Сейчас купить товары в рассрочку предлагают многие маркетплейсы. Это также касается онлайн-магазинов и сервисов, продающих виртуальные курсы, салонов связи и центров электроники (бытовой техники) на земле. Самое интересное, что оплатить частями можно даже самый дешевый товар. Кажется, что это удобно, сильно упрощает жизнь многим людям. Как правило, реальных данных о переплате покупатель не получает. Хотя при подписании обязательного договора появляются оплаты лишних и ненужных услуг, приложений, драйверов, настроек.
Чем опасны рассрочки
Популярные у россиян сервисы рассрочек могут быть опасными. Они бывают как беспроцентными (как и положено рассрочкам), так и с процентами за пользование до момента оплаты. И дело в том, что ставки для людей, которые покупают товары с помощью сервисов рассрочки, могут доходить до 60% годовых. Чем дороже товар, тем больше переплаты. Конечно, по уровню рисков рассрочка не сопоставима с кредитами в МФО.
С другой стороны, изначально маркетплейсы стали так популярными именно из-за того, что стали экономить нам огромное количество времени. И теперь мы делаем заказ буквально за одну минуту, в один клик. То же самое происходит с рассрочкой. При рассрочке в первый раз, вы будете стараться посчитать проценты. Тогда как в дальнейшем станете заказывать товар в один клик, доверяя платформе и ее условиям рассрочки.
Но на самом деле покупателям, берущим товар в рассрочку, как правило, недоступна полная информация о стоимости услуг и размере переплаты. И по сути, нередко такие выплаты частями и долями – это фактически завуалированные микрозаймы, только с другими формулировками. Но с теми же принципами.
Микрозаймы
Да, часто отдельные продавцы не отсрочивают для клиента оплату товара, а подключают по заключенному договору (соглашению) в качестве партнера – кредитора. Это может быть банк (для солидных продавцов), чаще микрофинансовая организация или микрокредитная компания.
Многие покупатели говорят: когда они суммируют все проводившиеся оплаты, то на самом деле это для них беспроцентная рассрочка. Любые проценты отсутствуют. Но часто это не совсем так.
Рассрочка – как она работает
Марккетплейс – это совокупность тысяч отдельных продавцов, выставляющих на его платформе свои товары. Когда продавец подключается в меркетплейсе к программе, реализующей рассрочку, с него в пользу маркетплейса взимается дополнительная комиссия. Он как раз и компенсирует платформе проценты за покупателей, уже пользующихся товаром с отсрочкой оплаты.
То есть, маркетплейс в любом случае не в убытке, снимает деньги за пользование его платформой, хоть товары и не его, а продавцов. При этом обычно владельцы товаров сообщают покупателям, что они компенсируют им проценты по просрочке. Просто многие это сразу не понимают, или не обращают внимание. Считают, что получили товар с отсрочкой без всяких комиссий.
Но часто продавцы используют другой алгоритм. Они компенсируют комиссии платформы не сами, а за счет покупателей. Естественно, об этом у них с маркетплейсом договор. Это называется, что гарантии выдает банк (для солидных продавцов) или МФО (для рядовых). На самом деле это внутренний кредит продавцу за покупателя. Если клиент вдруг перестанет оплачивать доли по графику, то перед кредитором должником станет сначала клиент, а потом сам продавец.
Рассрочки – путь в БКИ
Поэтому закономерно, что такие сделки (когда не сам продавец оплачивает комиссии) закономерно попадают как кредиты в бюро кредитных историй, покупатель там зафиксирован как заемщик. Он фиксируется, как сторона договора с микрофинансовой организацией или банком. И сразу попадает в проблемную ситуацию. Даже если он до этого имел идеальную кредитную историю, после покупки и оформления такой рассрочки, его кредитный рейтинг резко понизится. Получается, вы просто приобрели товар с отсрочкой оплаты, а уже запятнали свою кредитную историю, при этом еще и ничего не подозревая.
А главное, условия такого скрытого банковского кредита (займа) далеко не выгодные для вас. Каждое звено в этой цепи пытается дополнительно нажиться. Получив себе такую неожиданную нагрузку, вы столкнетесь с тем, что имеющиеся у вас микрозаймы – главная причина отказов по кредиту или ипотеке в любом банке при обращении.
Займы продавцам и покупателям
Но если покупателям предлагают рассрочки, то продавцам предлагают целый заем. Причем по индивидуально рассчитанным условиям сумма займа от 10 тысяч до 5 миллионов рублей в базовом тарифе. Банк предлагает ставку с учетом поправок на ставку ЦБ, срок до 60 месяцев. Условия займа обсуждаются индивидуально. Но ожидается, что скоро возможность взять заем появится и у самих покупателей.
Потому что уже сейчас потребительское кредитование активно продвигает товары и услуги маркетплейсов. Это позволяет зарабатывать им гораздо больше. Кроме того, маркетплейсы тоже за годы работы выработали понимание клиента и его потребительских привычек. Эти площадки даже способны оценивать достаток и семейное положение покупателей. Что дает возможность таргетированно предлагать займы и другие услуги с учетом всех категорий.
Что важно знать
Однако надо помнить о рисках санкций в случае просрочки. Они будут такими же, как и с обычными потребительскими кредитами. Сервисы рассрочки Центробанк толком не регулирует, поэтому наказание за пропуск платежа фактически может быть любым. Кроме этого, с развитием продажи товаров в рассрочку, торговые платформы могут начать выдавать кредиты не через свой банк, а вообще через микрокредитные организации. Они также подвержены меньшему регулированию Центрального банка, и получают больше возможностей для экспериментов.
А это может опять-таки отразиться на покупателях или предпринимателях. Помните главное, что даже когда маркетплейс предлагает очень выгодные условия рассрочки, то он в первую очередь зарабатывает на этом сам. А уже во вторую очередь думает о вас. Поэтому даже самый добросовестный клиент может столкнуться с непонятными или мало выгодными условиями кредитования. На этих сделках маркетплейс тестирует сервисы и операционные системы. Поэтому не доверяйте маркетплейсу бездумно, и избегайте рассрочек. Если есть такая возможность, лучше отложить покупку, чем испортить себе кредитную историю всего одним займом от таких платформ.