешнего давления посторонних лиц, разобраться - он ли это берёт кредит (может быть, мошенники от его имени действуют) и нужен ли ему кредит, который навязывают ему некие третьи лица. Если речь идёт о сумме кредита в размере от 50 до 200 тысяч рублей, пауза составит четыре часа. Если сумма займа будет свыше 200 тысяч рублей, то на двое суток замораживается кредитная операция. У человека появляется время для обдумывания (чтобы прийти в психическое равновесие), для обсуждения кредитной темы с родственниками, для консультаций со специалистами (если это потребуется) и только после этого клиенту банка выдадут кредит, если он действительно обдуманно сам такое решение принимает.
Норма закона, после того как её примут точно будет полезной, убеждён гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. За «период охлаждения» человек получает возможность ещё раз понять нужно ли ему залезать в кредиты, сможет ли он вернуть банку заёмные деньги? Ну, а если возникнут подозрения на действия мошенников, то он успеет обратиться за защитой в полицию.
Сам механизм, именуемый «периодом охлаждения», и до этого действовал, когда банк выдавал своему клиенту потребительский кредит (на приобретение товара). В таких случаях клиент банка получал возможность вернуть деньги (досрочно погасить кредит) без предварительного договора о досрочном погашении кредита, что позволяло, вернув деньги в «период охлаждения», меньший процент выплачивать за взятый кредит. Отличие такой «заморозки» от того, что дополнительно сейчас предлагается депутатами Госдумы в том, что во втором случае кредит клиенту вообще нельзя будет выдать пока не истечёт «период охлаждения».
Но надо понимать, что банк, выдавая кредит гражданину учитывает множество привходящих обстоятельств, говорит доктор экономических наук, заведующая кафедрой банковского дела Донецкого национального университета экономики и торговли им. Михаила Туган-Барановского, эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Ирина Попова. Нюансов много, подчёркивает она, прежде чем выдать кредит, банк внимательно изучит кредитную историю человека, обращающегося за деньгами в финансовое учреждение, выяснит не был ли он судим, какие у него доходы (сможет ли выплачивать кредит), кем и где работает, как часто меняет места работы (надёжный ли он заёмщик) и с десяток других похожих вопросов выясняются.
В каких-то случаях банк может и отказать в выдаче кредита человеку. Например, если у него неподходящий возраст. Обычно банки выдают кредиты людям в возрасте от 21 до 65 лет. Так что если вы не попадаете в эти возрастные границы, то скорее всего и кредита не получите. Или, если эксперт банка увидит, что ваш доход не обеспечит возврата долга, то банк не рискнёт выдавать вам кредит. Нет никаких шансов получить кредит в банке, если в ходе проверки вашей кредитоспособности выяснится, что вы уже ходите в должниках в другом банке. Обязательно проверят вас на предмет наличия у вас постоянной официальной работы, что и понятно, банк должен быть уверенным в том, что у вас будет долговременная возможность гасить кредит. Некоторые виды кредитов требуют предоставления залога или привлечения поручителей. Если вы не можете выполнить эти условия, банк вероятнее всего откажет вам в выдаче кредита.
А поскольку перед тем, как принять решение о выдаче кредита банк изучает личность человека, то любая ложная информация, предоставленная им банку - если таковая обнаружится в ходе проверки, - станет основанием для отказа в кредите. Банк требует честности в отношениях с заёмщиком со старта. Одним словом, деньги в кредит дают надёжным и законопослушным гражданам.
Перечисленные условия защищают прежде всего сторону банка, а то, что депутаты Госдумы сейчас рассматривают, предлагая установить «период охлаждения» при выдаче кредита, в этом одинаково заинтересованы и граждане, и банки. Так как данный механизм позволяет бороться с финансовыми мошенниками. От этого все только выиграют.
Анатолий Цыганков