С конца октября ключевая ставка Центробанка составляет рекордное значение - 21% годовых. На этом фоне стали резко расти ставки по вкладам в рублях. Они достигают 23 - 25 % годовых. Что происходит? Стоит ли нести все свободные деньги в банк? Или стоит подождать более выгодных предложений? Вот в этом давайте сегодня и разберемся.
Но сначала немножко цифр. По данным Росстата, годовая инфляция в России ускорилась на этой неделе до 9%. Драйверами роста стали огурцы, помидоры и капуста. Яйца, курица и сливочное масло за прошедшую неделю тоже подлили по проценту в инфляционный пожар. И это плохой знак для заемщиков. И хороший для вкладчиков. В Центробанке обещали, что начнут снижать ключевую ставку лишь в том случае, если темпы роста цен будут замедляться. А потом еще побудут на низком уровне какое-то время. Между тем инфляция даже при такой высокой ключевой ставке и не думает снижаться.
Значит, увеличивается риск того, что ключевую ставку снова повысят - 20 декабря, на ближайшем заседании совета директоров ЦБ. В банках, видимо, поняли, что вероятность такого сценария очень высока. Поэтому решили повысить ставки по вкладам заранее.
По данным ЦБ на 20 ноября, средняя максимальная ставка по вкладам в рублях десяти ведущих российских банков, составила 21,6% годовых. То есть она побила рекорд марта 2022 года, когда Центробанк экстренно повысил ключевую ставку, чтобы успокоить рынки.
Причин для нынешней щедрости банкиров несколько. Во-первых, те самые ожидания по росту ключевой ставки. От нее ставки по вкладам зависят напрямую. Во-вторых, в конце года процент по депозитам вверх толкает еще один важный фактор - сезонный. Перед Новым годом на рынок выбрасывается значительный объем денежной массы. Это премии по итогам года, тринадцатые зарплаты и многое другое.
У клиентов на руках образовываются дополнительные деньги, которые они могут либо потратить, либо разместить в банках. Кроме того, большинство вкладчиков предпочитают размещать деньги на год или полгода. Поэтому в декабре заканчивается большой объем вкладов, которые были открыты в предыдущие годы. И эти накопления теперь нужно перекладывать.
По данным ЦБ, если в январе на вкладах у физлиц лежало около 45 триллионов рублей, то сейчас уже без малого 53 триллиона. И по разным оценкам, примерно треть этих денег высвобождается именно в декабре.
Банкам в этот период нужно сразу две вещи сделать. И новых клиентов привлечь, и старых удержать. Не дашь хорошую рыночную ставку - и те, и другие могут уйти к конкурентам. Тем более что сейчас это проще простого. Переводы самому себе между банками через Систему быстрых платежей на сумму до 30 миллионов рублей в месяц проходят без комиссии.
"Сейчас на рынке достаточно уникальная ситуация сложилась, потому что ставки по краткосрочным вкладам и долгосрочным практически сравнялись, то есть если клиент открывает вклад на срок от трех месяцев до трех лет, максимальные ставки в топ 50 банков сейчас достигают 23−24% годовых. По вкладам на три года для новых клиентов ставка может быть даже 25% и это без каких-либо дополнительных условий."
Правда, наиболее щедрые предложения, как правило, содержат в себе дополнительные условия. Во-первых, высокий процент чаще всего получают лишь новые клиенты банка или те клиенты, которые внесут на уже открытые счета дополнительные средства.
Во-вторых, чтобы получить более высокий доход, нужно активно пользоваться другими продуктами банка - например, кредитной картой. Или оформить накопительное страхование жизни или программу долгосрочных сбережений. Срок таких продуктов измеряется годами, а повышенную ставку обычно дают на полгода-год.
По обновленному прогнозу Центробанка, в следующем году средняя ключевая ставка будет находиться в диапазоне от 17 до 20% годовых. В 2026 году это значение опустится до 13%. И лишь в 2027 году ключевая ставка, опять таки по прогнозам, опустится до 8% годовых. То есть, с очень большой вероятностью высокие ставки по вкладам будут с нами еще довольно долго. Кстати, для желающих снизить валютные риски, можно открыть вклад в долларах или юанях.
В американской валюте деньги можно разместить даже под 8,5 % годовых. Но такие ставки дают банки из третьей сотни, крупные банки с долларами дел либо не имеют, либо дают по ним одну сотую процента в год. Другое дело юани. Их любят все банкиры. Процент по вкладам в китайской валюте доходит до 11% в год. Правда, тут есть важный нюанс. Положить валюту на вклад вы можете, а назад получите - только в рублях по курсу на день закрытия вклада.
А он может быть не очень выгодным. Так или иначе размещать все деньги на один вклад, пусть даже самый доходный на текущий момент, тоже не стоит. Неопределенность в экономике остается высокой. Лучшее решение, как и всегда, - лестница вкладов. Разложите деньги на разные сроки. Например, на три месяца, на полгода, год и два года. Такое распределение позволит иметь возможность маневра и подстраиваться под изменяющиеся реалии.