Ситуация: по ипотеке уже выплачена определенная сумма, но платить по долгам больше нечем. Вы хотели бы списать долги, вступив в статус банкрота, но боитесь потерять квартиру или дом, в которую уже вложили свои деньги.
В этой статье поможем понять нюансы случая, а также разобраться, какие варианты действий есть по закону.
Что происходит с залоговым жильем при банкротстве
Хорошие и плохие стороны
Разумеется, даже при признании себя банкротом, хочется жить достойно. Для этого просто необходимы материальные блага, особенно крыша над головой. Увы, если банк, которому вы должны переводить платежи по ипотеке, включен в реестр требований, с жильем придется попрощаться – даже если оно единственное. Банку придется продать его на конкурсной основе.
Плохо в этой ситуации еще и то, что кредитор сам выбирает условия для реализации: площадку и начальную цену. Но если вы думаете, что можно выкупить его обратно, то это вовсе непросто. Ведь цена на торгах взлетает до достаточно высокого уровня. При этом, сумма от реализации делится на три части: 80% идет в погашение долга, 10% на алименты (если их нет, то сумму забирает банк), еще 10% на расходы по самой процедуре.
Хорошая новость – если в ипотеку вложили материнский капитал, то его можно будет использовать повторно, обратившись в ПФР.
Но шанс остаться при жилье, даже если оно в залоге, есть!
Нужно лишь сделать так, чтобы банк, в котором вы платите ипотеку, не был включен в реестр требований. При этом, другие кредиторы не смогут потребовать реализации этого имущества. Но только если оно является вашим единственным жильем.
Что такое единственное жилье с точки зрения закона
Стать банкротом возможно и с сохранением имущества. Вы имеете право оставить себе единственное жилье, в котором находится единственная бытовая техника и мебель. Все это необходимо вам для жизни, как и минимальный доход, на который вы покупаете еду, лекарства и оплачиваете ЖКХ.
Поэтому процедуру не обязательно проходить тогда, когда имущества совсем нет, как и дохода. Но необходимо хорошо понимать, что предполагается под термином “единственное жилье” с точки зрения российского закона.
Итак, единственным называют квартиру, дом или другое жилое помещение, где должник живет один или со своей семьей. В его собственности нет других жилых объектов недвижимости (а нежилые, разумеется, продаются с молотка для закрытия долгов).
Кроме жилья, есть перечень других объектов, которые у вас не могут отнять кредиторы в счет задолженности:
- бытовая техника, мебель, личные вещи;
- предметы и инструменты стоимостью до 10 000 рублей, которые должник использует для работы;
- если должник имеет инвалидность, то за ним сохраняется необходимое оборудование и ТС, медицинские препараты, инструменты и компенсации, связанные с лечением;
- памятные знаки, награды, ордена;
- хозяйственные постройки и животные, если должник ведет хозяйства
Это имущество вы оставите себе при любой сумме долга – пусть она исчисляется хоть в сотнях тысяч, хоть в миллионах.
В практике известны случаи, когда должник фиктивно продает единственную квартиру родственникам или друзьям, но по факту делает он это зря. Ведь по закону при банкротстве такой квартире ничего не угрожает, а вот передавать дорогую собственность во владение даже самых близких людей чревато различными сложностями в будущем.
Если жилье не единственное, то какой из объектов продадут
Если помимо жилья, в котором вы живете у вас есть другие объекты недвижимости, будьте готовы к их реализации. Один из частых вопросов гостей нашего офиса – какую из двух или трех квартир продадут из под молотка.
На самом деле, в этом вопросе российское правосудие очень гибкое. Все зависит от конкретного случая: в какой из квартир прописан должник и его семья, сколько у него членов семьи, какова общая сумма долга и так далее.
Бывает, что даже без явки должника в суд к реализации “приговаривается” жилье дешевле и меньше, а в каких-то случаях суд настаивает на продаже более дорогого жилья.
Что, если квартира находится в престижном районе
В 2023 кредиторы имеют право признать некоторые квартиры “роскошными” и потребовать их реализации, с заменой на более “скромное” жилье. Но они не могут этого сделать просто так.
Чтобы требовать от должника заменить жилую площадь в престижном районе или ЖК, они обязаны доказать в суде, что должник таким образом “спасал” деньги от их конфискации в счет долгов.
Еще одна хорошая новость, связанная с темой: меняя такое жилье на более экономное, должник имеет полное право купить новую квартиру или дом в том же районе.
Как правило, кредиторы не пользуются этой “лазейкой”. Разве что, когда мошенничество должника выглядит откровенно. Тут имеется ввиду, что перед процедурой банкротства была куплена до неприличия большая жилая площадь или квартира с относительно высокой ставкой за квадратный метр. За заемные средства.