За время Специальной военной операции россияне столкнулись с повреждениями имущества, которые нанесли в том числе беспилотные летательные аппараты. У кого-то беспилотник разрушил дом, у других взрыв повредил облицовку квартиры или разбил окна машины. В каких подобных случаях страховка может покрыть ущерб?
Разобраться поможет доцент кафедры гражданского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) Наталья Василенко.
В последнее время все более востребованным становится страхование имущества от риска его повреждения или утраты беспилотными летающими аппаратами. У страховых компаний и у страхователей возникают вопросы:
1) В каких случаях возможно такое страхование, а в каких договор будет недействительным;
2) Вправе ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения и если да, то на каком основании.
3) В каком объеме возмещается вред имуществу.
Что такое страховой риск и когда он возникает?
Страхование на случай причинения вреда имуществу является самым распространенным в Российской Федерации, при этом существует многообразие различных рисков, от которых такое страхование осуществляется. Любой страховой риск представляется собой будущее событие, которое отвечает критериям вероятности и случайности.
Вероятность означает, что событие может произойти (оно не является невероятным) и имеется статистика сходных ситуаций. Достаточно часто страховые организации отказывают в страховании рисков убытков от БПЛА при отсутствии сформированной статистики аналогичных случаев в связи с невозможностью применения экономически обоснованного страхового тарифа. Иными словами, когда затруднен расчет степени риска для определения цены страховой услуги.
Случайность означает, что ни страховщик, ни страхователь не уверены, что событие произойдет в период действия договора страхования. В силу такого доктринального понимания категории риска возникает опасность того, что страховое событие, представляющее утрату или повреждение имущества от БПЛА может быть признано не случайным, особенно, если на определенной территории идут интенсивные боевые действия, как, например, в отдельных районах Курской области. Следовательно, что в части риска убытка от БПЛА такой договор может быть признан недействительным. Интересно, что недействительность договора может возникнуть не с момента его заключения, а позже, в зависимости от событий.
Страховые компании в силу естественных причин стремятся минимизировать страховой риск путем формулирования ограничительных условий в договорах страхования. Страховой риск включает в себя три элемента: опасность, вред и причинно-следственную связь. В разрабатываемых правилах страхования уточняются виды опасности (к примеру, относимость БПЛА к военным или гражданским объектам; оценка атаки дронов как военного действия или террористического акта и др.), определяются последствия (например, утрата имущества, утрата товарной стоимости транспортного средства, затраты на восстановление и ремонт).
Может ли страхователь исключить вред, причиненный БПЛА?
Судебная практика сегодня отдает приоритет свободе договоров страхования, поэтому стороны договора добровольного имущественного страхования вправе исключить или включить любые опасности (не противоречащие закону и сложившимся обычаям оборота) и установить исключения из видов ущерба, которые подлежат страховому покрытию (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса РФ). Причинение вреда имуществу при наличии обстоятельств, которые оговорены в договоре, как исключающие страховое покрытие, не будет являться страховым случаем. Например, если в договоре будет установлено, что исключается страховое покрытие за вред, причиненный конкретным видом БПЛА. Поэтому страхователю следует внимательно ознакомиться с правилами страхования в части подробного описания страхового риска со всеми исключениями. Стороны по договоренности могут расширить страховое покрытие за дополнительную плату.
Когда точно не выплатят?
Распространенным является заблуждение, что страховые организации имеют множество оснований для освобождения от страховой выплаты, когда страховой случай наступил. Однако все основания перечислены в законе, поэтому договором страхования не могут быть предусмотрены иные. Об этом не раз высказывался Верховный Суд РФ в Постановлениях Пленума ВС РФ и Обзорах судебной практики по страхованию. Пункт 1 статья 964 ГК РФ определяет, что страховщик освобождается от страховой выплаты если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Ключевым к понимаю последствий страхования убытков от БПЛА является фраза «если иное не предусмотрено договором или законом». То есть перечисленные в статье риски вполне могут быть включены в договор при наличии согласия сторон и впоследствии страховщик не сможет отказать в выплате или требовать признания его недействительным по факту противоречия статье 964 ГК РФ.
Подведем итог
Следует отметить, что дефиниции «военные действия», «маневры», «военные мероприятия» не имеют четко определенного законодательного или доктринального содержания. Какие действия следует квалифицировать как военные? Необходимо ли при этом официальное подтверждение такого их статуса органами власти? Имеет ли значение число вовлеченных в такие события лиц? Такие пробелы в законодательстве позволяют фактически любые события с участием военных и применением оружия, в том числе с применением оснащенных взрывчатыми веществами БПЛА считать военными действиями.
Размер возмещения по договорам страхования убытков от БПЛА соответствует общим правилам страхования имущества. Может зависеть от условий договора, например, когда осуществляется неполное страхование. Страховщик должен возместить стоимость утраченного имущества в размере реального ущерба (упущенная выгода не возмещается). Договором может быть предусмотрен расчет выплаты с учетом износа или по цене восстановительного ремонта имущества. Общий объем выплат не должен превышать предел, установленный страховой суммой.