Кредиты очень прочно вошли в нашу жизнь, и, кажется, что нет уже в мире людей, которые ими не пользуются. Тем более, когда речь заходит о больших покупках — квартире, доме, даче, участке или автомобиле. Согласитесь, что осуществить такую покупку своими средствами в наше время практически невозможно, если только вам не перепало наследство или вы не выиграли джек-пот в лотерее. Простым людям, таким как мы с вами, остается только один вариант — кредит!
Но от нынешних условий многие пребывают в шоке — ведь сейчас ставки по кредитам в среднем превышают 30%. Что же делать? Как взять кредит и не спустить при этом всю зарплату на ежемесячный платеж? Как оставить необходимые средства на аренду квартиры, ЖКУ, продукты, одежду или лекарства, ведь цены на всё растут чуть ли не ежедневно? А может быть вообще отказаться от кредита и просто копить?
На самом деле любой человек перед взятием кредита находится на перепутье, как богатырь, и у него впереди «три пути»: «Взять кредит сейчас», «Взять кредит позже», «Копить». Какой же путь правильный? Всё дело в том, что правильного пути попросту нет. Каждый из трёх вариантов имеет свои преимущества и недостатки, и один и тот же вариант может подходить одному и категорически не подходить другому. Всё зависит от размера дохода, жизненной ситуации, суммы кредита, от текущих ставок и еще множества критериев, а также от финансовой дисциплины. Кому-то проще копить, ведь у него перед глазами чёткая цель, и это мотивирует человека к её достижению, а кому-то наоборот проще взять кредит, который будет мотивировать его работать как можно больше на его быстрое погашение. Все люди разные, нет единых правил и норм, и каждый имеет право на свой собственный выбор.
Безусловно, купить товар за наличные — оптимальный вариант, но только если вы сумеете собрать нужную сумму достаточно быстро. Копить 3–5 лет на автомобиль бессмысленно — сильно поменяются цены и модельный ряд, а вот немного подкопить на первый взнос, чтобы снизить размер кредита — вполне целесообразно.
Брать кредит сейчас или позже? Это тяжелый вопрос. Например, сейчас очень высокие ставки по кредитам и, возможно, они снизятся в будущем, но как говорят в мемах – это не точно. С другой стороны, если ставки снизятся – всегда можно обратиться в банк за рефинансированием и в большинстве случаев оно будет одобрено.
Выходит, если вы задумались о кредите – то лучше брать его прямо сейчас? Да, но только при условии, что покупка осознанная и товар вам действительно нужен. В таком случае даже переплата по кредиту будет целесообразна и оправдана.
Однако, не спешите бежать и оформлять кредит в первом попавшемся банке. Если вы решили брать кредит, то подойти к этому делу нужно ответственно. Помните, что эйфория от покупки пройдет, а долги останутся, поэтому очень важно не просто взять кредит, а взять его правильно и максимально выгодно.
Во-первых, исключите любые кредиты под залог, особенно под залог недвижимости. И помните, даже единственное жилье могут забрать, если оно является предметом залога по кредиту.
Во-вторых, изучите предложения разных банков – очень часто условия будут отличаться. Да, вам будет казаться, что отличия минимальны – какие-то 0,5%, но, например, при оформлении ипотеки 0,5% могут в итоге превратиться в сотни тысяч рублей переплаты. При этом очень важно понимать все условия кредита и реальные выплаты.
Проще всего это сделать при помощи кредитного калькулятора, который сейчас доступен абсолютно каждому человеку, имеющему доступ в интернет. Кредитный калькулятор – это форма, которая позволяет рассчитать условия именно вашего кредита. Вам достаточно ввести словосочетание “кредитный калькулятор” в строке поиска любого браузера и перейти на первый же сайт.
Далее, нужно ввести все данные в соответствующие строки. Например, вы хотите купить автомобиль за 1 миллион рублей и решили взять кредит под 23% годовых на 5 лет (60 месяцев). Вбиваете в нужные поля свои цифры, а алгоритм автоматически рассчитывает результат, включая размер ежемесячного платежа и, самое главное, размер итоговой переплаты.
В нашем примере итоговая сумма переплаты составит 691 тысячу рублей. То есть взяв миллион и выплачивая кредит по графику вы в итоге заплатите за 5 лет 1 690 000 рублей, переплатив более чем в 1,5 раза от изначальной суммы. Согласитесь, цифры внушительные.
Именно поэтому очень важно подходить к оформлению кредита осознанно – брать кредит только при крайней необходимости и на действительно нужные вещи, а также здраво оценивать свои возможности. При этом важно понимать, что ваш ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30% среднемесячного дохода, иначе выплачивать его будет крайне сложно. И не надо рассчитывать, что поднимут зарплату или вы выиграете на ставках.
Наоборот, самым правильным решением будет формирование подушки безопасности, которая будет составлять 3-4 ежемесячных платежа. Такая подушка поможет вам на случай потери работы, серьезной болезни или непредвиденных трат. Помните, что кредит берется на длительное время и важно учитывать все риски.
К сожалению, не все люди относятся к этому ответственно и внимательно, поэтому со временем начинают испытывать проблемы при выплатах кредитов и в итоге оказываются в серьезных долгах. Поэтому вспомните богатыря перед камнем и подумайте какую дорогу выбрать именно вам. Кредит – это прекрасный механизм, но которым нужно пользоваться с умом, как и любым инструментом. При этом даже самые ответственные люди не застрахованы от внезапных обстоятельств и могут оказаться в сложной ситуации, когда кредит просто невозможно выплатить. Главное, это не отчаиваться, потому что из любой ситуации есть выход, даже из такой. Если вы или ваши близкие испытывают проблемы при выплате кредитов – долги можно списать законным способом. Как? Пишите, расскажем и поможем!