С 1 января 2025 года в России снимаются ограничения на полную стоимость потребительских кредитов (ПСК). Решение Центробанка обещает расширить возможности для граждан в получении займов, но принесет ли оно облегчение или, наоборот, создаст новую долговую ловушку?
В чем суть этого изменения и кто на самом деле выиграет от отмены ограничений?
Путь к решению: снятие ограничений
Центробанк РФ анонсировал решение, которое с 1 января 2025 года освобождает банки от ограничений по максимальной стоимости потребительских кредитов.
Это значит, что банки больше не будут обязаны учитывать значения ПСК, рассчитанные на основании ставки, которая была два квартала назад. Вместо этого кредитные учреждения смогут свободно устанавливать условия, ориентируясь на текущие рыночные ставки.
ЦБ объясняет, что эти изменения необходимы для того, чтобы не ограничивать доступность кредитов для граждан в условиях экономической нестабильности, а также предотвратить возможные манипуляции расчетами ПСК.
Однако все ли так очевидно? На первый взгляд, кажется, что отмена ограничений должна облегчить жизнь заемщикам. Но стоит ли этому радоваться?
Что такое ПСК и почему это важно?
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма всех затрат по кредиту, включая проценты, комиссии и другие платежи, которые могут увеличивать стоимость займа.
Это обязательная информация, которую банки обязаны указывать в договорах. Включение в расчет ПСК всех возможных расходов гарантирует, что заемщик получит полную картину стоимости кредита.
Однако на практике банки обязаны учитывать при расчете ПСК ставки, которые были актуальны два квартала назад, а это часто значительно ниже реальных рыночных ставок, которые могли возрасти в силу экономической ситуации. И вот, в ответ на это, Центробанк решает дать банкам свободу в установлении ПСК.
Важно для банков, а не для нас
Михаил Беляев, кандидат экономических наук, поясняет, что отмена ограничений по ПСК позволит коммерческим банкам увеличить свои доходы, не будучи сдерживаемыми ограничениями на размер кредита. Банки активно конкурируют за депозиты, что, в свою очередь, повышает ставки на кредиты. Однако, с текущими ограничениями по ПСК, они не могли до конца перекрыть свои расходы и обеспечить прибыльность.
Отмена ограничения, по сути, позволяет банкам нарастить объемы кредитования без угрозы для их финансовой стабильности, так как они смогут повышать стоимость кредитов в зависимости от реальной рыночной ситуации. Это также открывает новые возможности для заемщиков, но при этом стоимость займов однозначно возрастет.
Что это значит для граждан?
Центробанк заявляет, что риски увеличения долговой нагрузки для заемщиков будут контролироваться с помощью макропруденциальных мер. Эти меры включают ограничения на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Однако, даже с такими ограничениями, заемщики, которые не могут позволить себе высокие ставки, могут столкнуться с проблемами. Одно можно сказать наверняка: новые условия кредитования создадут условия для роста закредитованности населения.
Итак, будем ли мы благодарны за снятие этих ограничений или столкнемся с новыми проблемами? С одной стороны, свобода в установлении ПСК даст банкам гибкость, но с другой — повысит стоимость кредитов и усилит финансовое бремя для заемщиков.
Примечательно, что дурную привычку жить в кредит мы отдолжили у Запада. А теперь разводим руками, что молодежь не имеет ничего своего, кроме карточки, которой всегда можно расплатиться, а после отдать с процентами.
Как считаете, не станет ли снятие ограничений по ПСК еще одним шагом к долговой яме?
Ставьте лайки, пишите комментарии и подписывайтесь, чтобы всегда быть в курсе самых горячих новостей — дальше будет ещё интереснее!