Банки вынуждены ежедневно балансировать между своими обязательствами перед клиентами/контрагентами (выплатами процентов по вкладам, купонов по облигациям, дивидендов по акциям и т.д.) и обязательствами клиентов/контрагентов перед банками (погашение кредитов и процентов по ним, в т.ч. автокредитов и ипотеки, выплаты дивидендов и купонов, штрафов и пени и т.д.).
Однако озвученные обязательства банков и контрагентов предсказуемы, т.к. заранее прописаны в договорах. К ним можно подготовиться.
А одной из главных головных болей банков является непредсказуемый характер поведения клиентов:
- Когда клиенту срочно понадобятся деньги, он может заранее снять деньги с депозита или досрочно закрыть вклад.
- Клиент может досрочно закрыть кредит (и тогда банк получит меньше денег, чем рассчитывал) или вообще перестать платить по кредиту.
Если говорить очень грубо:
банк пытается свести баланс и подсчитать, сколько денег он получит в виде процентов по кредитам и сколько денег ему нужно будет выплатить в виде процентов по вкладам - в течение определенного срока.
Но если в его расчеты вмешивается случай и несколько клиентов не выплатили вовремя проценты по кредиту, а еще несколько человек решили заранее закрыть вклады (забрать не проценты, а всю сумму), то у банка возникает "кассовый" разрыв - ему срочно нужны деньги, чтобы отдать их вкладчикам.
В этом случае банку самому нужно где-то быстро найти деньги.
- Он, например, может попробовать продать имеющиеся у него активы: валюту, облигации, акции и проч. Но тогда велик риск не заработать уже на этих активах, а то и продавать придется "в минус", если их цена сейчас ниже цены, по которой их купил банк.
- Или банк может взять межбанковский кредит - т.е. попросту попросить деньги у другой финансовой организации. Вот только зачем другому банку помогать своему конкуренту? Скорее всего он захочет на этом нажиться.
- И тут на сцену выходит Центральный банк, который выдает банкам [межбанковские] кредиты, чтобы устранить кассовые разрывы. (Ведь именно ЦБ заинтересован в том, чтобы банки не разорялись, а точнее, чтобы население не теряло свои деньги).
Не случайно одним из основных видов займов ЦБ являются краткосрочные кредиты: на день, неделю, месяц, квартал. Такие кредиты позволяют банкам закрывать вдруг образовавшиеся кассовые разрывы.
Другой причиной заимствования банками у ЦБ является возможность инвестирования.
Здесь банки мало отличаются от другого бизнеса. Они берут кредиты, либо чтобы рассчитаться с клиентами/сотрудниками/контрагентами, либо чтобы инвестировать заимствованные деньги в развитие бизнеса.
Только, если бизнес обычно берет кредит для расширения (покупки оборудования, помещений и т.д.) или инвестирования в инновации (исследования, разработку нового продукта и проч.), то банки берут кредит, чтобы
- выдать новые кредиты населению, но под бОльший процент (т.е. на расширение бизнеса)
- или для покупки других финансовых инструментов: облигации, акции и т.д. (т.е. инвестиции, при условии что эти инвестиции принесут доход достаточный, для выплаты кредита ЦБ и процентов по нему).
Читайте также в теме "Экономика":
1. Раздут ли бюджет России?
2. Много ли в России бюджетников?
3. Сколько налогов мы платим?
- - - - - - - - -
⬇️Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые статьи, ставьте лайк 👍 и пишите с чем (не)согласны💬.
