Можно ли сделать так, если должны, к примеру, 500 тысяч рублей - отдать банку 50 тысяч и на этом прекратить долговые кредитные обязательства? Можно. Причём вполне на законных основаниях. В 2025 году это особенно актуально, так как много кто из граждан столкнулся с невозможностью погасить свои кредитные обязательства. Как это сделать выгодно, то есть недорого - поможет эта инструкция от популярного кредитного юриста.
Погашение долгов может оказаться более доступным, чем кажется на первый взгляд. Одним из эффективных методов является выкуп задолженности за небольшую часть от её полной стоимости, зачастую за 30% или даже 10% от номинала.
Даже в ситуациях, которые кажутся безвыходными, когда у должника нет возможности платить по кредитам и обязательствам, есть перспективные варианты выхода из кризиса. Немногие должники знают, что они сами могут выкупить свой долг, используя легальный механизм, известный как цессия. Этот процесс четко регламентирован законодательством (статьи Гражданского кодекса РФ 388-390) и представляет собой процедуру передачи прав требования задолженности другим лицам.
Цессия предоставляет хорошие возможности для должников
Суть цессии заключается в том, что банк или любой другой кредитор по договору цессии имеет право переуступить свои требования по просроченному долгу любому заинтересованному лицу. То есть, проще говоря - сменить кредитора с себя, на другое юридическое лицо (коллектора) или на физическое лицо.
Законодательство не накладывает ограничений на круг лиц, которые могут стать приобретателями долга, будь то юридическое или физическое лицо, включая даже близкого родственника должника.
Схема выкупа долгов стабильна и неизменна в 2025 году, однако существуют различные стратегии, подходы и условия в каждом конкретном случае. Как практикующий в этой обрасти юрист, я поделюсь с вами своими знаниями по данному вопросу.
Выкуп долга с помощью коллектора - выгодно?
Коллекторские агентства, несмотря на противоречивую репутацию, часто могут стать настоящими союзниками должника в его стремлении освободиться от долгового бремени. Эти агентства являются профессиональными игроками на рынке задолженностей, имея налаженные связи и договоренности с банками, касающиеся приобретения просроченных кредитов.
Впрочем, в народе ходят байки, что коллекторы - это зверские парни, которые жёстко выбивают долги. Это устаревшая информация. Такие коллекторы остались в далекие 90-е годы.
Обычно коллекторы выкупают долги банков оптом на торгах со значительной скидкой. Долги им достаются всего за 3-5% от номинальной стоимости долга.
Купив долг по-дешевке, коллекторская компания вполне может его продать по цене, которая очень даже может устроить самого должника. Поэтому для должника крайне важно обсудить все условия с коллекторами заранее.
При взаимодействии с коллектором следует обратить внимание на ключевые моменты:
- Какую сумму коллекторы согласятся с вас получить за возврат долга после его выкупа у банка. Этот момент важен, потому что им необходимо получать прибыль от таких операций, а вам необходимо потратить на закрытие долга как можно меньше денег.
- На каких условиях будет производиться выплата: возможно ли оформить рассрочку и как быстро должник может выплатить уменьшенный долг. Ведь бывает и так, что даже 10 процентов от общего размера задолженности составляют несколько сотен тысяч рублей.
Если удается достичь соглашения с коллекторами, например, по договору цессии на 10% или даже 30% - все участники процесса получают свою выгоду. Коллектор при деньгах, а у гражданина нет долга, нет записей на сайте ФССП и в БКИ.
Давайте разберём выкуп долга на реальном примере реального человека. Инструкция от юриста-практика:
Рассмотрим ситуацию моего клиента, который столкнулся с задолженностью в размере 280 000 рублей по потребительскому кредиту перед Т-Банком. Поскольку должник потерял стабильный источник дохода, единственным его активом осталось жильё, в котором проживает семья. А раз зарплаты - нет, машины - нет, дачи второй или квартиры - нет - банк разумно считает данный долг проблемным и малоперспективным.
Судебное взыскание в такой ситуации крайне затруднительно и расходы на судебные разбирательства лишь увеличивают потери для банка. Кроме того, средства, которые банк обязан зарезервировать на счета в Центральном банке, оказываются замороженными и не могут быть использованы в обороте.
Поэтому для банка становится выгодным избавиться от такого проблемного кредита, даже если это означает его продажу за 5% от номинала оптом на торгах коллекторам. Что и происходит в рассматриваемом случае...
Коллекторское агентство ООО "Феникс" приобретает долг у банка за 14000 рублей, что составляет те самые 5% от его первоначальной суммы.
Принимая во внимание все затраты и планируемую прибыль, коллекторы готовы перепродать данный долг за 20% от номинала. Это оставляет им значительную прибыль, превышающую 100%. Хитрецы, однако! Купили у банка за 14 тысяч, а продать хотят уже 56 000 рублей. Суперприбыльный бизнес!
Должник, покупая свой долг у коллекторов за 56 тысяч рублей, экономит значительную сумму в 224000 рублей.
Таким образом, он не только избавляется от необходимости дальнейших выплат, но и избегает юридических последствий, таких как арест счетов или исполнительного производства ФССП, а также получает обновленную чистую запись в БКИ.
Выкуп долгов напрямую у банка через посредника: физическое лицо (третье лицо)
Этот метод предполагает привлечение сторонних лиц, которые могут помочь выкупить долг. Процесс приобретения долговых обязательств в этом случае осуществляется через заключение договора цессии. Этот юридический инструмент позволяет передать право требования долга от одного лица к другому.
В качестве покупателя задолженности может выступать практически любой человек из окружения должника, например, это могут быть его друзья, близкие родственники или просто знакомые. Кроме того, покупателем может быть любое юридическое лицо, например, компания, в которой должник работает.
Основная идея состоит в том, что посредник, действуя от имени и в интересах должника, выкупает долг у банка и затем не должен требовать его у должника. То есть здесь присутствуют доверительные отношения.
Эта методика чем-то напоминает стандартные схемы работы коллекторских агентств. Однако здесь есть существенное различие. Если роль посредника берёт на себя человек, которому должник доверяет, например, близкий друг или родственный человек, то можно сократить многие издержки.
Важно понимать, что посредником должен стать исключительно проверенный человек, которому должник наверняка доверяет. В противном случае существует риск оказаться в ситуации гораздо сложнее, чем при работе напрямую с банком.
А что выгоднее? Купить долг напрямую у банка через родственника или дождаться когда банк продаст задолженность коллектору и договориться уже с такой организацией?
Нет особой разницы. Впрочем, бывает и так, что банку потенциально может понадобиться больше денежных средств для выкупа долга, когда в роли посредника выступает непрофессионал.
Коллекторские агентства часто покупают долговые обязательства крупными партиями, что дает им возможность добиваться скидок у банков и более привлекательных условий.
Покупка собственных долгов у банка напрямую - что не так
Это ошибочная теория. Кто же вам продаст ваш же долг? Иначе это выглядело бы нелепо. Из всех возможных вариантов приобретения долгов этот вариант считается наименее перспективным и сложным в реализации.
Несмотря на это, существуют случаи, в которых банки идут на уступки в прямом контакте с задолжавшим гражданином. Главное, чтобы инициатива исходила непосредственно от должника. Но это будет уже не договор цессии, а соглашение о прощении части задолженности. То есть - односторонняя сделка.
Обычно банки или коллекторы в таком соглашении прописывают общую сумму задолженности, часть долга которая прощается и размер денежной суммы, которую надо в определенный срок заплатить, чтобы исполнить условия соглашения и прекратить долговые обязательства.
Как юрист, могу вам сказать, что заключая такое соглашения с кредитором - вы ничем не рискуете если внимательно вчитываетесь в содержание текста документа. Там обязательно должны быть прописаны точные суммы прощаемой части задолженности, точная сумма оплачиваемой вами части долга и сроки внесения этих денег. Ну и еще некоторые важные юридические нюансы. Как-то гарантии невозможности дальнейшего взыскания каких-то еще денежных сумм по закрываемому договору или обязательство кредитора отозвать исполнительный лист из ФССП.
Что нужно сделать, чтобы увеличить свои шансы на закрытие долга с дисконтом. Ещё одна инструкция от юриста:
- Прежде всего, должник должен обратиться в банк с конкретным предложением о выкупе своего долга через договор цессии или его закрытия по взаимному соглашению. Это должно быть обоснованное и подкрепленное доводами предложение. Можно сделать такое обращение через разбирающегося в этих вопросах юриста.
- Важно определить правильное подразделение банка для общения – лучше всего взаимодействовать с банковским отделом взыскания, а не с кредитными консультантами финансовой организации.
- Должнику необходимо аргументировано объяснить причину своей текущей неплатёжеспособности. Это может быть потеря работы, болезни, семейные проблемы или наличие у вас лишь незначительного неофициального дохода, которого хватает только на покрытие самых насущных нужд или который защищен законом о сохранении прожиточного минимума.
- Заемщик может в таком письме выразить готовность обратиться за финансовой помощью к родственникам или друзьям для окончательного погашения перед банком своих обязательств. Можно намекнуть, что если банк не устроит такой вариант - то вы найдете деньги, наймете юристов и заплатите им за процедуру судебного банкротства. Поверьте - банку не понравится такая альтернатива! Как так? Найдете деньги на юриста для банкротства? Найдите лучше деньги для нас!
- Задача должника – объяснить банку, почему лучше продать долг ему, чем коллекторам. Например, должник может предложить более высокую цену для выкупа – скажем, 10-20% от начальной суммы долга, в отличие от коллекторов, которые платят банкам на торгах всего 3-7% от номинала.
- Можно будет также упомянуть, что через коллекторов, несмотря на связанные с этим неудобства, должник сможет выкупить долг дешевле. То есть - вас не пугает продажа долга коллекторской компании и вы готовы подождать. Но готов ли подождать банк?
Главная цель этих переговоров – показать банку, что для него работа с самим должником более выгодна, чем путь взыскания денег через суд, приставов. Даже если банк откажется от продажи долга непосредственно должнику с первого раза, посудившись и получив разочарование от работы пристава - со второй попытки всё может получиться.
Какие долги банки продают точно
Проанализировав процесс покупки долгов, следует остановиться на тех типах задолженностей, которые банки чаще всего готовы продать:
- Безнадежные долги: данные долги относятся к ситуациям, когда заемщик не располагает значительными активами или стабильным официальным доходом, из-за чего ему сложно обслуживать долг даже на минимальном уровне.
- Задолженности, по которым начислены преимущественно проценты: когда основная часть займа была погашена, оставшаяся часть долга формируется практически полностью из процентов, что делает его интересным для кредитора объектом для продажи.
- Трудновзыскиваемые задолженности: такие долги, которые представляют собой сложные случаи в плане юридических процедур взыскания. То есть когда на работу пристава надежд - нет, так как у человек нет хорошего дохода, нет лишнего имущества.
- Долги с истекающим сроком исковой давности: данные долги на грани утраты юридической силы из-за приближения срока окончания права на судебные иски. Гражданам сделка в таком случае интересна только для улучшения кредитной истории. Ну и чтобы кредитор не доставал звонками и письмами.
Категория долгов, которые банки предпочитают не продавать в принципе:
- Ипотечные кредиты: такие кредиты связаны с недвижимостью и имеют долгосрочный характер. Смысл идти навстречу задолжавшему по ипотечному кредиту гражданину, если у него всегда можно забрать квартиру и покрыть за счёт её продажи задолженность?
- Автокредиты: они обеспечены транспортными средствами. Впрочем есть случаи закрытия и таких долгов. Обычно если с автомобилем возникли какие-то проблемы (в угоне, поломан) и он уже не интересен банку.
То есть Потребительские кредиты представляют собой наиболее привлекательный вариант для выкупа с солидной скидкой.
А как же с микрозаймами? МФО продают долги? Продают конечно. Вот таким образом:
Я оказываю дистанционную юридическую помощь гражданам-должникам по приемлемой цене. Отменяю судебные приказы и исполнительные надписи нотариусов. Помогаю выкупить свой долг у банка, коллектора или микрофинансовой организации по договору цессии. Подробнее читайте на моём официальном сайте.
