Теперь рассмотрим следующий важный момент - а за счет чего банки гарантируют доходность депозита и почему доходность в разных банках может отличатся.
Для начала разберемся, за счет чего банки зарабатывают. Если совсем просто, то банки привлекают пассивы (депозиты) и выдают кредиты (активы) как физическим лицам (потребительские кредиты, ипотека), так и бизнесу (инвестиционное кредитование, оборотное кредитование и т.д.). Т.е. основная задача банка - привлечь денежные средства от населения (например, по ставке 21%) и выдать эти деньги в виде кредита по более высокой ставке (например 25%). Разница между ставкой депозита и ставкой по кредиту 4% - это и есть прибыль, которую получит банк. Конечно любой банк обладает прочими продуктами, на которых он может заработать, но в нашем конкретном случае это второстепенно.
Итак за счет чего все же банки гарантируют доходность и почему ставки по депозиту в разных банках могут отличатся? Надо понимать, что ключевой фактор, который влияет на доходность депозита - Ключевая ставка ЦБ.
"Ключевая ставка Центрального Банка - это процентная ставка, по которой банки занимают деньги у Центрального банка и размещают в нём свои депозиты. То есть ключевая ставка ― это стоимость денег для коммерческих банков. И уже в зависимости от неё банки устанавливают процентные ставки для кредитов и вкладов, которые они предлагают своим клиентам".
Получается, что банки могут привлекать деньги не только у населения, но и у Центрального банка. Так почему же банки продолжают занимать денежные средства у населения, т.е. у нас с вами? Все очень просто. Если вы сейчас зайдете в свой интернет-банк, например, в Сбербанке, то вы увидите, что доходность по вкладу "без возможности снятия и пополнения" будет меньше, чем ключевая ставка ЦБ. Эта разница для банка и есть доходность, которую он получит, если разместит ваши денежные средства в ЦБ. Можно сказать, что это способ инвестирования с минимальным риском. Однако, для увеличения своего дохода банки могут размещать денежные средства населения не только в ЦБ, но и выдавать кредиты, а также инвестировать в облигации, тем самым увеличивая свою доходность.
К сожалению, мы с вами никогда не сможем узнать каким именно образом банк размещает наши с вами денежные средства. Единственное, на что мы должны обращать внимание и что нас должно насторожить, так это предлагаемая банком доходность. Если она существенно выше ставки Центрального Банка, значит банк инвестирует привлеченные пассивы в более рисковые инструменты, такие как высоко-доходные облигации, или выдает кредиты под высокую ставку компаниям с "повышенным риском". Также нужно обращать внимание на то, состоит ли банк в "Системе страхования вкладов".
Система страхования вкладов (ССВ) — это государственная программа, которая создана для защиты сбережений вкладчиков. Деньги, которые размещены на вкладах и счетах, вернут, если банк-участник системы не сможет отвечать по своим обязательствам.
Эти простые рекомендации помогут не брать дополнительный риск и получить желаемую доходность.
