Редко кто-то придумывает новые и умные финансовые правила, но Кэти Гатти Тассин сделала это. Чаще всего мы ориентируемся на наш доход, но подход Кэти ориентирован на наши активы. Слово автору. Кстати, спасибо Александру Грибанову за перевод.
Один из самых популярных и очевидных финансовых советов - “живите по средствам”. “Средства” в данном контексте - это просто ваши деньги. “Если у вас всего 5 долларов, не нужно тратить 10 долларов,” - это и так понятно. Мне этот совет всегда казался неподходящим для принятия финансовых решений.
Если вы строите свою карьеру и регулярно увеличиваете свой доход, то совет "тратить меньше, чем зарабатываете" может оказаться для вас бесполезным.
Если вы одиноки, у вас нет детей, зарабатываете 150.000 долларов в год (примечание - цифра условная, для нашего региона она будет сильно меньше) и не живете в дорогом мегаполисе типа Нью Йорка, то уложить свои траты в эту сумму не будет для вас большой проблемой.
Но означает ли это, что вы двигаетесь к своим целям? Вовсе нет!
Любой, кто тратит 95% своего дохода, будет идти к финансовой независимости гораздо дольше, чем тот, кто тратит только 65%, даже несмотря на то, что оба следуют совету “жить по средствам.” Их долгосрочные результаты будут сильно различаться.
Когда я оказалась в довольно щепетильной финансовой ситуации, я вдруг придумала более полезную версию этого совета: жить нужно с оглядкой на свой капитал.
За последние несколько лет мой доход стал сильно выше среднего. Я оказалась перед выбором: должна ли я сохранить свой прежний образ жизни, или могу позволить себе направить немного денег на увеличение уровня жизни?
На этот вопрос нет универсального ответа. Я чувствовала себя неловко, когда не могла потратиться на апельсиновый фреш. Но меня также пугала мысль о возвращении к старым расточительным привычкам, которые каждый месяц опустошали мой счет.
Я стала зарабатывать больше, но это не значит, что я стала богаче. Мне было сложно поймать этот баланс.
Когда-то мой уровень дохода был средним. И, кажется, мне было проще: у меня попросту не было кучи свободных денег каждый месяц. Какую-то сумму я тратила, какую-то откладывала. На расходы уходило около 3100 долларов в месяц.
Но что, если вы вдруг начнете зарабатывать в три раза больше? А в пять? В десять?
Некоторые советуют оставить уровень сбережений на том же уровне. То есть увеличивать свои сбережения пропорционально росту дохода. Но тут возникает новая проблема: ваша цель технически начнет отдаляться. Доходы увеличились, а сроки достижения финансовой независимости - нет.
Вот бы была какая-то метрика, которую можно использовать для решения этой проблемы…
К счастью, такая метрика есть: ваш чистый капитал.
Ваши траты могут соответствовать вашим доходам, но соответствуют ли они вашему капиталу?
У меня стало больше свободных денег. Деньги могут обеспечить мне более комфортный образ жизни. Но давайте посмотрим на мой чистый капитал. Вырос ли он в разы?
Давайте представим, что я - 23-летняя звезда Тик Тока, которая вдруг внезапно стала зарабатывать 400.000 долларов в год благодаря рекламным контрактам. Это большие деньги, не так ли? Я давно мечтала о Гелендвагене. Его стоимость в США 140.000 долларов. Могу ли я позволить себе такую машину, учитывая мой доход? Похоже что да: она стоит примерно треть от моего годового дохода, что не так уж и рискованно.
Но подождите - мой чистый капитал составляет всего 50.000 долларов. Насколько теперь оправдано покупать машину, которая стоит почти в три раза дороже того, что я накопила за всю свою жизнь? Дорога машина становится непозволительной роскошью.
Взяв на вооружение эти две метрики (чистый капитал и доходы) мы сможем найти лучший баланс доходов и расходов.
А ведь большинство людей ориентируется только на доход, чтобы определить уровень своих возможных трат. Мне кажется, этого недостаточно.
Вот к чему я пришла: ваши годовые расходы должны быть средним между 4% от ваших активов (вспоминаем знаменитое Правило 4%) и вашим доходом.
Например, для человека, чей капитал составляет 250.000 долларов, и который зарабатывает 250.000 долларов в год, будет оправдано тратить следующую сумму:
4% от чистого капитала: 250.000 * 4% = 10.000 долларов
доход после налогов: 250.000 долларов
10.000 + 250.000 = 260.000 долларов
260.000 / 2 = 130.000 долларов.
То есть он может тратить примерно 130.000 долларов. Сумма меньше, чем его годовой доход, и меньше, чем чистый капитал.
130.000 долларов позволят ему наслаждаться своим высоким доходом и одновременно двигаться к финансовой независимости.
Для удобства я сделала табличку для людей с разным уровнем дохода и разным размером капитала (вышеописанный пример выделен зеленым).
Как я пришла к этой формуле
Цифра 4% от чистого капитала служит неким якорем, который напоминает вам о величине расходов в случае, если бы вы жили с капитала (снова вспоминаем Правило 4%). Здесь приходит осознание, насколько далеко вы продвинулись к своей цели (финансовая независимость) и сколько еще впереди.
Как видно из таблицы, если кто-то имеет чистый капитал в 1 миллион долларов и зарабатывает 250.000 долларов, то ему не следует тратить более 145.000 долларов в год.
250.000 долларов в год - это отличный доход. Но если он его лишится, то ему то ему потребуется около 3,7 миллиона долларов, чтобы поддерживать тот же уровень жизни. Миллион долларов на банковском или брокерском счете - это еще довольно далеко от цели.
Моя формула позволяет держать наши хотелки в узде, не позволяя люксовым автомобилям и бесконечным тратам уничтожить наш прогресс.
Кстати. Вот вам обратный пример. Представьте, что у вас уже есть миллион долларов на счете. Но зарабатываете вы всего 50.000 долларов год. Согласно моей таблице вы сможете тратить почти все свои доходы, потому что вы уже очень близки к финансовой независимости, откладывать больше не требуется.
Вы можете поиграться с моей формулой и внести в нее свои коэффициенты.
Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.