Как правило, банки предлагают по кредитам под залог недвижимости более низкие ставки и одобряют такие заявки с большей вероятностью, так как получают дополнительную гарантию. Рассмотрели, какие ставки по кредитам с залогом и без предлагают кредиторы, а также какие есть преимущества и риски для заемщика.
Что предлагают банки
Показали в таблице диапазон ставок по потребительским кредитам без залога и с залогом в трех банках, которые выделили пользователи Народного рейтинга Банки.ру.
У некоторых кредиторов минимальная ставка по кредиту без залога может быть ниже, чем по кредиту с залогом. Однако максимальная ставка при этом выше также по кредиту без залога в рассматриваемых банках. Итоговый процент, под который банк выдаст деньги, обычно зависит от платежеспособности, кредитной истории и долговой нагрузки заемщика. Также кредиторы могут учитывать и другие факторы при рассмотрении заявки. На Банки.ру можно подобрать кредит под любую цель с наиболее выгодными условиями — нужно заполнить одну анкету, чтобы получить множество предложений.
Как говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян, иногда максимальная ставка по кредиту под залог может быть выше, чем по обычному. Как правило, это связано с рисками:
- Банк может оценить потенциальный залог как рискованный или неликвидный объект. Тогда процент будет выше, чем при предоставлении ликвидного залога.
- Иногда кредитор может одобрить кредит под залог заемщику с высокой долговой нагрузкой. Чтобы компенсировать риски невозвращения средств банк может установить высокий процент.
Средние ставки, по данным Банки.ру
В среднем по залоговым кредитам все равно предлагают более низкие ставки, чем по обычным, отмечает Артур Хачатрян. Так, по данным нашего финансового маркетплейса, средняя ставка по кредиту под залог квартиры — 26,4% годовых, а по обычному потребительскому кредиту на любые цели — 29,2% годовых. Также по залоговым кредитам банки чаще одобряют не только более низкую ставку, но и более высокую сумму. Иногда бывает, что банк не готов выдать конкретному заемщику кредит без залога — тогда ему могут предложить кредит под залог квартиры.
Преимущества и риски при оформлении кредита под залог квартиры
Предоставление квартиры банку в залог имеет ряд преимуществ и рисков для заемщика.
Преимущества
- Можно получить более выгодные условия: ниже ставку и выше сумму.
- Если банк откажет в обычном кредите, можно получить одобрение по залоговой заявке.
- Предоставив квартиру или иное имущество в залог, можно получить долгосрочный кредит: например, на 15 лет.
- За счет большего срока кредита ежемесячный платеж может быть меньше.
- Кредит под залог подходит, если нужна очень большая сумма на глобальные цели: например, в 10–15 млн рублей на ремонт частного дома.
- Как и по обычному кредиту, деньги можно потратить на любые цели.
Риски и недостатки
- Более долгий процесс оформления: нужно предоставить не только личные документы и информацию о доходах, но еще и документы на квартиру.
- Зачастую по кредиту под залог нужно оформлять страховку — в случае отказа от нее ставка может повыситься.
- Предоставить в залог можно только личную недвижимость, которая находится в собственности у заемщика. Отдать в залог приобретаемую недвижимость, как, например, при оформлении ипотеки, не получится.
- Пока квартира в залоге, собственник не сможет распоряжаться ей в полной мере: например, не получится продать, подарить или сдать квартиру без согласования с банком. Мы также рассказали подробнее в статье, что можно и нельзя делать с квартирой, пока она в залоге.
- Можно потерять квартиру в случае финансовых трудностей. Банк может потребовать реализации залога через суд, однако это происходит в критических случаях: например, при длительных просрочках и когда не получилось урегулировать ситуацию с заемщиком напрямую. Артур Хачатрян отмечает, что на самом деле риск потерять квартиру не так велик при наличии постоянного дохода, а если его величина равна хотя бы двум ежемесячным платежам по КПЗН, риск практически сводится к нулю.