Чтобы избавиться от долгов, советуют метод «долгового снежного кома»:
1) Выпишите все долги от меньшего к большему, независимо от процентной ставки.
2) Установите минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького.
3) Все свободные средства вкладывайте в погашение самого маленького долга. Дополнительные средства можно найти на второй работе, продав что-то ненужное или сэкономив на чем нибудь ненужным.
После погашения первого долга, направляйте освободившиеся средства на следующий. Так, как снежный ком набирает массу, так и вы погасите долги один за другим. Метод мотивирует: он показывает, что погашение долгов возможно и подбадривает. Ком дает мотивацию работать дальше в этом направлении и дает импульс - тот самый нужный пинок.
Плюсы:
Цель метода «снежного кома» — мотивировать человека, у которого есть долги, продолжать их выплачивать. Когда вы увидите, что первый небольшой долг погашен, вы получите вознаграждение. Чувства — это то, из-за чего люди влезают в долги, и чувства — это то, что помогает выбраться из долгов. План прост и понятен.
Минусы:
Другой метод, «Снежный ком долгов» (Debt Avalanche), при котором в первую очередь выплачиваются самые высокие проценты, сэкономит человеку на выплате процентов, если он сохранит мотивацию. Небольшой долг с более низкой процентной ставкой будет существовать дольше. При методе «Снежный ком долгов» более крупные долги с высокими процентами существуют дольше, поэтому для их погашения может потребоваться больше времени.
В любом случае необходимо устранить причину возникновения долга (это не относится к ипотечному кредиту), то есть сбалансировать доходы и расходы.
Эффективность
В ситуациях, когда у одного долга процентная ставка выше, а сумма больше, чем у другого долга, метод «снежного кома» отдаёт приоритет меньшему долгу, даже если выплата более крупного долга с более высокой процентной ставкой была бы более рентабельной. Некоторые авторы и исследователи рассматривали это противоречие между методом и строго математическим подходом. В исследовании, проведённом в 2012 году Школой менеджмента им. Келлога Северо-Западного университета, учёные обнаружили, что «потребители, которые в первую очередь погашают небольшие задолженности, с большей вероятностью избавятся от общей задолженности», чем те, кто сначала пытается погасить задолженности с высокими процентными ставками.Исследование, опубликованное в 2016 году в Harvard Business Review, пришло к аналогичному выводу:
Мы проверили множество гипотез и в итоге пришли к выводу, что на восприятие людьми прогресса больше всего влияет не размер выплаты или то, сколько денег остаётся на карте после оплаты, а то, какую часть баланса им удаётся погасить. Таким образом, сосредоточение на погашении счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает наиболее сильное влияние на ощущение людьми прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать погашать долги.
Автор и радиоведущий Дэйв Рэмси, сторонник метода «снежного кома» для погашения долгов, признаёт, что анализ с точки зрения математики и процентов склоняет к тому, чтобы в первую очередь погасить долг с самыми высокими процентами. Однако, основываясь на своём опыте, Рэмси утверждает, что личные финансы — это «на 20 процентов знания, а на 80 процентов поведение», и он утверждает, что людям, которые пытаются сократить долги, нужны «быстрые победы» (то есть погашение самого маленького долга), чтобы сохранять мотивацию для сокращения долгов. Компания Ramsey Solutions провела исследования, которые показали, что мотивация более эффективна, чем процентные ставки.
Исследование, проведённое Моти Амаром и его коллегами, показало, что должники склонны в первую очередь выплачивать небольшие долги, что они объяснили «неприятием долговых обязательств» — желанием сократить количество непогашенных долгов независимо от суммы или процентных расходов. Однако они также обнаружили, что, когда должникам не дают полностью погасить долги и показывают проценты, которые будут начислены в результате их выбора, они принимают математически оптимальное решение.
Выбор
Вы за рациональный выбор?
Бросьте !
Вы не сможете точно вспомнить тот момент, когда Вы последний раз пользовались логикой!
Психологические уловки важнее. Они понятнее и они дадут выброс дофамина. А логика Вам выброс дофамина не даст. Почему ? Да потому что Вы ленивы и не будете представлять себя счастливым со всеми подробностями после применения логики.
Пользуйтесь вышеописанным методом!
И для параноиков я специально добавлю, что не указываю каким из вышеперечисленных методов лично я рекомендую пользоваться.