Новый год начнется с похмелья. Финансового похмелья: курс доллара и ставки по кредитам отзовутся тяжелой болью из-за последних решений ЦБ. «НИ» выяснили, как поведение нацвалюты и ставки в банках скажутся на простых людях.
Мария Соколова
За два дня до конца последней рабочей недели 2024 года ЦБ выдал сразу две важных новости. Во-первых, с 9 января регулятор возобновляет покупку валюты. Во-вторых, с 1 января отменяется ограничения по полной стоимости потребительских кредитов.
Все это звучит, как очередные скучные регуляторные изменения, способные заинтересовать только профильных специалистов, но на самом деле они сильно скажутся на благосостоянии каждого жителя России. Объясняем почему.
Как изменится курс доллара в январе
Помните, как во второй половине ноября доллар резко улетел почти к отметке в 115 рублей? Тогда это не было случайностью. Эксперты рассказали, что для такого ослабления были веские причины: санкции против Газпромбанка, отток капитала из России, трудности с возвратом валютной выручки.
Тогда рубль был спасен от еще большей девальвации только экстренным решением Центробанка отказаться от покупки валюты: регулятор придержал ее у себя и не стал выкидывать на рынок 117,6 млрд рублей. Торги валютой на Мосбирже из-за санкций невозможны — рынок из-за этого стал намного более чувствительным к любым переменам. Давление на рубль ослабло, и курс доллара закрепился на уровне 100–105 рублей.
Это дало передышку для импортеров и некоторую уверенность в завтрашнем дне для людей. Но счастье было недолгим. С 9 января Банк России возобновляет покупку валюты!
Зачем это надо, если такие действия бьют по курсу рубля, а значит разгоняют инфляцию? Есть такое правило: нефтегазовые сверхдоходы не должны попадать в экономику, они должны направляться в Фонд национального благосостояния (ФНБ), который помогает федеральному бюджету в трудные времена.
При этом, чтобы не остаться у разбитого корыта, средства ФНБ хранятся в валюте и других ликвидных активах — золоте и ценных бумагах. В рубли наши финансовые власти не верят.
И с приходом первых рабочих дней 2025-го, ЦБ отыграется по полной! Во-первых, он начнет скупать ту валюту, что не купил в декабре — за все придется расплачиваться. Во-вторых, он будет латать дыры ФНБ, появившиеся в 2024 году. Из кубышки на поддержку федерального бюджета достали 1,3 трлн рублей. Увы, но роста экономики оказалось недостаточно для финансирования обороны. Еще необходимо компенсировать 476 млрд рублей, которые были потрачены из ФНБ во втором полугодии 2024 года на покупку финансовых активов в рублях.
Итого в период с 9 по 14 января 2025 года ЦБ будет покупать валюту на 8,86 млрд рублей в день! При этом Минфин на свои нужды будет покупать валюту на 5,45 млрд рублей в день. И на рынок ежедневно будет выбрасываться 3,41 млрд рублей.
По классическим рыночным законам это приведет к очередной волне снижения курса рубля. И снова здравствуй доллар по 115 рублей. Эта планка уже достигалась в ноябре — дойти до нее не составит проблем.
Это означает, что подорожают импортные товары, включая автомобили, подорожает промышленное оборудование и отечественные товары, подорожают зарубежные туры. Не самая приятная перспектива.
Как в январе 2025-го изменятся ставки по кредитам
Проще говоря, в начале 2025 года деньги (наши родные рубли) станут дешевле. Даже сам ЦБ в этом не сомневается. Чтобы поддержать в такой ситуации банки, регулятор отменил на первый квартал 2025 года все ограничения по полной стоимости кредитов. Это касается всех видов: обычные потребкредиты, автокредиты, ипотека и так далее. Исключение сделано только для микрозаймов — там действуют особые условия.
Обычно Банк России раз в три месяца устанавливает максимальные значения полной стоимости кредита, включая различные дополнительные комиссии и сборы, чтобы банки не слишком наглели.
Сейчас, например, максимальная полная стоимость автокредита не может превышать 28,669%, обычного потребительского кредита на любые цели свыше 100 тыс. рублей при зачислении на карту — 33,64%. И так далее, у регулятора описано множество случаев.
Как показывает практика, банки с радостью взвинчивают ставки до небес, как только эти ограничения снимаются. Прошлой осенью так произошло с ипотекой. Летом 2024 года лимит по полной стоимости ипотечного кредита составлял 23,829%. Сбербанк следовал этому правилу и подгонял под него свои тарифы.
После того, как в октябре 2024-го накануне повышения ключевой ставки ЦБ отменил эти ограничения для ипотеки, Сбербанк взвинтил полную стоимость кредита до 34,737%. Как вам реальное подорожание ипотеки почти в полтора раза?
Так что не удивляйтесь, если в начале 2025 года то же самое произойдет с автокредитами (вместе с этим подорожают льготные кредиты от автопроизводителей) и потребкредитами. Поэтому перед тем, как обратиться в банк за кредитом и поддаться на уговоры менеджеров по продажам, не поленитесь воспользоваться в Интернете кредитным калькулятором и в спокойной обстановке все просчитать.
Дорогие кредиты в свою очередь ведут к дополнительным издержкам производителей различных товаров и услуг. Всего лишь два невзрачных указа ЦБ под руководством Эльвиры Набиуллиной, и вот вам новый виток инфляции. Поговорка «как Новый год встретишь, так его и проведешь» на этот раз не несет россиянам ничего хорошего.
---