Такой механизм кредитования не теряет популярности. Пока одни считают подобные займы спасительным финансовым кругом, другие видят в них угрозу и долговую ловушку.
Недоверие к большим процентам
Микрозаймы появились еще в 1895 году в рамках первых кредитных товариществ, чей капитал состоял из ссуд госбанка, которому было выгодно предоставлять деньги в долг. Но уже в 30-е годы 20 века все кредитные товарищества закрыли, а их функции забрал себе советский Госбанк на почти 60 лет.
Они смогли вернуться в страну только в 90-е и поначалу вызывали недоверие среди потенциальных заемщиков тех лет. Причина была проста - большие проценты и небольшой срок для возврата заемных средств. На тот момент деятельность подобных финансовых организаций регулировалась исключительно Росфинмониторингом и налоговиками и не была столь популярна. Люди относились к такому кредитованию с явным недоверием ввиду больших процентов и доступности стандартных банковских продуктов.
Кредитные организации подобного типа получили вторую жизнь лишь после принятия в 2010 году закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», регулирующего их деятельность и по сей день. Именно тогда число таких финансовых контор стало расти пропорционально их популярности.
- Количество клиентов микрозаймовых организаций в России сегодня превышает 10 миллионов человек. Спрос населения на заемные средства в таких организациях находится на высоком уровне, - считает пресс-служба СРО «МиР».
Татарстан не исключение, республика находится в лидерах по количеству новых заемщиков у микрокредитных организаций. А к Новому году количество заявок, по мнению СРО «МиР», вырастает примерно на 15-20 процентов по сравнению со средним ежемесячным показателем.
Заемщики молодеют
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число заемщиков микрокредитных организаций моложе 30 лет осенью этого года дошло до 41,4 процента от общего числа, что выше на 3,6 процента прошлогодних показателей.
А вот количество заемщиков старше 50 лет снизилось до 10,8 процента, как и число 30-40-летних - до 33,2 процента, и 40-50-летних, оставшихся в размере 14,6 процента. Причина очевидна - зумерам не выдают обычные кредиты без поручителей из-за малого трудового стажа и невысокой финансовой обеспеченности.
- Клиентура микрофинансовых организаций молодеет, потому что молодые люди зачастую не умеют и не хотят контролировать свои расходы, а банки зачастую отказывают им в кредите по ряду очевидных причин. А расходы и потребности у молодых людей никуда не делись, - отмечает заведующий экономической кафедры экономики КФУ Игорь Кох.
По его мнению, несмотря на неоднозначное общественное мнение, микрокредиты представляют собой нужный инструмент, который занимает свою нишу на рынке финансовых услуг.
- Безусловно, если им пользоваться неправильно, неграмотно, то он может быть источником проблем для заемщика. Однако современное законодательство в достаточной степени защищает заемщиков от катастрофических последствий. Запрещать микрозаймы не имеет смысла, поскольку при наличии желающих взять в долг этот бизнес просто уйдет в «серую зону», где никакие законы уже действовать не будут, и заемщики не будут защищены, как и не будут выплачиваться налоги, - уточняет Кох.
Интересной деталью портрета современных микрокредитных заемщиков считаются цели, на которые они и берут все новые и новые кредитные средства. По мнению Ассоциации развития финансовой грамотности, каждая пятая часть микрозаймов используется на лудоманию, и чаще всего зумеры пользуются неофициальными букмекерами.
- Сегодня клиента микрозаймовых организаций действительно нередко отличает молодой возраст - от 35 до 44 лет (29 процентов), подавляющее большинство имеет высшее образование (68 процентов). При этом важно отметить, что на рост доли молодых заемщиков, помимо прочего, повлиял такой факт, как возможность оформить ссуду онлайн, то есть не выходя из дома. Кроме того, для 38 процентов важна именно скорость принятия решения, - отметили в пресс-службе СРО «МиР».
В том числе именно по этой причине многие обращаются именно в микрозаймы, которые уже сейчас предлагают продукты, схожие с банковскими.
Защитные меры
Российский ЦБ, видимо, понимая потенциальную проблематику высокой закредитованности, в том числе и среди молодежи, все-таки решил ввести несколько дополнительных защитных мер в довесок к уже имеющимся.
От мошенников с осени этого года заемщиков защищает цифровая подпись, без которой новые кредиты получить нельзя, а вот от самих себя вариантов защиты пока действует немного.
И если с начала этого года микрокредитные организации, а также банки уже вовсю перед выдачей займа предупреждают потенциального заемщика об их высокой долговой нагрузке, если она превышает 50 процентов, то в перспективе планируется вводить куда более действенные ограничения.
К примеру, уже летом следующего года пойдет снижение размера предельной переплаты по потребительским займам со 130 до 100 процентов от суммы долга, что означает дешевизну микрозаймов для клиентов. При этом «дорогих» микрокредитов у одного заемщика не сможет быть больше двух, чья стоимость находится выше отметки в 200 процентов.
Кроме того, будет введено ограничение, согласно которому заемщики смогут взять только один заем, и пока его не погасят, следующий не получат. В рамках этого ограничения планируется также внедрение так называемого периода охлаждения длительностью три дня с момента погашения долга. Только после истечения этих дней регулятор планирует разрешить брать новый микрозайм.
Все эти ограничения увидят свет лишь в 2026-2027 годах, и к тому времени актуальные данные по числу заемщиков, уверены многие эксперты, вырастут - как и потребность в их финансовой защите. В итоге эксперты сходятся во мнении, что рынок микрофинансового кредитования нужен, но под бдительным контролем и регуляцией государства, а отказ от него не уберет спрос, а лишь загонит его в нелегальные области.
- Микрокредитный рынок является полноценной частью финансового рынка, поэтому ставить под сомнение его существование никак не приходится. Более того, банки и МФО (микрофинансовые организации. - «ВК») - это соседствующие сегменты со своими продуктами и целевой аудиторией. Как показывает наша статистика, пересечение клиентов находится на уровне не более 10 процентов. А при текущих законодательных ограничениях и внутренним бизнес-моделям 80 процентов первичных клиентов не проходят скоринг из кредитной нагрузки и, следовательно, не могут набрать новых кредитов в микрозаймовых организациях, - заявили в пресс службе СРО «МиР».
Но пока потенциальных заемщиков лишь предупреждают об их закредитованности, чего явно недостаточно. То, что изначально пропагандируется как способ помощи заемщикам в лучшем понимании всех рисков, на деле оказывается лишь формальным пшиком, не останавливающим их от влезания во все более дорогие долги. Поэтому появившиеся на горизонте новые ограничения вскоре покажут, насколько эффективно они способны справляться с уменьшением кредитной нагрузки у молодого поколения татарстанцев.
Автор материала: Павел Наумов
