- По итогам 2023 года российские вкладчики заплатят налог на сумму 114 млрд руб. по процентным доходам с депозитов.
- Можно ли сейчас найти инструменты, которые были бы сопоставимы по уровню надежности и доходности с вкладами, но по которым или нет налога, или есть возможность оформления налоговых вычетов?
- Не все вкладчики автоматически платят налог по депозитам.
- Доход по процентам с вклада рассчитывается с учетом ключевой ставки Банка России по следующей формуле: Максимальный размер ключевой ставки за отчетный год умножается на 1 млн. руб.
- В 2023 году максимальная ставка была 15%. В итоге за 2023 год вкладчик заплатит НДФЛ, если сумма его дохода процентов по всем счетам превысит 150 тыс. руб. Для 2024 года — максимальная ставка 21% и необлагаемый доход по вкладам в этом случае составит 210 тыс. руб.
- Ранее я уже выкладывал пост, в котором подробно изложил, что такое банковская ставка и на что она влияет. Если у кого-то остались или есть вопросы по этой тематике, пишите в личку, скину вам ссылку на пост - «Банковская ставка».
- Облигации федерального займа (ОФЗ) — после вкладов занимают второе место среди финансовых инструментов по доходности и надежности. Вложения в ОФЗ, как и вклады, гарантируются государством.
- Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов и руководитель направления анализа долговых рынков ФГ «Финам» Алексей Ковалев сравнили привлекательность вкладов и ОФЗ, облигаций, акций с учетом налога.
- По данным портала Финуслуги, средняя ставка по вкладам на год в топ-50 отечественных банков по состоянию на 18 ноября 2024 года составляла 20,52% годовых.
- То есть если положить под такую ставку 1 млн руб. на вклад, через год доход по процентам составит 205,2 тыс. руб. Это меньше пороговой суммы в 210 тыс. руб., при превышении процентами которой надо будет заплатить налог по итогам 2025 года. То есть 20,52% — это будет окончательная доходность.
- «Сейчас по ОФЗ с погашением через год доступна доходность 22,2%. После вычета 13% НДФЛ из нее — где-то 19,3% составит окончательная доходность по ОФЗ», — рассказал Алексей Ковалев. По его оценке, примерно на 1% ожидаемую доходность можно увеличить за счет ориентации на высококачественные (с рейтингами на уровне ОФЗ) корпоративные облигации.
- Если покупать облигации, акции через индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), то даже можно получить налоговый вычет с доходностью 13% в виде возврата НДФЛ с вложений на счет. Максимальный вычет — 52 тыс. руб. при условии вложений не менее 400 тыс. руб. на ИИС. Но в этом случае возрастают риски потери части сбережений в случае падения котировок.
- Таким образом, получается, что по соотношению надежности и доходности в данном случае вклад несколько выгоднее, чем ОФЗ. «Фондовый рынок, в принципе, может конкурировать по доходности с вкладами — учитывая, как низко он сейчас находится, рост на 20+% за год не выглядит чем-то невероятным. Однако риски здесь просто несравнимо выше», — предупредил Игорь Додонов.
- Намного привлекательнее сейчас корпоративные облигации — даже с учетом НДФЛ. Но риски здесь выше. Валюта и валютные вклады, с учетом текущего витка девальвации, обгоняют в этом году рублевые вклады по итоговой доходности.
- Но главное не эти сравнения, а прогноз о том, что будет дальше? Судя по всему, в ближайшие месяцы мы так и не увидим существенное замедление инфляции, есть риск ухода в сценарий стагфляции.
- Сценарий стагфляции также допускает разбавление рублевых инструментов инвестициями в драгметаллы и валютные активы — например, замещающие и юаневые облигации.
Выбор среди вкладов
- Согласно расчетам Министерства финансов РФ., общая сумма вкладов россиян на начало IV квартала 2024 года уже превышала 52 трлн. рублей и может на фоне продолжающегося роста доходности депозитов дорасти до 55 трлн. рублей к концу года.
- «В условиях высоких процентных ставок и нестабильности на фондовом рынке именно банковские вклады остаются наиболее привлекательным инструментом для сохранения и преумножения сбережений», — считает Вадим Шамин. Максимальная ставка по вкладам в крупнейших российских банках достигла 20,9% годовых при том, что ключевая ставка равна 21%, а на рынке уже представлены предложения с доходностью до 23−25%.
- Высокие ставки по депозитам стимулируют граждан переводить свои средства из других более рискованных активов на банковские счета!!!
- «Неудивительно, что многие инвесторы переключились с биржи на консервативные, но практически безрисковые активы. Высокая фиксированная доходность позволяет не только защитить свои накопления от инфляции, но и увеличить их», — подчеркнул он.
- Дополнительным преимуществом вкладов считается государственная гарантия страхования до 1,4 млн рублей, что делает их еще более надежным инструментом на фоне рисковых инструментов, подверженных волатильности котировок.
- Для получения максимальной выгоды можно рассмотреть вклады на кратко- и среднесрочные сроки — до 12 месяцев, которые сейчас, как правило, предлагают наиболее интересные условия. Также стоит обратить внимание на возможность капитализации процентов, которая позволяет увеличивать доходность за счет начисления процентов на проценты.
- В условиях роста ставок актуальными остаются вклады с опцией пополнения, которые дают возможность увеличивать объем сбережений на счете уже после оформления депозита.
Информация взята с открытых источников: РБК; Майл.ру (Новости); Дзен.ру (Новости).
По всем вопросам Вы можете связаться с нами
по телефону: +7(915) 294-00-06
наша почта: pugachev13@mail.ru
наш сайт: vashepravo77.ru